Банкам достается 91% премии по кредитным страховкам

Средняя комиссия по кредитному страхованию жизни с единовременной уплатой премии составила за 2025 год 91%, следует из данных «Эксперт РА», приведенных «Известиями». То есть из каждых 100 рублей, уплаченных заемщиком, банку-посреднику остается 91 рубль, а страховщику на формирование покрытия и выплаты достается 9.

С 19 октября 2026 года вводятся в действие два стандарта ВСС — по страхованию жизни при потребительском кредитовании и при ипотеке, — разработанные при поддержке Банка России и утвержденные президиумом союза. По оценке президента ВСС Евгения Уфимцева, они позволят увеличить среднюю долю выплат до 30% в потребительском кредитовании и до 50% в ипотеке.

Арифметически при комиссии 91% такие показатели недостижимы: выплатить 30 рублей из 9 полученных невозможно. Выполнение стандарта требует, чтобы комиссия опустилась как минимум до 70%, а с учетом расходов страховщика на ведение дела и формирование резервов — существенно ниже.

Но и при комиссии в 70% на собственные расходы страховщика и маржу не остается ничего: вся дошедшая до него часть премии уходит на выплаты. Фактически это означает работу в ноль по андеррайтингу с расчетом заработать на инвестировании резервов, пока действует договор. Модель для рынка не новая — по расчетам НКР, весь прирост прибыли страховщиков за 2025 год дали доходы от инвестиционной и финансовой деятельности, выросшие на 45,7%, тогда как результат оказания страховых услуг снизился на 4,4%. Хуже то, что именно сейчас она перестает работать: агентство прогнозирует сокращение прибыли отрасли в 2026 году как минимум на пятую часть, до не более чем 400 млрд рублей, связывая это в том числе со снижением ключевой ставки, которая уменьшает доходность новых вложений.

Причину низких выплат Уфимцев называет прямо: она во многом обусловлена большими комиссиями банкам-посредникам, и после принятия стандартов эти комиссии снизятся.

Регулятор готовит и более жесткий инструмент. Еще в мае 2025 года Банк России в проекте отчета по этой теме заявил о намерении нормативно ввести обязательный коэффициент соотношения страховой премии и выплаты при страховании жизни заемщиков — то есть закрепить пропорцию не отраслевым стандартом, а нормативным актом.

Крайние проявления практики выходят далеко за среднюю величину. В службе финансового уполномоченного «Известиям» сообщили о случаях, когда из 300 тыс. рублей, уплаченных клиентом, страховщику передается 12 тыс., — комиссия в этом случае составляет 96% премии. В Банке России отмечают, что практики повышенной наценки встречаются у отдельных участников рынка и не носят массового характера, а сама по себе высокая комиссия закон не нарушает: требование состоит в том, чтобы клиент был полно и достоверно проинформирован о стоимости страховки, вознаграждении банка и влиянии на стоимость кредита.

Практический смысл комиссии для заемщика в том, что страховая защита рассчитывается от суммы, дошедшей до страховщика, а не от уплаченной клиентом. При комиссии 91% полис покроет лишь малую часть долга перед банком, ради защиты которого и оформлялся.

Сегмент при этом сжимается уже не первый год. Взносы по страхованию заемщиков — включая кредитное страхование жизни, страхование от несчастных случаев и ДМС — в первом квартале 2026 года составили 38 млрд рублей, на 8,6% меньше, чем годом ранее. По данным ВСС, премии по кредитному страхованию жизни в первом квартале 2025 года снизились сразу на 49% год к году, с 21 млрд до 11 млрд рублей, причем не только из-за падения выдачи кредитов, но и из-за снижения интереса самих банков-агентов к страхованию как инструменту.

Параллельно ФАС 5 августа 2026 года возбудила дело против банка «Русский Стандарт», «Русский Стандарт Страхования» и «Зетта Страхования», усмотрев сговор в требованиях к страховому покрытию для заемщиков.