Суды оценят добросовестность страховщиков и клиентов

07:17
17
Дарья Ждан-Пушкина
Исполнительный директор, НП «Общество страховых юристов»

С марта этого года вступили в силу поправки к Гражданскому кодексу РФ, которые, в частности, содержат положение о принципе добросовестности. Этим принципом определяется, что:

1. при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно;
2. никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Поскольку это шаг в сторону западной практики, можно предположить, что и его последствия будут схожими. В будущем такое новшество может изменить практику применения штрафов и компенсации морального вреда при рассмотрении судами споров между страховщиками и страхователями.

Что будет, если суды начнут учитывать характер поведения участников спора о страховой выплате?

В странах общего права размер штрафа в таких ситуациях существенно зависит от степени добросовестности поведения страховщика. Так, в случаях, когда убытки страхователя возникли вследствие обычной небрежности или ошибки сотрудника страховой компании, штрафы, как правило, вообще не применяются. А вот если суд признает поведение страховщика недобросовестным и возмутительным,штраф за просрочку или необоснованный отказ в выплате может достигать $5 млн и больше. То же самое случится, если выяснится, что страховщик извлек из своего недобросовестного поведения прибыль, превысившую убытки истца.

В качестве примера приведу одно «пограничное» дело: суд Walker vs. Farmers Ins. Exch., 153 Cal. App. 4 the 965 (2007). Страхователь требовал от страховщика возмещения расходов на судебную защиту. Расходы были понесены в связи с поданным против него иском о причинении вреда здоровью. Страховщик отказал в возмещении расходов, сославшись на то, что ответственность страхователя в причинении вреда не доказана.

Получив отказ, страхователь обратился в суд с требованием взыскать со страховой компании около $10 млн, включая возмещение морального вреда и штрафы. В апелляции сумма штрафа была снижена с $8,3 млн до $1,5 млн. Причин у такого решения было несколько. Во-первых, истец получил значительную компенсацию морального вреда. Во-вторых, суд учел поведение страховщика по отношению к страхователю:

1) оно повлекло причинение морального, а не физического вреда;
2) в нем не усматривается равнодушие или пренебрежение к здоровью людей;
3) в практике страховщика это было исключительным случаем;
4) вред, причиненный истцу, был результатом недосмотра или ошибки.

Сейчас в России размер штрафа определен Законом о защите прав потребителей и никак не связан с характером поведения страховщика. Поэтому если предположить, что аналогичная практика в ближайшее время сложится и у нас, то она коснется скорее вопросов возмещения морального вреда, а не штрафов (если, конечно, само законодательство о штрафах не будет изменено).

Примеров обычного для многих российских страховщиков поведения, которое суд мог бы признать недобросовестным, довольно много.  Это, в частности, отказ в выплате, который сопровождался:

  • игнорированием переписки со страхователем;
  • неучастием в мероприятиях по урегулированию убытка;
  • запросом у страхователя все новых документов, напрямую не связанных с выяснением обстоятельств дела;
  • затягиванием расследования по делу и т. п.
Кроме того, таким поведением может быть признано и занижение выплаты путем заключения договора с подконтрольным оценщиком.

Судами может быть воспринято как недобросовестное и поведение некоторых страхователей. Это, например:
  • позднее уведомление о страховом случае;
  • создание препятствий страховщику для расследования страхового события;
  • игнорирование запросов страховщика о предоставлении документов, которые согласованы сторонами в договоре страхования;
  • игнорирование рекомендаций страховщика;
  • предъявление иска к страховщику о взыскании выплаты и штрафов в отсутствие самого заявления о выплате страхового возмещения.
В любом случае можно ожидать, что через некоторое время у наших судов сложатся какие-либо подходы к определению добросовестности поведения страховщика и страхователя. Поэтому страховому сообществу стоит уже сейчас проанализировать признаки недобросовестного поведения как тех, так и других, и постараться донести свою позицию по этому вопросу до Верховного суда РФ.
Читайте новости АСН в Телеграм-канале
 
17 комментариев
17 комментариев
  • Ведьма из Блэр
    13:39

    Хм. Интересно было бы посмотреть, как будет складываться практика по судебным спорам вообще в свете этих изменений ГК. Господа юристы, а кто-нибудь уже пробовал ссылаться на новые положения ГК в суде? Все-таки с марта уже работают.

  • Слухи с рынка
    14:57

    Вот всегда страховщики на значимые события на рынке реагируют как-то вяло сперва. Сказывается, видимо, привычка планировать все на то время «когда выплаты нагонят» :)

  • Алексей Трутов
    15:31

    Да, хорошо бы услышать Кирилла Гацалова — как, по его мнению, можно эту норму сейчас применять?

  • Вадим Лютенков
    20:09

    Спасибо, Дарья.
    Хороший материал. И актуальный и содержательный.
    Респект :)

  • фокусима
    09:51

    Дарья, спасибо за публикацию.
    Действительно, есть о чём задуматься…

  • Maxim_M
    10:06

    в России такие смешные суммы морального вреда взыскивают, даже если дело касается реальной трагедии, а не отказа в страховой выплате по поцарапанной машине. Каким образом можно изменить практику определения самого размера морального вреда, хотелось бы понять. Поправки в ГК поспособствуют пересмотру этих размеров?

  • Senya
    10:44

    Если в нашем суде попытаться взыскать такую сумму (10млн например) за моральный вред как в штатах, наши судьи только у виска пальцем покрутят. Не принято у нас платить за нечто неосязаемое.

  • Maru
    11:09

    да уж, если бы при копеечной донеплате/не выплате взыскать по суду лимон за моральный вред — м.б. платить начали по-человечески!

  • Дарья Ждан-Пушкина
    13:32

    Всем спасибо за комментарии. Насколько мне известно, принцип добросовестности применялся и раньше в некоторых делах. Но, думаю, теперь есть повод применять его более широко и учитывать при ведении процесса.

    Что касается морального вреда, ходят слухи, что Верховный суд РФ планирует повысить границы компенсации по стране. Может быть, у кого-либо есть достоверная информация на эту тему, проект пленума, например?

  • королek
    14:31

    Вопрос в том, будут ли наши перегруженные суды заморачиваться оценкой доказательств добросовестности или недобросовестности сторон. Не проще ли им руководствоваться законом о ЗПП? Ведь это же надо мнение иметь, не опасаясь, устоит ли оно в вышестоящих судах. Например, что считать считать игнорированием переписки. Это сколько дней? Неделю или две, а может месяц?

  • Сергей Ляликов
    19:02

    Более интересным из нововведений представляется трактование словосочетания «действия в обход закона» — что это такое, я лично вообразить не в силах. Знаю действия законные и незаконные, иные неведомы.

  • Сергей Ляликов
    19:04

    Чтобы повысить размер компенсаций, нужно иметь какие-то изначально установленные значения этих компенсаций — разве они существуют?

  • Кирилл Гацалов
    22:21

    Алексей!

    Я соглашусь с Дарьей в той части, что дополнение ст.1 ГК новыми нормами о принципе добросовестности может быть использовано в судебной практике
    К примеру, для судов собюдение страхователем и/или страховщиком данного принципа может повлиять при определении размера взыскиваемой неустойки или компенсации морального вреда
    И то — по моральному вреду я был стал ожидать серьезного увеличения размеров взыскиваемых сумм…

    На сег день привычна ситуация. когда суды уменьшали неустойку. не принимая во внимание такие критерии, как поведение страховщика.
    Сейчас, возможно, при определении размера неустойки суды начнут ссылаться, с подачи сторон спора, на новые нормы
    На штраф же по ЗПП данный принцип влиять не должен — по ЗПП четко определено, что штраф 50% от присужденной суммы…

    С уважением, Кирилл

  • Дарья Ждан-Пушкина
    10:43

    Нет, конечно, не существуют. Но как-то же приходят судьи других стран к более «достойным» выводам? На мой взгляд, присуждение компенсации морального вреда в размере 500 рублей, как это делается в некоторых регионах России — это просто издевательство над истцом.

    Если взглянуть на имеющиеся зарубежные примеры, то необходимо принимать во внимание состояние истца, проводить психиатрическую экспертизу, оценивать его возможность продолжать нормальную «рабочую» жизнь после какого-либо инцидента, оценивать его расходы на лечение от самых разных болезней, в том числе депрессии, убытков от потери работы или приостановки другой деятельности, которая приносит ему доход. Наверное, так.

  • Дарья Ждан-Пушкина
    10:56

    Как мне кажется, принцип добросовестности, напротив, дает судам больше простора для личного усмотрения в оценке доказательств, больше возможностей принять решение, основанного на чувстве справедливости, а не на доказательствах. К сожалению, могут быть и негативные последствия введения этого принципа, и теперь судье будет «проще» принять решение.

    Игнорирование переписки, которое может быть использовано как аргумент о недобросовестности страховщика, это, например, отсутствие ответа как такового на все письма, побуждающие страховщика дать рекомендации относительно выбора оценщика/эксперта/сюрвейера, относительно выбора ремонтной организации, согласования ремонтной ведомости и т.д.

  • Сергей Ляликов
    11:17

    Ну, проводить психиатрическую экспертизу по каждому делу, например, о выплате по ОСАГО, наверное, излишне. И не думаю, что так делают в развитых странах. К тому же, если разговор идёт и психических нарушениях вследствие нарушения прав лица, то это, скорее, вред здоровью, чем моральный вред.

    Не думаю, что будет введена какая-то табличная система компенсаций морального вреда.

  • Statistik
    15:26

    А лимон-то за что?
    Как недоплата в 1 руб может нанести моральный ущерб в 1 млн? Может быть, у человека 1 млн руб.- зарпалата за 3 года.

Оставить комментарий
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Captcha Image Введите код на картинке
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля