Российский страховой рынок, похоже, опять начинает втягиваться в полосу неплатежей. Об этом свидетельствуют жалобы страховых брокеров, входящих в возглавляемый мною НОСП. Их клиенты начинают страдать от задержек выплат и необоснованных отказов в них.
Особенно опасна эта проблема в страховании крупных рисков. Через неплатежи в перестраховании она может приобрести характер цепной реакции, когда неплатеж одного из страховщиков создает проблемы другим, добросовестно исполняющим свои обязательства.
Несмотря на серьезность такой ситуации, к сожалению, наш рынок до сих пор не выработал средств борьбы и – если хотите – купирования проблемы на ранней стадии. Могу вспомнить лишь один позитивный пример, когда компания «Ингосстрах», столкнувшись с массовыми неплатежами в системе прямого урегулирования, вышла за пределы отраслевой стеснительности и предприняла самостоятельные действия для наведения порядка в этой сфере. Тогда «Ингосстрах» начал публиковать списки своих неплательщиков в системе ПВУ. Хотя многие участники рынка поспешили осудить «выметание сора из избы», это быстро возымело адекватное воздействие на тех, кто пытался погреть руки на несовершенстве механизма взаимных расчетов, от чего сильно страдали в конечном итоге клиенты. Теперь – по прошествии времени – нужно признать, что это было хотя и непростое, но правильное решение, позволившее рынку не только не свалиться в трясину неплатежей, но и подтолкнуть его к изменениям стандартов таких взаиморасчетов.
В свете этого НОСП не видит для себя иной возможности, как приступить к мониторингу платежной ситуации по партнерам своих членов. Цель – оценить реальные масштабы проблемы и выявить компании – центры неплатежей. Мы намерены воздействовать на этих страховщиков прежде, чем ситуация приобретет характер эпидемии. При этом мы приглашаем присылать нам информацию о неплатежах страховщиков и от тех участников рынка, которые не входят в НОСП.
Несколько случаев таких неплатежей нами уже выявлены, еще несколько – исследуются. После окончания мониторинга мы поставим в известность об этих фактах регулятора и страховые объединения. Кроме того, мы сформируем собственный стоп-лист для членов объединения, который ограничит для них угрозу неплатежей, а недобросовестным страховщикам – работу с брокерами и агентами, членами НОСП. А это на сегодняшний день уже 25 брокерских и агентских компаний. Через пару месяцев мы будем представлять более половины российского сегмента страховых посредников, реально работающих на рынке.
Вторая проблема, к которой мне хотелось бы привлечь внимание – учащающиеся попытки страховщиков не выплатить брокеру комиссионное вознаграждение. Некоторые считают, что оно непомерно велико. Однако эти люди, вероятно, не знаю, что сложившаяся на рынке практика взаимоотношений вынуждает брокера оплачивать из собственного вознаграждения значительную часть работ по сопровождению договора – от предстраховой экспертизы до урегулирования убытка. Поэтому попытки уклонения от уплаты ранее оговоренного комиссионного вознаграждения посреднику бьют не только по нему самому, но и по всей системе экспертизы и размещения крупных рисков. Между тем, сами страховщики мотивируют такое свое поведение необходимостью снижения издержек.
Однако мне представляется, что экономию издержек можно и нужно искать в другом – избавляться от избыточного монополизма, делать прозрачными условия тендеров, создавать условия для свободной конкуренции по профессиональным признакам. Не помешает топ-менеджерам и акционерам ряда страховых компаний более критично посмотреть на свои имиджевые расходы, включая дорогостоящие автопарки, яхты, перелеты, путешествия, многомиллионные контракты и прочий гламур, неплохо известные и рынку и клиентам. Вызывают вопросы у клиентов и брокеров и раздутые бюджеты на IT, рекламу, размер зарплат руководителей в союзах страховщиков, сформированных как известно из премий, уплачиваемых клиентами. Также режут глаз непрозрачные расходы и цены дочерних компаний, сервисов, медучреждений страховщиков. Вызывает удивление и дорогостоящее участие в малоэффективных конференциях в Москве и за рубежом. Только в феврале-апреле их запланировано несколько и с помпой идет реклама. Совершенно непонятно, в связи с чем, в период кризиса и сокращения расходов, страховщики собираются в 5-звездочных, лоснящихся шиком дорогих отелях.
Как известно, страховые организации формируют страховые резервы. Учитывая, что предыдущие 15 лет были сверхуспешными и прибыльными – резервы у них должны быть сформированы, и они должны получать инвестиционный доход. Поэтому, мне кажется, у страховщиков должно быть достаточно ресурсов, чтобы цивилизованно работать с клиентами, брокерами, перестраховщиками и конечно, со своими сотрудниками в напряженных временных периодах.
А учитывая, что всех вышеописанных излишеств вы не найдете ни у одного даже самого успешного брокера или агента, то и начинать обсуждать вопрос сокращения расходов на клиентов, брокеров и собственных сотрудников можно только после того, как будут сокращены расходы на все эти излишества. В противном случае на страховом рынке будет нарастать противостояние не только с властями, но и с людьми, приносящими страховщикам новые договоры и премии. Результат, очевидно, будет не в пользу страховщиков.
Мы понимаем, что от твердости, взвешенности и последовательности действий, в том числе и НОСП, в настоящий момент зависит качество страхования клиентов и будущее страхового рынка в РФ. Мы не должны допустить, чтобы попытки отдельных страховщиков, пытающихся решить свои сиюминутные проблемы за счет клиентов, увенчались успехом. Надеюсь, что данный пост будет с пониманием воспринят не только брокерами, но и большинством страховых компаний. Нам необходимо остановить проблему неплатежей и монополизма как можно быстрее, пока она в нынешнее кризисное время не обрушила рынок.
Уважаемый Михаил,
на заметку Вам про авантюру Ингосстраха с опубликованием долгов по ПВУ, которую Вы расхваливаете — они опубликовывали тогда крайне непроверенные данные, с учетом убытков в 400-600 тыс. руб. при лимите требования 120 тыс.руб., все убытки, находящиеся в судах, частично оплаченные по причине недостаточности предъявленных документов и т.д., не говоря уже о встречных претензиях других компаний, у некоторых из них долги Ингосстраха превышали их собственные.
Так что, это была крайне непрофессиональная PR-акция, направленная на очернение коллег по бизнесу, с целью передела рынка ОСАГО и КАСКО, а «не сор из избы» (собственно, по этой причине она долго и не продержалась).
Относительно брокеров, которых Вы обязаны защищатьпо должности, не все так просто, почему Вы не говорите о брокерах-однодневках, которые собирают премии и сбегают с ними, которые выжимают шантажом увода клиентов максимальные КВ или, заключив договор с СК, переманивают агентов данной СК и весь их портфель продается в эту же СК, но на 10% дороже т.к. от своего имени (добавляя 2-3% агенту, чтобы нес им, а не в СК напрямую, как раньше, и 7-8% себе, при этом ничего не делая для СК) и многое, многое другое.
Хотел бы я увидеть хоть одну СК, которая не заплатит, скажем, международному брокеру, с безупречной репутацией, видимо российские, с которыми так поступают СК такой репутацией не обладают или мы не все знаем о них.
«Нет дыма, без огня».
А неплатежи решаются просто — правильно составленным договором (без серых схем, которые брокеры не хотят показывать официально) и решениями судов (какими бы одиозными суды ни были, но при наличии соответствующих документов, решают быстро).
Вот с монополизацией значительно сложнее — она неизбежна, как и во всей экономике, сосредотачивающейся в руках крайне узкого круга друзей-миллиардеров и гос.чиновников. Это уже неизбежная беда России, но лет через 10-12 мы ее переживем, здоровья нам всем, чтобы дожить до этих времен.
Против ветра! Вы путаете агентские компании и брокерские.
йонас, увы, не путаю,
большинство брокеров, во первых, работают по агентским договорам, во-вторых, при переводе в СК страховых премий удерживают свое КВ, в третьих, на моей практике (не один десяток лет) были такие, кто получал КВ, и от СК, и от клиента одновременно (редко, но были).
Чуден и разнообразен брокерский мир!
помимо данной мега актуальной темы — интересно было бы узнать мнение топикстартера про наркотики, проституцию и новые серии Форс-мажоров.
У некоторых компаний брокерских есть агентские компании. Но что нарушают посредники, если удерживают свое вознаграждение?
Практика АОН, Марш и т.д. получение вознаграждение от СК и Страхователя считается естественным подходом. И очередь СК к ним очень большая. Так кто виноват?
Очень часто путают сотрудники страховых компаний страховых брокеров и страховых агентов. Мало того они не знают их функции и не понимают.
йонас,
на ваш вопрос: «Но что нарушают посредники, если удерживают свое вознаграждение? Практика АОН, Марш и т.д. получение вознаграждение от СК и Страхователя считается естественным подходом.»
Отвечаю:
Они нарушают п.5 ст. 8, Закона об организации страхового дела в РФ №4015-1:
«В случае, если страховой брокер осуществляет посредническую деятельность в интересах страховщика, он обязан уведомить об этом страхователя и не вправе получать вознаграждение за оказанную услугу по одному договору страхования и от страховщика, и от страхователя.»
Таким образом, это не МАРШ или АОН, а нечистоплотные сотрудники «разводят» на две комиссии. Впрочем, на моей практике с международными брокерами такого не было, платилась только одна комиссия, в зависимости от заключенного договора с ними.
Если про брокера, то оформляется договор на оказания услуг, за которые платит страховая компания, что не нарушает действующее законодательство. А не агентский. Услуги оговариваются в договоре. Международные брокеры берут вознаграждение и там и там, все зависит от клиента и договора.
Если страховая компания дает комиссию, то это не страховая компания, так как посредник не комиссионный магазин, и не продает товар от своего имени.
В этом и беда всей системы страхования, закон в ДАННОМ случае не нарушается, нарушается сам принцип страхования, т.к. это не что иное как скрытая форма КВ, к которой принуждают страховщиков эти самые посредники/брокеры и которая нигде не указывается в отчетах, как РВД по конкретному виду, а ложится на общие расходы страховщиков.
Причем, тот же РСА на основании своих ППД наказывает за такие услуги, если они привязаны в % от страховой премии, а если в фиксированных ценах, то, пожалуйста, можно!
А потом все удивляются, сколько собрали, а сколько заплатили «жирные коты», но не видят/не знают сколько потратили страховщики на эти вынужденные «услуги» и что осталось (если что-то осталось)!
А брокер всегда в шоколаде, получает, и за КВ, и за услуги и никакой ответственности, СК за все платит (и пусть попробует не заплатить)!
))) Против Ветра… полуправда Ваша… самые жирные комиссии получают через номинального агента директора филиалов. Т.е. сотрудники этих самых СК и бьются они с ГО за повышенные РВД бешенно… будьте объективны. Да, кстати, не любите агентов — вперёд в поля — арбайт!, глядишь и бюджеты приблизятся к реальности. А то после защиты — «понять и простить» и линейных в расход))).
В ЗоСД норму о запрете вознаграждение брокерам пролоббировали страховщиков ТОП-5. В международной практике нет.
А откаты за тендеры компаниям, банкам, лизинговым компаниям, как Вы к этому относитесь?
Йонас, ну во-первых, Против ветра в данном случае прав в том, что договор оказания услуг будет являться всего лишь притворная сделка, заключенная с тем, чтобы прикрыть реальное агентирование, запрещенное законом, в случаях, когда получается вознаграждение от страхователя. Собственно эта сделка недействительна со всеми вытекающими.
Но если отойти от этой нормы закона и рассуждать исключительно в коммерческом аспекте, то лично я считаю, что нет оснований для получения вознаграждения одновременно от страхователя и от страховщика. При этом я исхожу из того, что оказывается фактически одна услуга, никакой второй услуги не оказывается.
Т.е. на мой субъективный взгляд норма закона совершенно справедлива и отражает реальные экономические отношения сторон.
Разговор от том кто за вычетом работает а кто нет е верен, брокеров много и договора у всех разные
а вот что такая ситуациия есть это Да и СК не платят кв. лучьше предложили что делать что бы до суда не доводить.
Михаил!
Ждем имена неплательщиков и расхитителей, стоп — листы и т.п.
Г-н Алексеев, стебётесь? А проблема неоплаты обговорённой комиссии в полный рост. Или Вы считаете себя над ситуацией? Тогда на… уя Вам списки? А как Вам неоплата выставленных счетов СТО...90-ыми потягивает-вот сюжет.
Михаил, я полностью поддерживаю Вас. Много лет работал страховым брокером на стороне клиента. И до сих пор убеждён, что показателем развития страхового рынка является наличие института страховых брокеров, который успешно работает в развитых странах. Брокер — это независимый эксперт в области законодательства и практики страхования. Действуя в интересах потребителя, брокер помогает ему сделать квалифицированный выбор наилучшего сочетания цены и качества услуги, оформить документы, получить выплату. Глава экспертного совета Госдумы А. Коваль, будучи руководителем страхнадзора в интервью ж. «Русский полис» как-то сказал: «Кто-то должен играть на стороне клиента». А нас, брокеров, журнал назвал Робингудами от страхования.
В России этот институт развит слабо, монополистам от страхования он мешает и с помощью «своих» чиновников в 2007 году они продавили закон, не способствующий развитию этого института (налогообложение, лицензирование и пр.) и дело пошло к сегодняшнему кризису. Появились автоюристы, которые обирают и страховщиков, и страхователей. Для развития этого института нужна политическая воля. Об этом я пишу во вчерашней статье «Крокодиловы слёзы» (газета Юг Times). От дел я давно отошёл, но готов всячески Вам содействовать.
С уважением, Юрий Сюсин.
Юрий, Вы правильно заметили «от дел я давно отошел», т.к. сейчас брокеры уже не те, что были «при Вас», они давно не играют на стороне клиента, они сосут с обоих сторон страхования, а клиента ведут туда, где сосок побольше, а доказать именно этот выбор, как наивыгоднейший для клиента, брокеру не проблема.
При этом завышение КВ брокерам по сравнению с «рядовыми» агентами, разрушает агентскую сеть или заставляет их идти под крыло брокеров, чем увеличивают РВД страховщиков, которые, в свою очередь, для компенсации затрат, повышают страховые премии для клиентов, таким образом, брокеры и раскручивают маховик инфляции страхования.
В настоящее время брокер это незаменимое зло, с которым приходится мириться.
При развитии он лайн страхования, уголовного преследования мошенников от страхования с обеих сторон, эффективного контроля ЦБ над финансовой стабильностью страховщиков, брокер будет не востребован как класс (ненужная прослойка между клиентом и страховщиком).
При этом я говорю о системе брокерства, а не о людях, работающих в данных организациях, подавляющее большинство из них порядочные люди, но работают в неэффективных, навязанных сиюминутностью жизни, организациях.
Брокерство можно сравнить по аналогии с появлением охранных структур (ЧОПов) у нас в стране последние 20-25 лет во всех точках страны, при том, что в СССР их, практически, не было, т.к. такого уголовного беспредела тогда не было.
Сколько здоровых мужиков, просиживает свою жизнь на стульях в магазинах, больницах, школах (помните, бабушку-вахтера и уборщицу в одном лице), шлагбаумах, без малейшей пользы для страны, а могли производить товары, услуги, блага для всех.
Против ветра, Ваша фамилия Суслов?
..«т.к. сейчас брокеры… сосут с обоих сторон страхования, а клиента ведут туда, где сосок побольше… Сколько здоровых мужиков просиживает свою жизнь а могли производить товары, услуги, блага для всех».
Мне только одно интересно — Вы, конечно, только пользу людям приносите… видимо немного донесли… концепция поменялась
Много пользы принести может только Президент страны, остальные чиновники будут только оборачиваться на него, как бы чего не вышло и как бы с теплых мест не слететь при принятии собственных решений (Вы видели, хоть одного не справившегося чиновника, который ДОБРОВОЛЬНО ушел бы с поста?), а ведь половину указаний Президента они не выполнили!
А нам, с Вами остается только на своем месте принести пользу людям, пусть и минимальную (я это делал и делаю десятки лет), чего и Вам желаю.
А концепция… «не надо прогибаться под изменчивый мир,… однажды он прогнется под нас», лучше не скажешь!
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах