Госэкзамен для отрасли

08:23
31
Иван Новиков

Очевидно, что сегодня наша отрасль, столь критикуемая многими, но при этом за прошедшие 20 лет немало сделавшая как для рядовых граждан, так и для экономики в целом, отрасль, ставшая трудовой судьбой для тысяч людей самых разных профессий, проходит своеобразный тест на прочность, на способность ответить на критику и воспринять ее, на способность, как это принято говорить, достойно ответить на вызовы времени.

Убежден, однако, что какие бы проблемы сейчас ни затрагивали страховой рынок России – будь то ОСАГО, создание мегарегулятора, уход неплатежеспособных страховщиков, простраховательская судебная практика – отечественному страхованию не грозят какие-то особые, специфические риски, отличные от тех, которым подвергается вся экономика в целом.

Страхование – если не древнейший, то определенно исторически заслуженный институт гражданского права, оформляющий отношения спроса на страховую услугу и ее предоставления. Пока будет спрос на такую услугу – будет и страхование. А спрос на эту услугу в рыночной экономике будет всегда, так как она основана на финансовой самостоятельности субъектов, а значит – на конечном характере их ресурсов.

Современная негативная ситуация не сможет отбросить нашу отрасль на 20 лет назад: полагаю, даже самые заядлые критики страховщиков уже не рискнут без полиса ни сесть в автомобиль, ни отправиться за границу, даже если вдруг их никто не будет обязывать такой полис купить.

Позиция таких многочисленных критиков, сводимая к формуле: «Вы собрали значительно больше, чем выплатили» – чистое фарисейство: страхование это услуга, состоящая в возложении на себя чужого риска за деньги, а не механическое перераспределение поступивших средств. Единственным критерием качества такой услуги будет полнота и своевременность страховой выплаты.

Здесь мы подходим к причинам современного отношения государства и общества к нашей отрасли. Главной причиной представляется создание образа «усредненного страховщика» – эдакого финансового увальня, который платит 50–60% от того, что должен платить, платит неохотно, воспринимая эту обязанность как досадную необходимость, находясь в долгой переписке с клиентами и надзором. Виноваты ли в создании этого образа добросовестные страховщики? Разумеется, нет. Особенно те из них, которые регулярно сообщали о задолженности таких «неторопливых бизнес-единиц» перед своими же коллегами по рынку (между тем, все инструменты, чтобы либо вывести их из коматозного состояния либо удалить с рынка, в законе есть). Однако, как ни странно, именно добросовестные страховщики и стали теперь главными плательщиками штрафов по закону о защите прав потребителей (ЗоЗПП) и по иным основаниям, сгенерированным судебной практикой: у них большой портфель и именно к ним первым в силу их финансовой устойчивости и приходят за штрафами посредники, перекупившие у страхователей права требования.

Именно на судебной практике, как на самой юридической из современных «страховых проблем» и прямо противоречащей законодательным основам страхования как института гражданского права, следует остановиться отдельно.

Как известно, страховщик обладает специальной правоспособностью, квинтэссенцией которой является его лицензия на страхование. Существо работы в рамках залицензированной деятельности  неразрывно связано с правилами страхования, где в соответствии с п. 3 ст. 3  Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27.11.1992 описываются страховые случаи и исключения из них, основания для отказа в выплате, условия и размер страховой выплаты и т. д. Все эти условия страхования находят закрепление в страховых тарифах и экономическом обосновании работы страховщика. Такие сведения во всем мире годами собираются страховщиками по данным статистических наблюдений для расчета взвешенного тарифа.

Согласно логике Верховного суда РФ (ВС РФ), условия страхования в целом роли не играют, и страховщика, фактически в нарушение его специальной правоспособности и существенных условий договора, о которых стороны договорились при его заключении, обязывают производить выплаты в размере и в случаях, которые при расчете экономического обоснования его работы и государственного (!) лицензирования его деятельности не учитывались и сторонами договора страхования не оговаривались.

Несмотря на кажущуюся неожиданность, позиция ВС РФ, выраженная в последнем обзоре по страховым спорам, очень последовательна. Верховный суд ужесточал свою позицию в отношении споров по страхованию на протяжении последних пяти лет.

При главенстве такого подхода будет логичным отменить лицензирование страхования и страховать «по ГК РФ», то есть применять единственный вид страхования имущества «от всех рисков» с очень высоким тарифом, где ФСФР будет контролировать только финансовую устойчивость страховщика без изучения условий страхования.

А как обстоит дело в других странах? «Ингосстрах» составил обзор новаций, введенных Верховным судом. Мы сравнили правовые реалии, в которых оказались российские страховщики, с теми, в которых работают страховые компании Англии, Германии и Франции. Не склонен думать, что правовое регулирование страхового рынка в России обязательно должно быть таким же, как в странах Европы. Однако этот обзор наглядно демонстрирует: такая жесткая система, как формируется у нас, поистине уникальна. Обзор «Ингосстраха» передан в Верховный суд.

Второй извечный русский вопрос: что делать?

Во-первых, не отступать от добросовестной деловой практики. С этим все просто: кто справедливо платил и ранее, будут это делать, несмотря на временную неоднозначную ситуацию. Для кого же страхование представлялось блиц-бизнесом, отдача от которого сравнима, например, с продуктовым ритейлом, прощание с сектором финансовых услуг ускорится, если уже не состоялось.

Во-вторых, объяснять. Объяснять государству и обществу. Первому сложнее, мы уже попытались это сделать, сразу не получилось. Значит нужно объяснять постепенно, с приведением примеров воздействия новой судебной практики на рынок, на его экономику, на положение страхователей в целом. В этой связи можно приветствовать первое достижение Всероссийского союза страховщиков, связанное с предварительным формированием позиции ВС РФ по расчету штрафов по ЗоЗПП, но надо понимать, что мы только в начале пути.

В любом случае, масштаб проблем, с которым столкнулись страховщики, не идет ни в какое сравнение с масштабом достижений последних 20 лет, среди которых введение ОСАГО, страхования ОПО, ОСГОП. Важно пройти современный период крайне аккуратно, не подорвать перспективы обязательного страхования в принципе – впереди возможна и желательна работа по противопожарному страхованию, страхованию ответственности собственников объектов недвижимости.

Читайте новости АСН в Телеграм-канале
 
31 комментарий
31 комментарий
  • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
    09:27

    «страхование это услуга, состоящая в возложении на себя чужого риска за деньги, а не механическое перераспределение поступивших средств»

    очень нетипичная для юриста позиция. Например, Сергей Евгеньевич Краснов (да и некоторые другие знакомы юристы) насколько мне известно рассматривает финансовую сторону страхования именно через призму формирования за счет взносов страховых фондов, вплоть до «присвоения» соответствующим фондам особого юридического статуса (что к слову сказать нашло своё отражение в текущей редакции закона о несостоятельности / банкротстве).

    В остальном, соглашусь.

  • Statistik
    09:31

    Антон, добрый день!
    А Вы откуда Сергея Евгеньевича знаете? По форуму?

  • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
    09:38

    Добрый день!

    Так он и здесь писал + имел удовольствие немного пообщаться по переписке. К слову я озвученную выше позицию как экономист не до конца разделяю.

  • Statistik
    09:41

    Аааа… Просто это препод мой по страховому праву :-)

  • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
    09:42

    Вы второе высшее (юридическое) получаете? Завидую.

  • Statistik
    09:45

    Нет, у меня и так 3 диплома дома лежит: бакалавра, специалиста статистики и магистр страхования.
    Не хочу юридическое. Я ещё 2-3 года учёбы не потяну.
    А вообще я хочу из страхования уйти. Не нужны страховщики в Питере.

  • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
    09:51

    Ну с вашим опытом с небольшой переподготовкой можно пойти в банк в кредитные риски в рознице — там (да и в корпоративном кредитовании) сейчас как раз активно развиваются методы статистической оценки резервов под обязательства кредитного характера или тот же скоринг.

  • Statistik
    09:59

    В Питере?

  • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
    10:01

    Может и в Питере, хотя я честно сказать специфику СПб слабо представляю. :(

  • Statistik
    10:06

    Не, просто банковскую сферу слабо представляю. Насколько много в Питере центральных офисов банков?
    Страховых компаний в Питере- Гайде, Кит-Финанс, АСК, да больше и никого, по-моему.

  • Читатель
    10:07

    Очень показательно, что автор считает наиболее масштабными достижениями последних 20 лет «введение ОСАГО, страхования ОПО, ОСГОП». Не развитие и совершенствование качества предоставляемых услуг, а введение обязательных видов страхования.
    К сожалению, даже представители на мой взгляд лучшей страховой компании этой страны (И. Соломатин, И. Новиков) ни о чем другом, кроме как о обязательной «кормушке» не думают. Жаль…
    Соответственно, и получают негативное отношение власти и общества к страховщикам в целом. Боюсь, что никакие PR компании ситуацию не исправят.
    И, кстати, мой любимый вопрос автору: озвучьте, пожалуйста, Вашу версию списка «добросовестных страховщиков»? :)

  • йонас
    10:42

    Можно поставить вопрос о профессионализме в страховании, а также качестве предоставляемых услуг.

  • Statistik
    10:58

    Вот-вот. Сколько денег тратит РСА на качество и профессионализм?
    Уж лучше бы делом доказывали, что страхование- это то, что тебе поможет в трудную минуту, а не истратит последние нервы, время и деньги.

  • hris
    15:02

    Йонас, Вы знаете, я тоже много об этом думала и поняла, что нет никакого профессионализма и качества предоставляемых услуг в какой-то отдельно взятой области, есть Вы и есть я, и мы либо делаем свою работу (каждый на свем месте) хорошо и профессионально либо нет.
    Люди, которые работают в страховании, они такие же как все другие. Если бы каждый, кто высказывал свое негодование на работу, например, страховщиков спросил бы себя, а не поступаю ли я также в своей сфере, порядка и профессионализма было бы больше.

  • hris
    15:05

    Статистик, дык страхование реально помогает в трудную минуту. Пусть через суд, пусть еще с какими-то мытарствами, но покрытие своих убытков люди в итоге получают.

  • Statistik
    15:14

    А почему люди должны проходить через суды и мытарства? ОСАГО и другие обязательные виды страхования были созданы для того, чтобы судов и мытарства не было.

    И вообще, помню, как 3 года назад была на конференции. И руководителю одной крупной перестраховочной организации задают вопрос: «Иван Иванович, как Вы думаете, а должны ли страховые компании платить выплаты?». Последовал ответ: «Да, должны. Иначе зачем тогда нужны страховые компании?»

    Зачем нам нужны страховые компании, которые платят только по суду?

  • Statistik
    15:14

    А почему люди должны проходить через суды и мытарства? ОСАГО и другие обязательные виды страхования были созданы для того, чтобы судов и мытарства не было.

    И вообще, помню, как 3 года назад была на конференции. И руководителю одной крупной перестраховочной организации задают вопрос: «Иван Иванович, как Вы думаете, а должны ли страховые компании платить выплаты?». Последовал ответ: «Да, должны. Иначе зачем тогда нужны страховые компании?»

    Зачем нам нужны страховые компании, которые платят только по суду?

  • hris
    15:21

    Да нет, в этом вопросе, я, безусловно, с Вами согласна, просто не стоит быть такой категоричной, имущественный интерес, как ни крути, защищен.

  • Семен Дружинин
    18:30

    В этой связи можно приветствовать первое достижение Всероссийского союза страховщиков, связанное с предварительным формированием позиции ВС РФ по расчету штрафов по ЗоЗПП, но надо понимать, что мы только в начале пути.


    Ну уж не знаю на сколько это является хорошим достижением.
    Бороться, я думаю необходимо не с последствиями (штрафы, неустойки и т.п.), а с причиной их появления (ненадлежащее исполнение договорных обязательств). Если не будет причины, то и последствий тоже не будет, в исках просто будут отказывать.

  • Фран Шиза
    18:34

    "… страховщик обладает специальной правоспособностью, квинтэссенцией которой является его лицензия на страхование" ))))))))) браво, маэстро, браво — это просто песня! Главное не цитировать подчиненным Автора в арбитраже последующую фразу: «Существо работы в рамках залицензированной деятельности неразрывно связано с правилами страхования, где в соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»...», посколь тогда все старания отбиться от «административки» по ч.3 ст. 14.1 КоАП РФ будут напрасны)))) Да, еще, какими нормами и какого закона руководствоваться при определении понятия «добросовестный страховщик»? нормами ЗоЗПП?))) :D

  • Titov
    19:21

    Страхование это не услуга. Это сложный долгосрочный мультинаправленный бизнес, в который к сожалению лезут слоны из калашного (Охотного) ряда и свиньи из посудной (пивной) лавки, в том числе представляющие судебную ветвь власти.
    По уровню интеллекта и квалификации сотрудников — страхование это наука.
    И три диплома тут не гарантируют успешности.

  • Ведьма из Блэр
    07:32

    а что же гарантирует успешность в этой сложной науке?

  • Statistik
    10:01

    Я Вас несколько не поняла, простите.

  • Statistik
    10:26

    hris, добрый день!
    Вам когда-нибудь доводилось судиться в суде общей юрисдикции?

  • hris
    10:47

    Statistik, в своем интересе нет, несколько раз грозила, но до этого не доходило. Видимо я умею убеждать ))))
    Что касается самой Вашей мысли, ну… сейчас этих автоюристов расплодилось столько, что самому иметь дело с СОЮ совсем не обязательно…

  • йонас
    12:04

    Смотря как Вы получили три диплома и каких, ПТУ тоже дают дипломы, а мультинаправленный бизнес может под пасть под действия Уголовного Кодекса РФ.

  • Statistik
    16:12

    Там намёк на моё сообщение о том, что у меня 3 диплома :-)
    Получила я их, придя в СПбГУЭФ, и поставив подпись в соответствующей бумажке (диплом сдал- диплом принял).

  • йонас
    16:50

    У меня чуть больше…

  • Statistik
    17:07

    Чего у Вас чуть больше?

  • Юрий М
    17:27

    Беседа принимает щекотливый оборот…

  • *Sam*
    11:43

    Эрго вроде, не?

Оставить комментарий
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Captcha Image Введите код на картинке
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля