Насколько целесообразна, на ваш взгляд, корректировка тарифов на ОСОПО?

Если руководствоваться практической логикой, то ответ на вопрос очевиден. Обязательное страхование ответственности владельцев опасных объектов появилось в 2012 году, то есть функционирует только один год. Рынок еще не сформировался, потому что происходят корректировки перечня объектов, подпадающих под действие закона (например, из него были исключены трансформаторы, упростился надзор за АЗС и лифтами) и только с 1 января 2013 года стали страховаться государственные владельцы ОПО. По итогам 2012 года объем выплат по ОС ОПО был сопоставим с уровнем выплат по вменному страхованию ОПО в рамках закона «О промышленной безопасности» (№116-ФЗ) за 2011 год. Однако покрытие по ОС ОПО стало шире, чем по закону №116-ФЗ: действие полиса теперь распространяется и на работников, к тому же покрываются расходы граждан вследствие ухудшения условий жизнедеятельности. Причем все это происходит на фоне общего старения производственного/промышленного фонда в стране. Никакого радикального снижения аварийности не наблюдается, если не сказать наоборот.

Так в чем же дело? А дело исключительно в двух вещах – инертность и неосведомленность. Граждане и работники далеко не с первого дня, месяца, а, возможно, и года существования ОС ОПО получают исчерпывающую информацию о том, какими правами они обладают и как этим правами в части предъявления претензий воспользоваться. Для сравнения, в стране уже 10 лет действует ОСАГО, но тем не менее разъяснительная работа по этому виду страхования продолжается каждый год. Убыточность по ОС ОПО, безусловно, вырастет. Необходимо 2-3 года (а в идеале 5-7 лет) для того, чтобы в этом сегменте рынка заработали все необходимые механизмы (предъявление претензий, защита интересов, получение возмещений и т.д.). 

Опустить тарифы можно, поднять их потом практически нереально. 

В отличие от всех других обязательных видов законом об ОС ОПО предусмотрен механизм возмещения ущерба третьим лицам в результате аварий на незастрахованных ОПО за счет средств компенсационного фонда. Такие выплаты уже имели место. Есть и неблагоприятная тенденция: невысокий уровень пролонгации договоров страхования ОС ОПО в тех сегментах, где упростился порядок надзора, контроля за владельцами ОПО. 

Тарифы пересматривать не надо – надо скорректировать страховое покрытие, включив в него страхование экологических рисков, а также предусмотрев возможность страховых выплат родственникам (а не только наследникам, находящимся на иждивении) и увеличение страховых сумм по некоторым явно «недооцененным» ОПО, например, угольным шахтам.
Елена Бочарова, заместитель генерального директора страховой компании «Согласие»:
Необходимость внесения определенных изменений в существующую систему тарификации в обязательном страховании ответственности владельцев опасных объектов (ОС ОПО), безусловно, существует и обусловлена она, прежде всего, принятием Федерального закона от 04.03.2013 N 22-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Данный закон существенным образом изменяет требования к опасным производственным объектам, и вводит новую их классификацию. Хотя закон лишь незначительно изменяет сам перечень опасных производственных объектов, указанный в Приложении 1 к «Закону о промышленной безопасности», однако в силу введения классов опасности тарифная сетка для ОС ОПО должна быть дифференцирована. 

Другой вопрос, насколько целесообразен пересмотр размеров тарифов в сторону снижения: по подавляющему большинству опасных объектов, спустя всего полтора года после начала действия ОС ОПО, на этом настаивает РСПП. Действующие на данный момент тарифы основаны на статистике Ростехнадзора и МЧС. Конечно, статистика этих ведомств не идеальна. К концу 2014-го, когда страхование распространится на все ОПО, а обобщенные данные будут собраны в единой информационной системе НССО, появится более объективная база для корректировки тарифов. Однако практика показывает, что для формирования серьезной статистики и установления адекватных тарифов требуется более длительный, чем 2 года, период страхования. 

Алексей Володяев, директор по развитию страхования СК «МАКС»: 

Вообще, корректировка любых тарифов время от времени целесообразна. Например, не было бы сейчас никакого смысла страховать городское жильё по тарифам XIX века или автомобили по тарифам 30-х годов. В первом случае актуальные тарифы сильно уменьшились за счёт прогресса в строительных материалах и пожарном деле, во втором – увеличились из-за падения ремонтопригодности автомобилей, а также роста скоростей и плотности движения. 

Однако, корректировка тарифов хороша, когда своевременна. Если говорить про ОСОПО, то данный вид в целом относится к таким видам, для которых характерна небольшая вероятность наступления события при большой ожидаемой сумме убытка. Понятное дело, есть некоторые исключения. Вот, к примеру, по шахтам уже сейчас понятно, что благодаря усилиям отраслевых лоббистов занижены были даже не тарифы, а сами страховые суммы и что теперь лимит ответственности по договору мгновенно исчерпывается при любой средних масштабов аварии и рядовые горняки и их родные всё равно могут остаться без положенных по закону компенсаций. Однако в целом ситуация именно такова: низкая вероятность, большой ожидаемый убыток. В переводе на общечеловеческий язык это значит, что в течение нескольких лет страховщики могут оставаться «в плюсе», но потом может случиться авария, выплаты по которой съедят весь этот «плюс» за все эти годы. 

Разговоры о корректировке тарифов через полтора года после начала страхования говорят о глубинном непонимании специфики рисков в промышленности. Это, кстати, видно и по многим другим признакам: например, по законопроекту с правками в «Закон об организации страхового дела…» страховщики обращали внимание законодателей, что некоторые из этих правок вполне нормальны применительно к каско-ОСАГО, но совершенно абсурдны в отношении сложных технических видов, таких, как страхование строительно-монтажных, морских или космических рисков, например. Услышаны страховщики не были. В ОСОПО, скорее всего, произойдёт то же самое – сейчас быстренько тарифы «скорректируют», а лет через десять-пятнадцать произойдёт какая-то крупная авария и выяснится, что адекватного страхового фонда для возмещения потерь в стране не сформировано: скорректированные тарифы не позволили. 

Галина Гуляева, заместитель директора центра страхования ответственности - начальник Управления страхования ответственности опасных объектов СК «Альянс»: 

По данным Национального союза страховщиков ответственности за период с 1 января 2012 г. по 8 июля 2013 г. показатели уровня страховых выплат по договорам обязательного страхования ответственности владельцев опасных объектов невысокие. Основная причина – недостаточная информированность потерпевших и, как следствие, небольшое число обращений в страховые компании. 

В результате имеющаяся на сегодня статистическая отчетность недостаточна для принятия решения об увеличении или уменьшении базовых тарифов. Считаем, что должен пройти больший период времени (не менее 3 лет), по истечении которого владельцы опасных производственных объектов и пострадавшие в результате аварий на опасных производственных объектах начнут в полном объеме использовать финансовый инструмент для получения выплат и будет достаточно статистических данных для проведения актуарных расчетов. Например, по другому обязательному виду страхования - ОСАГО тарифы не пересматривали почти 10 лет. Со временем выплаты страховщиков по ОСОПО возрастут и по причине повышения правовой грамотности граждан и в результате увеличения изношенности производственных фондов. 
При рассмотрении данного вопроса стоит принять во внимание изменения, внесенные 4 марта 2013г. в Федеральный закон от 21 июля 1997г. №116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Закон исключает часть опасных объектов из категории опасных производственных объектов, в результате обязанность по страхованию ответственности владельцев таких объектов в рамках 225-ФЗ отпадает. Кроме того, требование о перерегистрации всех опасных производственных объектов до 1 января 2014г. может привести к объединению отдельных объектов. Также, с января 2014г. согласно 225-ФЗ максимальный понижающий коэффициент уровня безопасности изменяется с 0.9 до 0.7. В результате, в ближайшем будущем ожидается снижение сборов в целом на рынке ОС ОПО. 

Еще следует обратить внимание, это крупные аварии на угольных шахтах, произошедшие в период действия 225-ФЗ закона, показали, что установленные законом страховые суммы для подобных объектов недостаточны для полного возмещения всех убытков, покрываемых 225-ФЗ. 

В результате, в будущем увеличение объемов ответственности страховщиков может повлечь за собой не только корректировку базовых тарифов, но и корректировку лимитов ответственности в сторону их увеличения.