Умри, но застрахуйся

Закон о введении налоговых вычетов при заключении долгосрочных договоров страхования жизни был подписал президентом РФ Владимиром Путиным 29 ноября. Документ предусматривает вычеты по НДФЛ с суммы уплаченных налогоплательщиком страховых взносов по договорам добровольного страхования жизни. Соответствующий договор должен быть заключен на срок не менее пяти лет в пользу налогоплательщика или его прямых родственников. Вычеты предоставляются в размере фактически произведенных расходов, однако в совокупности не более 120 тыс. рублей в налоговом периоде. Максимальный размер возвращаемой суммы в год не может превышать 15 600 рублей. Закон вступает в силу с 1 января 2015 года.

Президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс отмечает, что страховщики добивались этого решения более пяти лет. «Введение стимулирующего налогового режима несет большие перспективы для рынка страхования жизни и для самих граждан, которые получили новые возможности и фактически новый страховой продукт. А государство непременно выиграет от этого шага через формирование дополнительного притока так необходимых сегодня «длинных» денег в экономику страны», — полагает президент Ассоциации страховщиков жизни Александр Зарецкий. 

По словам председателя комитета ВСС по развитию страхования жизни Максима Чернина, сектор страхования жизни несколько лет подряд показывает одни из самых высоких темпов роста среди всех финансовых рынков России. Так, по данным Банка России, объем премий, собранных российскими компаниями по страхованию жизни, за девять месяцев этого года увеличился на 27% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года – до 74,83 млрд рублей. «Но, даже несмотря на такие темпы развития, объем рынка и его доля в ВВП пока находятся на весьма скромном уровне по сравнению с западноевропейскими и восточноевропейскими аналогами. В большинстве стран именно введение стимулирующего налогового режима стало чрезвычайно важным драйвером для становления и ускоренного развития страхования жизни. Это своевременное и крайне необходимое решение», — отмечает Чернин. 

Президент страховой компании «Ренессанс Жизнь» Олег Киселев говорит, что из-за сложившейся геополитической и экономической ситуации в России вопрос привлечения долгосрочных внутренних инвестиций стал особенно острым, поскольку в условиях санкций возможности фондирования на внешнем рынке существенно ограничены. «На основе мирового опыта можно с уверенностью говорить, что страхование жизни является одним из главных источников длинных денег, привлекаемых на внутреннем рынке, от собственных граждан. Не случайно в ежегодном послании Федеральному собранию Владимир Путин отдельно отметил, что внутренние сбережения должны стать источником для инвестиций в развитие», — рассуждает собеседник Банки.ру. По мнению Киселева, долгосрочное страхование жизни является инструментом, который позволяет эффективно конвертировать сбережения в инвестиции. 

«Это своевременное и крайне необходимое решение», — соглашается генеральный директор компании «PPF Страхование жизни» Сергей Перелыгин. Эксперт вспоминает, что раньше соответствующую льготу получали только владельцы пенсионных программ страхования. По его данным, сейчас договоры страхования жизни заключают преимущественно экономически активные граждане в возрасте от 35 лет и семьи с детьми. Генеральный директор СК «Ингосстрах – Жизнь» Владимир Черников полагает, что нововведение окажет положительный эффект в долгосрочной перспективе. Однако возлагать надежду только на это, как на главный фактор роста рынка, не стоит. «Определять динамику продаж программ долгосрочного страхования в ближайшие несколько лет будет общая экономическая ситуация в стране и в мире и, как следствие, финансовые возможности населения», — считает Черников. 

«Сделан очередной правильный шаг, но вряд ли стоит связывать надежды на бурный рост страхования жизни только с ним. Все-таки это лишь подспорье», — говорит заместитель председателя правления по личным видам страхования компании ERGO Михаил Чехонин. По его словам, от участников российского рынка страхования жизни требуется серьезное улучшение сервиса страховых услуг, диверсификация каналов продаж, прозрачность продуктов и реалистичность предположений относительно будущего инвестиционных. «За страхованием жизни не приходят в магазин, как за товаром каждодневного спроса. Для многих его значение становится очевидным лишь тогда, когда уже слишком поздно», — резюмирует Чехонин. 

По прогнозам рейтингового агентства «Эксперт РА», в следующем году, после введения налоговых льгот, темпы прироста взносов по страхованию жизни составят 20—25%, объем рынка достигнет 125—130 млрд рублей. При этом, по оценкам аналитиков агентства, в ближайшие пять-семь лет банки останутся основным каналом продаж договоров по страхованию жизни. На взносы, полученные через кредитные организации, приходится порядка 70% премий страховщиков жизни.