Почему перевозчики не видят смысла в страховании своей ответственности?

Ответственность за груз — это всего лишь малая часть рисков транспортного оператора при перевозках грузов, пишет в блоге для АСН управляющий партнёр LCI Partner Ольга Злотя.

14:47
8
Ольга Злотя.
Наша компания LCI Partner регулярно организует встречи и бизнес-завтраки для представителей транспортно-экспедиционной отрасли. На бизнес-встрече в середине июля мы обсудили законодательные изменения последних двух лет в области транспортной деятельности и страховании ответственности экспедиторов и перевозчиков, включая стандарты ВСС.

До 2020 г. страхование ответственности находилось в «серой зоне» — оно никак не было описано в законе. Некоторые недобросовестные страховщики получали премии, но после страхового случая заявляли о ничтожности страхового договора. Дело в том, что в ст. 932 Гражданского кодекса указано, что «страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом». А закона, по сути, не было.
 
Регулирование потребительской ценности страховых продуктов обсудим на 7-м ежегодном «Форуме лидеров страхового рынка». Москва, ЦМТ, 28 октября 2021 г.

Добросовестные страховщики ссылались на ст. 931 ГК, позволяющую страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Судебная практика ещё в 2010 г. пошла по пути признания указанных договоров. 

Наконец, в 2020 г. были внесены изменения в устав автомобильного транспорта и городского наземного электрического транспорта, а также в закон о транспортно-экспедиционной деятельности. Это дало возможность экспедиторам и перевозчикам легально страховать риск возникновения ответственности за нарушение договора перевозки или транспортной экспедиции.

5 марта 2021 г. вступили в силу стандарты ВСС, регулирующие страхование ответственности перевозчиков и экспедиторов, ставшие обязательными с 5 июня 2021 г. для всех страховых организаций.

Наряду с классическими рисками (ответственность за нарушение договора перевозки или экспедиции, ответственность за сохранность груза) стандарты позволили страховать упущенную выгоду, штрафы, неустойки и возникающие дополнительные расходы.
 
Но представители транспортной отрасли продолжают указывать на то, что ключевая проблема полностью не разрешена.

Дело в том, что объём страхового покрытия — перечень страховых случаев и исключений, предусмотренных стандартами — по-прежнему остаётся на усмотрение страховщика. Поэтому договоры страхования с исключениями на все случаи жизни (как это часто встречается в практике) никуда не делись и продолжают оставаться головной болью перевозчиков.

Одна из причин кроется в том, что в России правила страхования ответственности перевозчиков зачастую основаны на правилах страхования грузов и конкретно поименованных рисках (событиях). Также страховщики обычно предлагают транспортным компаниям страховать именно грузы, как более понятный и лёгкий для продавца и покупателя продукт, что наряду с другими неудобствами, связанными с принципиально различными сферами и схемами применения двух видов страхования, создаёт проблему так называемого «двойного страхования».

Распространённое мнение о том, что транспортная компания отвечает только за перевозимый груз — это глубокое заблуждение. В действительности, ответственность за груз — это лишь одна часть объёма ответственности перевозчика.

Во всём мире страхование ответственности экспедитора и перевозчика осуществляется в рамках применимого национального или международного транспортного законодательства. Говоря простым языком, это означает, что если транспортная компания по закону за что-то отвечает, то это застраховано. В зависимости от вида транспорта и стран транзита размер этой ответственности определяется международными конвенциями (например Гаагско-Висбийскими правилами или конвенцией КДПГ, Варшавской конвенцией, конвенцией СМГС). При перевозках в пределах одной страны может применяться локальное законодательство.

К примеру, российское законодательство возлагает на транспортного оператора ответственность независимо от наличия вины, в т. ч. и за случайное причинение вреда. А случаи, когда перевозчик освобождается законом от ответственности, можно посчитать по пальцам одной руки. Например, это обстоятельства непреодолимой силы, умышленные действия страхователя и его работников, введённые законом временные ограничения на автомобильных дорогах, естественная убыль массы груза. Также есть и «независящие от перевозчика обстоятельства», но они сложно доказуемы в суде.

К сожалению, в российских страховых полисах такие исключения как:
  • мошенничество субподрядчиков,
  • выдача груза неуполномоченному лицу, 
  • неудовлетворительное состояние упаковки груза, маркировки, 
  • подмочка груза,
  • недостача груза, прибывшего за исправной пломбой, 
  • упущенная выгода, утрата товарной стоимости, косвенные убытки заказчиков,
  • нарушение различных правил и требований при осуществлении перевозок,
  • неправильная установка температурного режима водителем,
  • ошибки менеджеров при передаче инструкций подрядчикам
являются обычной практикой, оставаясь на удержании транспортного оператора. Хотя за всё вышеперечисленное экспедиторы и перевозчики несут ответственность.

Именно из-за большого перечня исключений и требований, предусмотренных в договорах страхования, предприниматели не видят глобального практического смысла страховать свою ответственность при перевозках грузов.
 
Надо понимать, что на рынке перевозок много небольших компаний, которые не имеют в штате юриста, способного детально изучить и разобрать предлагаемые компании условия страхования. И когда они попадают в ДТП или иную беду и сталкиваются с очередным «исключением» (например, «несоблюдение ПДД» — но как тогда вообще страховать ДТП?), то они теряют веру в страхование. И через «сарафанное» радио доносят своё неверие и до коллег по рынку. 

Чтобы сформировать доверие к данному виду страхования нужно разработать страховые продукты, которые понятны и без помощи юриста. Я считаю, что для этого в первую очередь следует скорректировать стандарты страхования ответственности перевозчиков — дополнить их гарантированным страховым покрытием, отражающим специфику страхования ответственности, а не только самого груза.

В силу своей специфики страхование ответственности не должно быть ограничено конкретным перечислением застрахованных событий – например, только ДТП, пожаром, кражей или порчей груза в результате нарушения температурного режима на определённый срок.

Ответственность за груз должна покрываться страхованием независимо от причин её возникновения, по принципу «непоименованных рисков», а перечень исключений должен соотноситься с исключениями, предусмотренными законом и не выходить за его пределы.

По моему мнению, страховщику следует предоставить транспортному оператору возможность застраховать ответственность от следующих рисков:
  • утрата и повреждение груза по любой причине, а также связанные с этим косвенные убытки,
  • убытки заказчика перевозки, связанные с ошибками и упущениями менеджеров транспортной компании,
  • ответственность перед третьими лицами (в том числе за утрату или повреждение перевозочного оборудования самого заказчика, субподрядчика или морской линии),
  • различные штрафы и пошлины (таможенные, экологические, по безопасности труда и т.д.),
  • все понесённые транспортной компанией прямые и косвенные расходы, связанные с происшествием.
Очевидно, что такой объём страхового покрытия не может не отразиться на цене страхового полиса. Но если сравнивать цену полиса страхования аналогичных рисков за рубежом с российским рынком, то разница в цене редко превышает 15-20%. Учитывая, какой пласт убытков потенциально ложится на экспедиторов и перевозчиков при покупке «базового» полиса со множеством исключений и требований (за который им всё равно придётся что-то заплатить), эта разница впоследствии оказывается оправданной и по сути будет «компенсирована» при страховых случаях.

Я уверена, что перечисленные рекомендации сумеют существенно улучшить репутацию института страхования среди российских участников рынка перевозок и приблизить нас к международным стандартам оказания услуг. Наряду со страхованием грузов, правильно сформированный продукт по страхованию ответственности экспедиторов и перевозчиков поможет правильно выстроить баланс рисков на рынке и избежать неоправданных споров и судебных тяжб между его участниками.

По теме:
Луч света в темном царстве. Аргументы судьи из «токсичного» региона, избавившего страховщика ОСАГО от подозрительной выплаты миллиона рублей
Добавьте АСН в избранное на Яндекс.Новостях
 
8 комментариев
8 комментариев
  • АПСА
    16:31

    «5 марта 2021 г. вступили в силу стандарты ВСС, регулирующие страхование ответственности перевозчиков и экспедиторов, ставшие обязательными с 5 июня 2021 г. для всех страховых организаций». Данное утверждение не относится к обществам взаимного страхования.

    Печально, что юристы не знают страховое законодательство.

  • SergG
    19:10

    Юрист, толкующий о изменении рынка страхования грузов. Интересно….
    А с чьей подачи она вещает, кто заказчик?

  • insure_sv
    14:59

    Для тех кто «ниасилил» — Статья говорит о начале работы и «выравнивании» рынка страховании ответственности транспортных операторов.

    Ключевой посыл статьи — «Наряду со страхованием грузов, правильно сформированный продукт по страхованию ответственности экспедиторов и перевозчиков поможет правильно выстроить баланс рисков на рынке и избежать неоправданных споров и судебных тяжб между его участниками»

    На мой взгляд, предложенные Ольгой варианты покрытия должны предлагаться компаниям, соответствующим жестким критериям отбора: активы, оборотка, налоговая и юридическая чистота, в остальных случаях все решается страхованием грузов и «кастрированным» полисом ГО для перевозчика-экспедитора.

    Здорово, что профильные юристы САМИ организовывают круглые столы для участников рынка. Интересный подход, желаю удачи!

  • OlgaZlotya
    15:42

    Надеюсь Вы трезво оцениваете, что ни одна статья в том числе и эта не имеет цели раскрывать именно ВСЕ правовые нюансы.

Оставить комментарий
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Captcha Image Введите код на картинке
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля