Страхование по Интернету: реальность или долгосрочная "затея"?

15:07
21
vydenis

Как мы видим, законодатель не стоит на месте и оценил активность страховщиков в развитии электронного страхования. Подробнее здесь http://www.asn-new...

На мой взгляд, сам факт того, что Минфин поручил начать проработку возможностей «электронного» страхования (ЭС), является признанием того, что ЭС — быть.
Предлагаю обсудить это коллегам.

21 комментарий
21 комментарий
  • Алексеев В.
    16:43

    Признанием того, что ЭС — быть, является не признание Минфина. А то, что рынок уже не только его признал, но и воплотил))))

  • vydenis
    17:38

    Понятно, что рынок уже воплотил это.
    Но все-таки нужно признать — данная сфера требует гос.регулирования, поскольку каждый страховщик будет понимать это по-своему.
    Мое мнение, что продавать страховки «выезжающим за рубеж» и ОСАГО по Интернету может любая страховая компания, у которой есть лицензия и соответствующее веб-решение.

  • svnktr
    10:34

    Каким бы ни было страхование (электронным, молекулярным, или нано) ДОГОВОР страхования по закону должен быть письменным. Альтернативы этой дефиниции в ближайшие лет 30 в России не будет точно. А может и 50… с такими темпами развития. Получается, что «эротические» фантазии ЭС выдаются за инновационное развитие. Мягко говоря, не смешно…

  • vydenis
    11:00

    Уважаемый svnktr!
    Я прекрасно понимаю, что ЭС распространять на все виды страхования не нужно, да это и не самоцель. Речь идет о ДОПОЛНИТЕЛЬНОМ канале продаж для СК, по ОПРЕДЕЛЕННЫМ видам страхования (не по всем). Вот для этого и нужно вносить изменения в законодательство.
    Согласитесь что ключевым моментом для обеих сторон ДОГОВОРА страхования является не наличие бумажного экземпляра этого договора, а факт того, что обе стороны этот договор заключили.
    Схема примерно такая:
    1) страховщик (или брокер) размещает сервис страхования на СВОЕМ веб-сайте
    2) гражданин (т.е. пользователь) проходит процедуру авторизации, принимает условия этого способа страхования (где все подробно прописывается) и заполняет заявку.
    3) в конце оформления заявки он заверяет свое желание заключить договор путем подписания электронной подписью.
    Весь процесс проходит в защищенном режиме.

    Если говорить о реалиях, то некоторые СК сейчас даже электронную подпись не требуют.
    Вы спросите, а где же описание существенных условий договора?
    Очень просто — по сути оформляется ПОЛИС, а не полнотекстовый договор страхования, а взаимоотношения регулируются ПРАВИЛАМИ СТРАХОВАНИЯ.

    Думаю, больше всего переживают по данной инновации страховые агенты на свободном рынке, которые лишатся, очевидно, части своих клиентов.

    • svnktr
      12:36

      Вот именно… СХЕМА!
      электронное страхование есть синоним электронному андеррайтингу. В свою очередь, электронный андеррайтинг очень смахивает на медицинское диагностирование по телефону.
      ОСАГО — куда ни шло. Другого такого вида страхования у нас пока нет. Значит -«затея».

  • vydenis
    13:17

    Уважаемый svnktr!
    Хочу обратить внимание, что это не андеррайтинг, а именно страхование, т.к. в конце оформления заявки еще и предусмотрена ОНЛАЙН-ОПЛАТА. Прошу прощения, что сразу об этом не сказал, т.к. посчитал, что это объяснять не нужно.

    • svnktr
      13:31

      По «схеме» «страхование это не андеррайтинг, а именно страхование» у нас работает каждая первая компания. Ну тогда и не удивляйтесь, что наше страхование там, где оно есть.
      В прочем как и медицина.

      p/s Да Вы мне то не объясняйте, сначала для себя определите что для Вас ЭС: всего лишь канал продаж (вполне в духе 21 века) или место заключения сделки (чего в принципе быть не может).

  • Заинтересованный взгляд
    14:33

    При «заключении» договора через Интернет сегодня (без соблюдения письменной формы) он не считается легитимным.
    Отсюда могут быть следующие проблемы:
    1. СК откажется выполнять обязательства и признает договор недействительным
    2. Клиент на том же основании потребует вернуть всю премию после окончания срока действия, если не было выплат или они были меньше премии (и не факт, что выплаты удастся вернуть, кстати)
    3. Налоговая не будет считать такие платежи страховыми премиями, а значит произойдёт незаконное увеличение технических резервов (расходы), что приведёт к занижению налогооблагаемой базы.

    Дальше надо продолжать?

    photo

  • vydenis
    14:54

    2Заинтересованный взгляд.

    Ваши доводы по поводу письменной формы договора верны. Но заметьте, речь идет не о том, что нужно все это срочно развивать. Речь идет о том, что сами страховые компании (а не их агенты), постоянно думают о том, как снизить свои издержки на страхование. Поэтому они и поддерживают данную идею — снижение издержек в частности КВ.
    Посмотрите, сколько статей и заметок на тему «что делать с КВ?», «как снизить КВ?» и т.п.
    А рекализация — это только изменение законодательства. В итоге оно или изменится или останется прежним (в части формы договора страхования).
    Вы на 100% уверены, что эта инициатива не будет поддержана Минфином?

    • Заинтересованный взгляд
      16:12

      Я как раз всецело «за» развитие прямого страхования, интернет-продаж и вообще электронной коммерции.
      Просто надо это правильно прописать в законодательстве, соблюсти интересы сторон, обеспечить их защиту, решить вопрос с идентификацией страхователя и пр.
      Всё остальное — андеррайтинг, осмотры, оплата и пр. — дело техники. И технически многое уже реализовано.
      Надо один раз сделать с умом, а не просто прописать необходимость получения электронно-цифровой подписи, которую надо получить в центре сертификации ключей и пр.
      Должна быть полная корреляция с банком — раз человек платит банковской карточкой, то данные по нему уже проверены, он идентифицирован и пр. Остаётся доработать договоры и нормативы по банковской части, что если клиент рассчитывается карточкой, то банк должен и имеет право раскрыть необходимую персональную информацию о клиенте другому участнику финансового рынка с целью идентификации. Что-то в таком роде. Иначе упремся в это, если решим только вопрос электронного полиса.

      • vydenis
        16:20

        Спасибо за понимание!
        Вы абсолютно верно представляете концепцию ЭС. Все это будет реализовано, если на то будет воля страховой компании.
        Технологические решения по защите персональных данных тоже уже имеются.

        • Юрий М
          11:24

          Все это желательно, но не все необходимо. При страховании имущества можно применять принцип «страхование за счет кого следует». Это означает, что вопросы идентификации Страхователя и всю груду вопросов на эту тему можно отложить на момент страховой выплаты. И тут остается лишь вопрос письменной формы договора. Де-факто — надо просто закрепить (не разрешить, ибо прямого запрета нигде нет) возможность заключения договора страхования в режиме акцепт-оферта. Это все. Если, конечно, не продолжать считать, что договор — это только и исключительна большая красивая бумага с вензелями, подписанная кровью сторон в присутствии понятых и нотариуса.

  • svnktr
    15:13

    Знаете, больше всего бесит то, что многие «местные» специалисты, говорят и пишут одно, а думают совершенно о другом!!!
    Уважаемый vydenis, прочтите внимательно название Вашего поста. Возможно я и туп по пояс, но словооборот «страхование по интернету...» следует понимать только в одном смысле — купить страховую услугу через интернет. «Купить страховую услугу» означает в свою очередь — заключить договор страхования. Если, как совершенно верно, отметил ЗВ заключить такую сделку по средствам интернета невозможно, то, в конце концов, о чем собственно Вы затеяли это разговор?
    Чтобы избрать интернет как канал продаж никакой Минфин, чтоб он долго жил, не нужен.
    Чтобы интернет стал местом страхования (заключения сделок) Минфин тем более не нужен, а нужно напрочь переделывать систему законодательства.

  • vydenis
    15:30

    Не думал, что придется это объяснять, но все-таки заявлять, что "… заключить такую сделку по средствам интернета невозможно..." — некорректно. Уверяю Вас, что РЫНОК УЖЕ СДЕЛАЛ ЭТО (как отметил Алексеев В.).
    Разговор возник не потому что это невозможно, а как раз наоброт.

    photo

    • svnktr
      15:42

      … из серии «Брокер — представитель страхователя, но КВ получает от СК».
      Если в ЭТОМ чуть-чуть повнимательней «поковыряться», то ЭТО окажется совсем не тем, за что его выдают. Такого извращенного эквилибра в нашем страховании предостаточно.

  • vydenis
    15:50

    Прошу прощения: что ЭТО, и в чем ЭТОМ нужно «поковыряться», и ЧЕМ это должно оказаться?
    Это не эквилибр, это просто сервис страхования, который предоставляет далеко «не последняя» страховая компания, признающая обращение по интернету легитимной сделкой, стремящаяся снизить свои издержки.
    Вас никто не заставляет этим пользоваться, но уверен, свои клиенты в ЭТОМ «извращенном» канале продаж уже есть.

    • мимо шел (гость)
      19:33

      я вам тут накидаю вопросиков по поводу вставочки ладно :)

      — осаго: заполнил заявление, оплатил картой — прикажете полис осаго гаишнику в виде файла на планшете показывать?

      полис каско в банк для автокредита тоже на носителе? а они там охотно верят в такие «залепухи»

      и осмотр авто тоже наверно по скайпу произведете? а что, бумаг не выдаем, только файлы.

      ВЗР — тоже в консульство/посольство предоставите эл.копию для получения визы? они там рады будут безмерно, выезжающий обеспечен «электронной защитой».

      ну и РЗК, за границей встретят с распростертыми объятиями, особенно белорусские гаишники

      что там еще осталось, — НСки для участников соревнований, пойди докажи организаторам что ты застархован, вот же файлик на дискете.

      это я так вкратце пробежался.

      и да,
      думаю нормальным агентам продажи через интернет не страшны как выдавливание их из бизнеса, так как самое лакомое для СК имущество, и НС (втч жизнь). А их через интернет не продашь, тут нужно человеческое общение, разговор, продажа с большой буквы, а не обязаловка как осаго, или демпинг на каско.

      • Алексеев В.
        12:58

        Малость отстали от реалий. Большинство посольств уже принимает эл. копию полиса. Насчет ОСАГИ, полиса каско в банк. А тут уж отстают ГАИшники да банкиры. А почему бы, собственно, планшет с файлом не показывать? Вас же скан фотки с видеокамеры просят оплатить — за 300 р.?
        И не приходилось ли ВАм код графический предъявлять сканеру — вместо билета на аэро-экспресс?))

  • vydenis
    09:11

    Уважаемый мимо шел!

    Не путайте электронное страхование и электронный полис. Прежде всего идет речь о ТЕХНОЛОГИИ заключения договора страхования, а не ФОРМЕ этого договора.
    В этой схеме действительно снижается роль агента, а повышается роль КУРЬЕРА (или системы доставки), который доставляет полис страхователю.
    И повторяю, про все виды страхования я не говорил и не говорю (например, про КАСКО). Там также роль агента останется велика.

    • мимо шел (гость)
      09:37

      Уважаемый vydenis
      спасибо за разъяснение.

      но ведь это не электронное страхование, это просто эл.заявка на заключение договора.

      действительно она практикуется уже многими СК как указано выше.
      Возможно новшеством будет оплата картой, а не выставление счета.
      Но вот очень сомневаюсь что будет выгодно гонять курьера из-за полиса ВЗР, или РЗК.
      ОСАГО еще куда ни шло.

  • vydenis
    09:47

    Совершенно верно.
    Только уточню, ДВА основных новшества:
    1) оплата банковской картой или универсальной электронной картой УЭК
    2) подписание заявки электронной подписью, что по сути превращает заявку в сам договор страхования.
    Нынешние электронные заявки, которые давно придуманы и внедрены, этим похвастаться не могут.

    Именно поэтому руководство страховых компаний, РСА и Минфин видят в этом будущее нашего страхования, и готовы вносить изменения в законодательство. Сейчас же уже никто не говорит, что интернет-банкинг с настоящими транзакциями — это миф.
    Тоже самое будет и с ЭС.

Оставить комментарий
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Captcha Image Введите код на картинке
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля