«Страхование от терроризма нуждается в новациях, избавляющих страховщиков от антиселекции клиентов»

— Какое влияние СВО оказало на работу РАТСП, что изменилось в вашей деятельности?

— В марте 2022 г. вступил в силу закон, запрещающий участникам российского рынка осуществлять перестрахование рисков в компаниях из недружественных стран. Запад ответил.

Ситуация, возникшая в марте текущего года, стала шоковой (но не смертельной) в части исходящего перестрахования для страхового рынка, который за долгие годы привык 70% рисков отправлять за рубеж. Компании оказались с неурегулированными международными перестраховщиками убытками, иными платежами и в целом столкнулись со множеством других трудностей. Но выход был найден. Рынок перестрахования РФ, в свою очередь, теперь стал олигополистическим, в котором доминирует небольшое количество организаций.

РАТСП быстро произвёл донастройку своих перестраховочных программ. Для того, чтобы национальная перестраховочная защита, компетенции в отношении рисков «терроризм» и «диверсия» и других рисков продолжали быть доступны в полном объёме для 22 компаний — участников пула. РАТСП заключил договор перестрахования с «Российской национальной перестраховочной компанией» (РНПК, дочерняя компания ЦБ) на дополнительные, перестраховочные емкости. 

По моему мнению, между РНПК и РАТСП успешно сложился первый этап государственно-частного партнёрства (ГЧП), в 2023 г. будем продолжать развивать взаимовыгодное сотрудничество. Мы рассчитываем на улучшение условий работы с РНПК. В том числе на снижение тарифов на рыночных условиях, так как являемся оптовым цедентом очень хорошо отобранных рисков с низкой убыточностью.

— По сведениям ФСБ за 2022 год только в Центральном федеральном округе совершено 23 теракта. Как это отразилось на работе РАТСП?

— Ещё до начала СВО в пуле на постоянной основе осуществлялся мониторинг угроз. Как по информации из открытых источников, так и на основании аналитических данных по портфелю. Мы заблаговременно, на опережение, принимаем действия по снижению убыточности. Проводится мониторинг кумуляции рисков в пуле. С началом СВО участники РАТСП, оценивая рост террористической угрозы, приняли ряд андеррайтинговых решений для целей снижения риска антиселекции.

С особым вниманием проводим предстраховой анализ рисков. Ежедневно работает механизм спецакцепта. При этом пул продолжает предоставлять перестраховочную защиту от рисков «терроризм» и «диверсия» на всей территории России.

В подтверждение качества андеррайтинга РАТСП, проводимого нашими участниками, говорит тот факт, что заявлено только несколько убытков после начала СВО от участников пула. Один из убытков уже урегулирован, уровень убыточности в пуле остается на низком уровне. При этом спрос на перестрахование риска «терроризм» достаточно равномерно растёт по всей территории РФ. Были и попытки от немногочисленных неучастников РАТСП передать потенциально убыточные риски в наши ёмкости.

Наша модель добровольного имущественного перестрахования риска «терроризм» и «диверсия» прибыльна для членов РАТСП и в период СВО. Чего не скажешь, например, о страховании имущества юрлиц от огня — за пределами пула.

— Как обстоят дела с перестраховочной ёмкостью?

— Перестраховочная ёмкость пула сейчас составляет около 18,5 млрд рублей. Это максимальная величина ущерба, который будет выплачен пулом по каждому убытку. РАТСП располагает самой большой перестраховочной ёмкостью для рисков «терроризм» и «диверсия» в пределах бывшего СССР.

— Какая динамика тарифных ставок в РАТСП в течение 2022 г.?

— По очевидным причинам, в пуле была принята дифференциация ставок в отношении объектов, расположенных в ряде областей. Ставки на большей части территории России не изменились.Мы добровольный, коммерческий пул. Поэтому ряд рисков, территорий можем временно и не страховать. Если считаем уровень риска невозможным к оценке.

— Есть ли изменения в составе участников пула?

— Да, в 2022 году к нашему объединению присоединились — «Югория» и «Гелиос». В I квартале 2023 года готовятся вступить ещё три компании.

Некоторые действующие участники РАТСП ранее решили дополнительно увеличить долю своего участия в пуле, увеличив его ёмкость.

— На законодательном уровне в отношении страхования рисков «терроризм» и «диверсия» не наблюдается изменений. Осложняет ли это работу страховщиков, в частности, процесс урегулирования убытков?

— Основной законодательной базой является закон «О противодействии терроризму», принятый в 2006 году. Этот закон определяет приоритетные направления. Среди них меры по предупреждению терактов, минимизации и ликвидацию их последствий.

Есть также постановление Правительства России №1928 от 28 декабря 2019 года, определяющее размер компенсации в 100 тыс. рублей за материальный ущерб гражданам, компаниям и предпринимателям —  до 400 тыс. рублей. 

С учётом текущей ситуации и роста уровня цен, очевидно, что такой уровень выплат недостаточен для полноценной компенсации имущественного ущерба.

Как показывает международный опыт, добровольное страхование и без антиселекции может приобрести определённое значение для целей полноценной и своевременной компенсации ущерба пострадавшим и иметь приемлемую прибыльность. 

Такой вид страхования уже носит добровольный характер и основные сложности, с которыми сталкиваются страховщики — это не только устаревшая нормативно-правовая база, но и неполное знание страхователями возможностей такого страхования, либо желание застраховаться, когда уже «петух клюнул». В связи с этим нагрузка на государство в части компенсации незастрахованного ущерба от терактов возрастает.

Во многих странах эффективно реализованы пуловые механизмы перестрахования риска «терроризм» в добровольной или обязательной форме с участием рыночных страховщиков и государства, которое выступает в качестве гаранта — перестраховщика выплаты ущерба, если он произойдёт сверх ёмкости пула.

Управляющая компания РАТСП завершает подготовку серии образовательных онлайн-семинаров, которые позволят в I квартале 2023 года любому предприятию от Калининграда до Владивостока быстро получить актуальные знания о добровольном страховании от рисков «терроризм» и «диверсия»

Учитывая запросы из ряда регионов. Как эксперт, думаю, пришло время провести консультации и выработать шаги. Если мы не хотим, конечно, чтобы их провели, например, активные ответственные за СВО самостоятельно. Приглашаю к диалогу в I квартале 2023 года всех желающих на площадку РАТСП, вы можете направлять мне предложения.

Поздравляю коллег, партнёров и всех участников рынка с приближающимися праздниками! Желаю добра и мира народам России и Украины в Новом 2023 году!