«Кошмар страховщика»: кого нельзя страховать ни в коем случае?

09:40
26
Алексей Володяев
зам. гендиректора по андеррайтингу, Опора

В этом блоге рассказ пойдет в основном о страховании автомобилей, вернее – об их нестраховании. А если уж совсем точно – то о том, можно ли сейчас (и вообще) определить, какие группы автомобилей и водителей на страхование принимать не стоит.

В современном отечественном автостраховании вообще сейчас складывается весьма оригинальная ситуация. В публичном пространстве ее принято упоминать как кризисную. Ну и, действительно, все выглядит достаточно драматично. Ряд компаний проводят, как они это называют, реструктуризацию портфеля, другие сворачивают региональное присутствие, закрывают розницу или закрываются совсем.

И в ближайшее время тенденция эта продолжится. Основой своей все это броуновское движение имеет, как правило, результаты по автомобильным портфелям. Ну, понятное дело, с ОСАГО ситуация ужас-ужас, но и в каско, несмотря на отсутствие госрегулирования тарифов, ситуация тоже у многих не лучше, а то и хуже.

Действительно ли ситуация кризисная? В ОСАГО, на мой взгляд, местами – да. Еще десять лет назад было очевидно, что тарифная сетка разработана с намерением обеспечивать жителей относительно бедных регионов за счет жителей относительно богатых.

В реальной жизни это, как и предполагалось, не работает. В реальной жизни вся «маржа» богатых регионов осела в карманах посредников, а в бедных пропали полисы, как только страхование там окончательно стало экономически нецелесообразным. Проблему одномоментно решила бы полная либерализация тарифов, но, я так полагаю, этого ждать в исторической перспективе бесполезно.

В каско же я вижу ситуацию скорее не как кризис, а как время возможностей. У ряда компаний тарифная модель опиралась в основном на предпосылку о постоянном росте количества приобретаемых населением автомобилей.

Другие страховщики базировали свои тарифные модели на данных об убыточности. Долгое время первые чувствовали себя на рынке легко и непринужденно, а вторые в поте лица зарабатывали хлеб свой.

Теперь ситуация поменялась – первые оптимизируют портфель (кто успел), а вторые тем временем начали получать приличные дополнительные объемы каско по адекватным ценам.

Так что я бы даже – чем черт не шутит – охарактеризовал текущий момент как подходящий даже и для выхода на рынок каско для тех игроков, кто на нем раньше представлен не был.

Что же касается невыгодных сегментов, то лет пятнадцать назад все было куда проще: «Не бери “японцев”, у них ремонтопригодность ниже, а трудоемкость выше», – изрекали гуру автострахования, и такой мудрости было достаточно. Теперь все усложнилось и продолжит усложняться, выгодные и невыгодные участки сильно раздробились и перемешались друг с другом. Молодой водитель на «семейном» автомобиле – это не дешево, но в принципе ОК, а такой же молодой водитель на BMW с выплатой по калькуляции и пропиской в ЮФО – это уже однозначно не ОК при любом тарифе ниже 100% от страховой суммы.

Джипы и кроссоверы лучше седанов, но не Infinity. Одни и те же модели Subaru, Ford или Mitsubishi имеют диаметрально противоположную картину по убыточности в зависимости от объема двигателя. «Китайцы» – то прекрасны, то ужасны в зависимости от текущей ситуации с поставками запчастей. Зависимость убыточности от возраста машины того и гляди приобретет форму синусоиды.

Еще пару десятков таких мудрых рекомендаций, полагаю, назовет моторный андеррайтер любой более-менее крупной страховой компании. Причем значительная их часть еще и будет противоречить друг другу, потому что, как ни странно, портфель каждой компании индивидуален.

Так что, увы, универсальной карты подводных скал и течений на рынке моторного страхования нет. Единственное спасение – в грамотном сборе и качественной обработке своих собственных статистических данных.

Читайте новости АСН в Телеграм-канале
 
26 комментариев
26 комментариев
  • Vitalii Us
    11:17

    Добрый день!
    К сожалению, поиск того самого оптимального пути в принятии андеррайтинговых решений в «моторном» страховании, как и 10 лет назад, идет преимущественно по пути оценки в координатах «возраст водителя-опыт вождения-марка и модель авто-регион регистрации авто» и даже убыточность бизнеса не может поколебать эту систему координат. Хотя еще 10 лет назад было известно, что западнее границы с Республикой Беларусь в «моторном» страховании применяются те же процедуры и методы принятия решений, что и при кредитном андеррайтинге. Применительно к розничному страхованию — используются разного рода скоринговые системы, в которых при принятии решения используются не только уже указанные параметры (плюс-минус еще парочку-троечку), а значительный набор социально-личностных характеристик водителя и допущенных к управлению автомобилем лиц, которые позволяют с высокой точностью определить портрет страхователя, его стиль вождения и особенности поведения, а значит — спрогнозировать его поведение на дороге и, в конечном счете, склонность к созданию аварийных ситуаций и действиям при попадании в них. Т.о., решение принимается развернутое, а с учетом высокой автоматизации его принятия, технологичное. Почему такая практика не приживается на отечественном рынке — загадка. Примеров хорошо работающего скоринга и возможностей построения на его основе системы принятия решений — масса. правда, в кредитной сфере, с которой, к слову сказать, многие страховщики или дружат по бизнесу, или просто аффилированы. А далее — грамотное управление финансовыми потоками, ремонтным ресурсом, контроль за поставками запчастей и, конечно, эффективное инвестирование страховых резервов. Растраты и хищения в самих страховых компаниях, а также прямые и скрытые откаты посредникам выведем за скобки в силу того, что данный предмет относится к компетенции СВК страховщиков и правоохранительных органов. Позволю в итоге предположить, что раз бизнес по «моторному» страхованию убыточен, значит, это кому-то нужно. В ином случае решения для проблемы наверняка имеются.

  • space
    11:43

    такая практика не приживается на отечественном рынке — загадка.

    Ну так прям и загадка :)
    Помнится мне одно 10-и летней давности тарифное руководство одной СК, которое предусматривало скидку в размере 5% на КАСКО за заполнение скоринговой анкеты. Ну это так, лирика.
    Вы сами, вполне возможно неосознанно, на примере банковского сектора, указали причины непопулярности скоринга в страховании. Готов ли страхователь КАСКО для заключении страховки пройти тот путь, который проходит заемщик?

  • Ведьма из Блэр
    11:44

    А по-моему все же вполне реально составить адекватную и универсальную андеррайтинговую модель по автокаско. Просто зависеть она будет гораздо сильнее от параметров водителей, чем от параметров машины (как мы все давно привыкли).

  • Andrey T
    12:01

    Надо нанимать штатных психологов в СК, которые будут составлять психологических портрет потенциального Страхователя и возможную убыточность :D

  • space
    12:03

    Адекватную модель составить очень не просто, но вполне возможно.
    Трудность в другом, в ее внедрении, т.к. любая отечественная СК в первую очередь заинтересована в объемах страховой премии, а не в результате от операций по страхованию.

  • Kutёk
    13:06

    А вывод какой? А вывод, что все актуарные расчеты в моторах — ересь. Надо брать андеррайтера, знакомого с 7-м измерением, откуда он будет черпать информацию когда ставить автограф и под каким тарифом

  • Kutёk
    13:07

    Рост? Вес? Где служил? В каком дворянском чине?

  • Seventy
    14:49

    «Не умножайте сущности» (не моё :) ).
    Формулируем основные задачи:
    1. Не страховать мошенников.
    2. Не страховать заведомо убыточных клиентов.
    3. Установить для марок/моделей тарифы, адекватные ремонтоспособности, стоимости з/ч, нормочасов и т.д.
    Каждая задача сама-по себе решаема. В подтверждение приведу 1 цифру: 64% коэффициент убыточности по каско к ЗП по результатам 2 квартала в отдельно взятом южном филиале.

  • Алексеев В.
    14:49

    Тема раскрыта недостаточно. Я так и не узнал, что думает автор — «кого нельзя страховать ни в коем случае»

    Ну все самому надо делать)

    Так вот, страховать можно хоть кого. А нельзя страховать «кое — что» — противоправные интересы, убытки от участия в играх (на Тинькофф — страхование не распространяется), в лотереях и пари, расходы в целях освобождения заложников.

  • space
    15:26

    Не вижу повода для восторгов

  • Андрей Знаменский
    16:10

    Рекомендую посмотреть книгу Ульриха Мэйера (Prof. Dr. Ulrich Meyer) «Автострахование в Европе».
    У него все очень подробно расписано про критерии тарификации в автостраховании.
    Одну табличку из его исследования прилагаю…

    photo

  • Алексеев В.
    18:14

    Кроме Франции, как -то все пренебрегают знаком зодиака…

  • Сергей Логинов
    12:04

    Простите, а где вы возьмете полную информацию по первым двум задачам?
    По третьей задаче любой автоюрист моментально вам объяснит, что есть ЗПП и его практическое применение в страховании.
    я бы согласился с вашим подходом, но немного в другой формулировке:
    1) выплачивать только в натуральной форме (ремонтом);
    2) не страховать тех, кого это не устраивает.

  • Сергей Логинов
    12:10

    плохо, что коллеги не взаимодействуют с банками. по мне наличие хорошей или плохой кредитной истории это серьезный фактор. плохая кредитная история — это как полисы с площадок ГИБДД — сто процентов не брать.

  • Черных
    17:45

    За всю страну не скажу, но в отдельно взятом регионе стало вообще непонятно, как страховать каско физиков с учетом судебной практики («все включено», не важно, что вы там написали в правилах и полисе), практике регистрации заявлений страхователей в КО о повреждении их а/м (напишут практически все, что попросите) и политикой «независимых» оценщиков по определению сумм восстановительного ремонта. И это мы еще не в полной мере (имхо) ощутили на себе «автоюризм».

  • ДилетанД
    06:22

    Очень понравилась Люксембургская модель. Готов принять участие в ее разработке и внедрении за какой-нибудь скромный гонорар. Дилетанти… тьфу, профессионализм гарантирую!
    А если серьезно, они там в лицо что ли всех водителей знают — «этого можно, этого нельзя»? :)

  • Мария_70
    15:52

    64% — интересная цифра. если по всем компаниям собрать инфо, интересно, что получится?

    1.про мошенников — абсолютно согласна. нужно вести общую базу, проверять каждого обратившегося на наличие в ней.

  • Мария_70
    16:02

    замечательная идея! плохая кредитная история + количество отказов в кредитовании. серьезный фактор!!!

  • Seventy
    23:35

    Про проверку клиентов — уверяю Вас, это не сложно. Просите заполнить анкету, потом смотрите -нужен Вам такой клиент или нет.
    Про натуральную форму — есть прецеденты, приносят док-ты из «своей» СТОА, суд обязывает перечислить деньги туда. «Клиент ведь уже отремонтировался».

  • Seventy
    23:37

    Появится нормальная база — нужно будет пойти свечку поставить. Но и без нее, ориентируясь на социальный портрет клиента можно принимать правильные решения.

  • Алексеев В.
    09:33

    Ага. Еще отсутствие задолженности по алиментам, характеристику с места работы, справку от участкового полицейского

  • Алексеев В.
    09:37

    Там лишь одну блондинку за рулем страховать нельзя было ни в коем случае. Но она в Монако переехала

    http://ru.tsn.ua/g...

  • Странник
    11:21

    Да какой там, Потешный полк, я так думаю… :)

  • Сергей Логинов
    16:02

    Прецеденты возможно есть, но они пока не стали легализованной практикой. Тут уже работа и борьба для юристов СК.

  • hris
    09:25

    Ведьма, а Вам не кажется, что часто параметры машины характеризуют параметры водителей :mrgreen:

  • Юлия Толчаева
    03:23

    Когда портфель разбивают на подгруппы, которые состоят из 10 машин, результаты такими и будут.
    Я тут работала в очень чудной компании, где на полном серьезе корректировали тарифы на основании трех машин в портфеле на всю страну. И без какой либо статистики извне. Печально закончилось, бизнес продали который раз уже.
    Самая лучшая убыточность была в период тарифа 6,5-6,9--7,2 — и трех корректировок по возрасту.

Оставить комментарий
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Captcha Image Введите код на картинке
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля