Я смотрю на цифры нашего рынка страхования жизни и вижу парадокс. С одной стороны, у нас эйфория: сборы выросли на 21%, доля «лайфа» в общем рынке — почти 45%. Это победа. Но давайте будем честны: это не тот рост, которого мы хотели. Это не «длинные» деньги и не стратегический успех.
Мы должны признать: наш рост — это тактический отклик на высокую ставку ЦБ, а не результат планомерного развития индустрии. Большая часть наших сборов — это «короткие» продукты, ориентированные на «стратегии денежного рынка». Клиенты видят инвертированную кривую доходности и несут нам деньги не потому, что верят в 20-летнее накопление, а потому что это выгоднее депозита здесь и сейчас.
Мы все далеки от тех ориентиров и «хотелок», которые ставили себе в начале года. И главная причина — несовершенство регуляторики и отсутствие налоговых льгот, которые единственные могут стимулировать настоящие долгосрочные накопления граждан (ДПС). Но мы не можем вечно кивать на регулятора. Есть вторая, внутренняя проблема: доверие.
Почему проникновение страхования в России — жалкие 1%? Потому что клиенты не видят реальной выгоды. Мы, как индустрия, должны это изменить. И решение здесь только одно: нам надо больше платить.
Я смотрю на цифры выплат по кредитному страхованию. 92% из них — «Сбербанк». Это не очень здорово. Это значит, что пока мы несем основное бремя выплат, остальной рынок размывает нашу долю в сборах. Так индустрия доверие не построит.
Только увеличивая выплаты — честные, быстрые, понятные — мы сможем повысить привлекательность и «узнаваемость» наших продуктов. В «Сбере» мы видим будущее именно в этом. А еще мы не сможем завоевать доверие, если заставляем клиента ждать. Мы обязаны платить моментально.
Мы движемся к тому, чтобы более 20% выплат проходили за 5 минут. Без ИИ это невозможно. У нас в работе уже четыре AI-агента, и мы будем наращивать их число, чтобы через пару лет 5 минут превратились в секунды. Чтобы выплата по страховке была такой же быстрой и незаметной, как перевод денег в банковском приложении.
Будущее — за простыми, «ситуативными» продуктами: сел за руль — включилась страховка от НС. Пошел в горы — включилась защита от риска. Но даже эти продукты не «взлетят», если клиент не будет абсолютно уверен, что выплата придет мгновенно.
Наш рынок (Life) — это 45% от всех сборов. Это огромная ответственность. Давайте прекратим радоваться «коротким» деньгам и сфокусируемся на главном — на построении доверия. А доверие строится не на обещаниях, а на выплатах.
Еще раз: нам надо больше платить.
