Как понизить цены на автокаско?

08:00
39
Алексей Володяев
зам. гендиректора по андеррайтингу, Опора

Несмотря на угрозы страховщиков повысить тарифы на автострахование, средняя премия на каско если не снижается, то, как минимум, и не растет.

Почему страховщики не выполняют своего обещания? Вопрос собственно, в том, а имеются ли у страховщиков какие-то возможности его выполнить? Лично я так не думаю. По моим представлениям на данный момент у нас застраховано немногим больше 10% легкового автопарка страны. Застрахованы, разумеется, все кредитные «ведра». Плюс народ видит ценность страхования своих корыт (ну или ласточек – кому как приятнее) в населенных пунктах с плотным движением (вроде Москвы и Питера). На остальных частях нашей необъятной добровольное страхование каско – более или менее редкий артефакт.

Почему так? Факторов, в основном, два:

1. среднестатистический автомобилист не интересен страховщику в силу почтенного возраста его «железного коня». Иномарка у нас в среднем девяти лет от роду, а нашемарка – и вовсе пятнадцати. Страховщиков, согласных застраховать эту рухлядь чуть менее, чем нисколько. Когда уже в мозгах нашего уютненького страхового сообщества что-то перещелкнет и оно дозреет хотя бы до попытки предложить какой-то продукт этим автовладельцам – вопрос исключительно риторический;
2. среднестатистическому россиянину упомянутые в материале АСН среднестатистические же 38 000 р. в оплату за полис каско также потянуть трудновато. Не далее, как этим летом, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина попеняла вскользь, что российские цены на автокаско выглядят совершенно неприлично на фоне цен европейских коллег. Если уж цены на каско находит неподъемными даже истеблишмент, то что говорить о рядовых, так сказать, россиянах?!


Так почему же у нас все так дорого? Можно было бы вспомнить про высокие комиссии, дорогой ремонт и накрутки в сервисах, нераспространенность франшиз – и, в целом, все это было бы правдой. Корень проблемы, однако, как мне кажется, в другом: безобразная система организации дорожного движения в широком смысле этого слова – начиная с подготовки водителей и заканчивая состоянием, собственно, дорожного полотна, разметки, безумной расстановкой знаков и т.п.

Водители у нас в плане самооценки почти все Шумахеры, при том что, объективно говоря, в среднем водят плоховато. Большинство в повороте даже не в состоянии удержать машину в рамках занимаемой полосы. О чем-то большем уж и говорить бесполезно. Проблема в первую очередь – в системе подготовки. Вот, к примеру, чему учат в автошколах Германии.

С другой стороны, плохое состояние дорог стало до того нормой, что отдельные наиболее талантливые спикеры умудряются договариваться до «обвинений» отремонтированного дорожного полотна в увеличении аварийности. Все это в сочетании дает один из самых высоких в мире удельных показателей аварийности и, как следствие, одни из самых высоких удельных расходов страховщиков на ремонт застрахованных машин.

Могут ли страховщики что-либо сделать с этим самостоятельно? Во всей полноте эту проблему, конечно, не решить без выхода на уровни более высокого порядка, – типа изменения KPI государственных служб, занимающихся обеспечением безопасности дорожного движения, и регламентов обучения водителей. Но кое-что сделать можно, – и именно на это надо направлять усилия, а не на выдумывание очередных видов обязательного страхования.

Например, по всем случаям, в которых ДТП случилось из-за плохого состояния дороги, можно системно требовать от дорожных служб возмещения вреда в судебном порядке. Даже если наши самые социальные в мире суды будут столь же системно отказывать в возмещении, записав еще и дорожников в социально незащищенные слои, сам процесс таскания их по судам рано или поздно начнет оказывать на них положительное воздействие.

А еще, как минимум, можно было бы через профобъединения обобщать данные о конкретных местах ДТП и по наиболее аварийным участкам дорог громко требовать внесения изменений в схему организации дорожного движения.

Так, глядишь, и добились бы постепенного снижения убыточности.

По теме:
Страховщики смогут финансировать дорожную безопасность

Читайте новости АСН в Телеграм-канале
 
39 комментариев
39 комментариев
  • Artyom33
    09:32

    Хм. Мне очень даже интересно, сколько бы теоретически могло стоить каско на мое 10 летнее корыто шведской фирмы-банкрота. С оригиналом з/ч, конечно, дела плохи (не только ценами, но и наличием).
    А так последняя новость в тему: http://www.asn-new.... Только вот куда реально уйдут РПМные деньги :mrgreen:

  • Сергей2
    09:39

    Кто-то очень любит лурк)))

  • Мизантроп
    09:53

    Ув. Алексей. Из моей практики лишь очень небольшой процент страховых случаев происходит по прямой вине дорожных служб. Доказать косвенную вину, типа нелогично расставленных знаков в суде не представляется возможным.

    По поводу тезиса о том, что страховка каско должна стоить дешево — не соглашусь. Все предметы портебления дорожают, бензин, автомобили, недвижимость, продукты, коммунальные услуги и пр. И никто всерьез не говорит о задаче удешевления этих продуктов и услуг. Каско за 38 т руб год — это дешево. Заплатить 3 т руб в месяц посильно для любого автомобилиста, вспомните, сколько стоит бензин в месяц, стоянка, резина, и пр.

    Надо не цены на каско снижать, а повышать значимость страхования для потребителей и сервис. А цены должны расти, также как и зарплаты, аренда, цены на запчасти и пр. И это нормально. Горжусь тем, что цены на каско в этом году мы подняли более чем на 10%, при этом темп роста только увеличился.

  • hris
    10:31

    Алексей, Вас, как обычно, приятно читать )
    В принципе со всем согласна, особенно с подготовкой водителей (иной раз даже задавшись целью найти того, кто тебя научит хорошо, не так уж и просто).
    По дороговизне. Тут еще целый ворох проблем. Начиная от того, что сейчас невозможно разработать продукт с адекватной ценой, потому что невозможно предсказать, что получится взыскать с тебя в суде да еще и с 50% штрафом (ну кроме предсказания, что все :D ). Это с одной стороны. С другой стороны, многие страхователи очень любят заявлять все что не попади: незаметная царапка на пластиковом крыле (перекрашивайте), коцка на литом диске (замените) и т.д. И за всем этим уже не разберешься кто прав, а кто виноват. Может даже и страховщики, которые видя маленькую незаметную царапку на двери и отказывают в ее окраске в случае серьезного ремонта или замены и т.д. и т.п. Тут уже такой клубок напутался, что не понятно с какой стороны начать распутывать.

  • Алексей Володяев
    10:55

    невозможно предсказать, что получится взыскать с тебя в суде

    Ну, вот эта проблема, как мне кажется, кроме как изменениями в ГК никаким другим способом не решается.

  • Чернов А.Ю.
    11:35

    Система обучения в Германии понравилась и мне кажется она более логичная, я бы еще добавил вопросы по ОСАГО, чтобы люди не думали, что это всего лишь зеленая бумажка, которую нужно предъявить при постановке на учет. Также неплохо в билеты добавить статьи КоАП и УК РФ, чтобы люди все-таки осознавали всю ответственность, которая на них ложится.

    Страховщикам надо работать с ГИБДД, автошколами и дорожниками, но мне кажется наш игроки на страховом рынке к этому еще не готовы, ведь продажи растут и без этого.

    ЗЫ Из личного опыта ДТП, не работал светофор и дорога была не чищена, однако, сотрудник ДПС упорно сопротивлялся внести информацию в схему. Могу предположить причины того, что статистика ДТП из-за плохих дорог меньше, чем на самом деле.

  • Kutёk
    11:43

    Эх, если бы не интернет — рыдал бы на Вашем плече. Только вот в выходные чуть не расколотил машину на Горьковском шоссе. Недавно отремонтированный мост (не более 1 месяца) неожиданно имел довольно глубокую яму, куда я и влетел. Спасибо производителю дисков — он выдержал сильнейший удар и даже не разбортовался. Кроме меня туда влетело еще как минимум 2 машины на моих глазах, те уже с заменой колеса.
    Вообще потом было стремно — удар по правому переднему колесу и мост очень высокий. Жаль что дорожники не стоят лично вдоль построенных дорог, их бы точно на одного стало меньше в эту лунную ночь.

  • 123456
    11:48

    Кстати, раз в этой статье говорится об иностранном опыте страхования, то было бы интересно увидеть конкретные цифры по средней премии, частоте и среднем убытке по КАСКО хотя бы в той же Германии. Полагаю, что эта информация многое бы сказала.
    Согласен с Мизантропом по поводу цен на КАСКО и доводом, что КАСКО не может идти в обратную сторону тренда на всеобщее дорожание товаров и услуг в стране. А что касается мнения чиновников, что КАСКО и ОСАГО непомерно дорого, то не надо идти на поводу их популистских заявлений. Пусть для начала снизят цены на бензин, электричество, свои премии и пересядут на Ладу Приору.

  • (гость)
    12:36

    Новые страховые продукты 1/2, 1/4 и даже 1/12 от базового тарифа., больше инструментов. Хорошую базу по активным участникам ДТП и административным нарушителям (по штрафам и сейчас пробить не вопрос), а в подарок им повышающий коэффициент. Ду… ки и дороги проблема многосложная и решения пока не нашли.

  • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
    12:49

    Алексей,

    а можно провокационный вопрос? Назовите три значения тарифа:
    — для физического лица «с улицы» или через агента;
    — для значимого сотрудника юридического лица или иного «знакомого».

  • (гость)
    13:09

    Прямые продажи — тема страховщика и КВ нет, коридор для клиента, а оптом всегда дешевле!

  • Василий Пэ
    15:22

    В прошлом месяце проехал на своей, как Вы пишете, «ласточке» более 5000 км по дорогам Европы.
    Что поразило: Я НЕ ВИДЕЛ НИ ОДНОГО ДТП. Нет, серьезно! Капса недостаточно для передачи эмоций, я был просто в шоке. За две недели почти постоянного нахождения за рулем на автобанах, кольцевых-объездных и улочках европейских городов, от широких до очень узеньких, я действительно не видел ни одного ДТП.
    А сегодня в первопрестольной, по дороге на работу я видел их 4 (четыре!) И уж пару-то в день — это очень типичная ситуация.

    Нет, понятно, что там европейская культура вождения. Понятно, что никто не хамит, не подрезает, педантично соблюдает рядность движения, пропускает пешеходов и что камер там много, так что нарушать скоростной режим даже на 10 км в час и просто проехать стоп-линию выходит очень накладно, что и прививает, наверное, культуру вождения. Понятно что возвращаясь из этой поездки и попав на МКАД в самый разгар субботней пробки, мне казалось, что каждый второй автолюбитель очень переживает по поводу размеров своего… автомобиля ), что и пытался продемонстрировать всем участникам движения беспорядочным бибиканьем и шарашаньем из ряда в ряд.

    Так что по поводу Вашего тезиса о снижении аварийности для снижения цены на КАСКО — согласен полностью. Убрать отсюда четверть стоимости полиса на КВ, и все эти типично российские перегибы с ценой ремонта у дилера, «отбивание страховки» стеклами, 5% без справок и одним кузовным элементом — и цена безубыточного для страховой компании КАСКО может оказаться более чем в два раза ниже.

  • Алексей Володяев
    16:36

    Для физического лица «с улицы» или через агента тарифы одинаковые.
    Корпоративная скидка для сотрудников значимых ЮЛ 20%, разумеется, только при «офисной» продаже.

  • Алексей Володяев
    16:40

    Ну всяко бывает, на самом деле. Я в мае в Амстердаме видел аварию на ровном месте — водятел ни с того, ни с сего впилился на своём Ягуаре в разделительный столбик прямо перед королевским дворцом.
    В КВ резервы экономии, на самом деле, не такие большие — допустим, при интернет-продажах реклама тоже стоит денег и экономия выходит где-то в 8-10%.

  • Алексей Володяев
    16:41

    В статье не говорится об иностранном опыте страхования, в статье упоминается иностранный опыт обучения водителей, только и всего.

  • Алексей Володяев
    16:44

    Если в аварии не было пострадавших — она вообще ни в какую статистику ГИБДД не попала. А сотрудник ДПС, отказываясь внести эти пикантные подробности в протокол, банально занимался защитой «цеховых» интересов

  • 123456
    16:52

    Как не говорится то? «Наталья Бурыкина попеняла вскользь, что российские цены на автокаско выглядят совершенно неприлично на фоне цен европейских коллег. », да и опыт обучения иностранных водителей здесь упоминается в контексте того, что они аккуратнее ездят и, как следствие, автострахование обладает там другим фин.результатом. Вот и предлагал подробнее посмотреть всем вместе на цифры и может быть что-то интересное увидеть.
    Зачем писать ответ, если не интересно дальнейшее обсуждение?

  • woxx
    17:01

    Ну в Холанде это видимо очередное покушение на царственных особ было…
    а насчет поста — здорово!
    Как в анекдоте — Из всех видов любви Вы решили затронуть тему любви к Родине :)
    Корень проблем у Вас интересный получается!
    А Вам не кажется что оставляя 90% автовладельцев за бортом страхования каско страховщики селекцию риска как-то неправильно организуют? Может все-таки вспомнить о клиентах? Предложить им что-нибудь?
    Но в нынешних условиях, когда я стекло по направлению страховой и за ее счет меняю за 65 тысяч, а то же самое родное напрямую в том же сервисе предлагают за 25, наверное, сделать приемлемый массовый продукт невозможно…
    Тут ведь как — природа пустоты не терпит. Проникновение каско у нас 100%. Как и везде. Люди сами для себя выполняют функции страховой компании, не платя за каско, предлагаемое страховщиками. Сами оценивают риски, сами урегулируют убытки и т.д. Пока страховые компании проигрывают самообслуживанию в 90% случаев. Видимо дороги виноваты и кто там еще?

  • Юрий М
    17:09

    Здорово написано, про проигрывают самообслуживанию!

  • Алексей Володяев
    20:42

    Если вы так уж предлагаете подробнее посмотреть всем вместе на стоимость именно страхования (хотя для понимания глубины проблемы достаточно посмотреть на разницу в аварийности, по-моему), то, может, вы и нароете ссылочку-другую про Германию? Мне, например, не зная немецкого будет трудно рыться в германском сегменте сети.

  • Алексей Володяев
    20:46

    Уверяю вас: если бы мне казалось, что корень проблем не в этом, я бы наверное «не про это» и написал бы.

  • Мартьянов Андрей
    00:16

    Что меня всегда поражало при страховании КАСКО, это вопрос не по теме нюансов типа франшизы, агрегатки и т.д. Клиент все время задает вопрос " А стекла без справок сколько раз можно ремонтировать?" Я конечно понимаю, что каждый падок на халяву, но страховщики сами же понимают, что многие предприимчивые люди страхуясь по каско захотят отбить свои деньги, зачем эта плюшка включается в правила? Алексей, если не сложно, приоткройте завесу тайны над тем, сколько % человек обращаются по стеклу за 1-ый год страхования? Я думаю минимум 15-20%, а сколько это в денежном эквиваленте? Может стоит просто прекратить некоторую халяву для наших и Ваших клиентов и,, как раз после этого,, взыскивать с дорожных служб определенные деньги за некачественную укладку дорог с которой летят камни в стеклянные элементы? Вы всегда хотите научить клиентов отвечать за свои действия, но для чего эта замануха в виде замены стекла без справок и лкп 1 раз?

  • Мартьянов Андрей
    00:19

    Извините не видел посты выше, но рад, что некоторые люди думают так же.

  • Заинтересованный взгляд
    15:55

    Практика-практикой (она связана со страховыми событиями, а не со всеми случаями ДТП), но из-за плохих дорог в 2012 году произошло ДТП в 3,5 раза больше, чем из-за пьяных водителей и пропорционально больше погибло людей.
    http://www.asn-new...

    Каско дорого или дешево говорить можно только сравнивая цифры премий с выплатами, а не по общей инфляции цен, т.к. подорожание бензина приводит к уменьшению транспортного потока и снижению аварийности, например.
    С ростом ответственности по ОСАГО каско должно дешеветь. Кстати, каско за рубежом страхуется примерно у половины автомобилей, что также связано с ценами и возрастом авто.

  • Заинтересованный взгляд
    16:07

    Как правило, это ошибка личностного восприятия — в Европе ездить по автобанам, по городам, когда нет пробок и пр., а дома — в пятницу вечером по 2 часа стоять и нервничать, а вокруг десятки тысяч таких же.
    Частота заявленных убытков по ОСАГО в Европе выше, чем в России на 25%, а это однозначно говорит, что ДТП там происходит больше. Но там гораздо быстрее их оформляют, там в разы меньше тяжких ДТП с пострадавшими, поэтому и разъезжаются быстрее.

  • Заинтересованный взгляд
    16:25

    О статистике Германии (данные Германского союза страховщиков).

    Средняя страховая премия по полному каско в середине 90-х прошлого века была на уровне 400-430 евро, а затем неуклонно снижалась (несмотря на цену бензина) и последние 5 лет колеблется в пределах 260-280 евро.
    По ОСАГО ситуация аналогичная с чуть меньшей амплитудой — с 280 евро снизилась и составляет 220-240 евро в последние годы.

    Средняя выплата по ОСАГО, наоборот, показывает постоянный рост. Показатель вырос с 3 тыс. евро до 3,6 тыс. При этом выплаты за ущерб жизни и здоровью растут чуть быстрее (за 20 лет средний размер вырос с 10 тыс. до 15 тыс. евро), а по имущественному ущербу — медленнее (с 2 тыс. до 2,3 тыс. евро).
    А вот по каско средняя выплата почти стабильна и колеблется в пределах 1500-1700 евро (сейчас 1600).
    Напомню, что там лимиты по ОСАГО установлены в 1,5 млн. евро за имущественный ущерб и мин. 10 млн. евро за жизнь и здоровье (сейчас, как правило, на практике страхуют уже с лимитом 100 млн.).

    Добились они этого не в последнюю очередь за счет снижения аварийности на дорогах. Обращаемость по каско (в сопоставимых цифрах) за последние 30 лет упала в 1,7 раза, а по ОСАГО — в 2 раза.
    Так что прав автор поста, что состояние дорог, разумность организации дорожного потока, обучение и контроль вождения очень помогут страховому рынку в снижении цены и повышению охвата страхованием автовладельцев.

  • Мизантроп
    21:32

    Спасибо Вам за комментарий. Согласен со всем Вами сказанным. А Вы подняли цены на каско в своей компании?

  • Мизантроп
    21:41

    Может быть, дело не в состоянии дорог, а в распространении программ с франшизами и иными ограничениями, снижающими частотность? То, что средний размер выплаты по каско не растет, несмотря на очевидный рост цен и в Германии тоже, заставляет задуматься о такой версии.

  • Алексей Володяев
    22:50

    По нашим данным — где-то около 10%. Совсем без нее не можем, будем «не в рынке». Но мы, кстати, с мая запустили возможность отказаться от этих опций для снижения стоимости полиса. И достаточно заметная доля страхователей такой возможностью пользуется.

  • Заинтересованный взгляд
    23:12

    В Германии ремонт дешевле и запчасти. Иногда — в разы.

  • Заинтересованный взгляд
    23:14

    Нет, не поднимали. И не планируем пока.

  • Мартьянов Андрей
    23:40

    Алексей, а Вы не думаете, что это сыграет с Вами злую шутку, а именно в плане «злых выплатников». Как я знаю, и это не из за моей фамилии, у Вас большая доля моторов в агентском канале, зная настрой страхователей и партнеров на дешёвую страховку Вы делаете бомбу замедленного действия.
    1. Помогаете партнерам продать свою страховку за дешево не сообщая клиентам определенный нюанс…
    2. Получаете проблемы с потенциальными клиентами
    3. Создаете очередную бомбу замедленного действия, которая ударит не только по Вашей репутации но и по другим. (теперь плюшки по стеклам, к которой все привыкли, нужно прописывать в договоре жирными буквами иначе люди не поверят).
    Может сделать как-то по другому?.

  • Алексей Володяев
    13:13

    Мы с теми, кто согласен отказаться от плюшек, подписываем допник об отказе от плюшек, так что, надеюсь, втихаря подсунуть эти условия страхователям довольно проблематично

  • Мартьянов Андрей
    15:53

    Алексей допники это хорошо, но многие знают как они подписываются, а вот опция в полисе о отказе от этих плюшек была бы более действенной. В уралсибе, например, есть такая же фишка, но там фраза прописывается в самом полисе и отвертеться не получится.

  • Мартьянов Андрей
    15:53

    хотя куда я лезу с дурацкими советами :)

  • Алексей Володяев
    12:28

    У нас даже в судебной практике слегка обратная ситуация: к доводу «да мало ли, где они там галочек в своём полисе понаставили, я что, всё проверять обязан?» суды более благосклонны (по моим субъективным ощущениям), в отношении отдельного подписанного документа такие фокусы проходят чуть реже.

  • Чернов А.Ю.
    12:31

    Пострадавший был, и один авто тотал (стоимость авто примерно 150 т.р.), а у оставшихся двух ремонт по 300 т.р. на каждого. У виновника только ОСАГО без ДГО, т.е. право регресса самое очевидное.

    А за мою настойчивость пытались мне «пришить» статью парковка авто в неположенном месте.

  • Мартьянов Андрей
    13:15

    Ну о том же от дельном документе «бумажке формата А-4» можно сказать «это вообще не моя подпись с чего это вдруг вы суете какие-то левые документы»

  • Алексей Володяев
    09:49

    Возможен такой вариант. Будем в ближайшее время переходить на подпись + собственноручно начертанное ФИО. Юристы утверждают, что для графологической экспертизы этого будет достаточно.

Оставить комментарий
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Captcha Image Введите код на картинке
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля