Страховщики создали перестраховочный пул в ОСАГО. Станет ли «автогражданка» доступнее для автомобилистов?

Российский союз автостраховщиков (РСА) запустил с 20 апреля перестраховочный пул по ОСАГО. Выяснили у экспертов, становится ли теперь «автогражданка» доступнее для автомобилистов.

07:44
Банки.ру
Перестраховочный пул — это объединение, в которое страховые компании передают договоры ОСАГО, по которым они предполагают высокую убыточность. К таким традиционно относили договоры с автоперевозчиками или такси, а еще автовладельцами-любителями слишком быстрой езды, которые чаще других попадают в ДТП. Не продавать им полисы обязательного ОСАГО страховщики не имеют права по закону, а продавать — слишком невыгодно. Поэтому клиенты зачастую сталкивались с проблемами при оформлении «автогражданки».

Почему теперь ситуация должна улучшиться?
Если верить Российскому союзу автостраховщиков (РСА), благодаря созданию перестраховочного пула автовладельцам станет проще купить полис. «Клиент приходит в страховую компанию, она теперь не отправляет в "Е-Гарант" или к другому страховщику, а застрахует, — утверждает вице-президент РСА Евгений Уфимцев. — Если тарифа достаточно, то есть клиент тарифицирован правильно, страховая компания оставит его себе. Если тариф недостаточный, например, для такси, то страховая компания оформит договор и перестрахует его в перестраховочном пуле. То есть ступора, который раньше тормозил заключение договоров с проблемными сегментами, больше нет».

Оформить ОСАГО c экономией до 60% на Банки.ру
Страховщикам будет проще страховать всех желающих, потому что они смогут делить убытки с участниками перестраховочного пула. Работает это так: полученная от страхователя премия за полис делится на две составляющие: расходы на ведение дела страховщиком (РВД) и, собственно, сама премия. Первую часть страховщик оставляет себе, а премию отдает в перестраховочный пул, из которого будет получать возмещение для выплаты, если произойдет страховой случай.

Управлять пулом будет РСА. Определять долю участия в нем каждой страховой компании будут ежеквартально на основе информации о доле сборов страховщика в общем объеме премий по всем договорам ОСАГО в предыдущем квартале (а на старте пула — на основе доли страховщика на рынке ОСАГО). Взаиморасчеты между участниками пула проводиться будут ежеквартально.

Для участия в пуле в качестве и перестрахователя, и перестраховщика не требуется отдельная лицензия на перестрахование — достаточно лицензии на ОСАГО. Это сэкономит время и деньги.

Если ваш договор перестрахуют?
Автомобилисты этого не заметят. Перестрахование — это взаимоотношения между страховщиками, которые не касаются автовладельцев, разве только сделают покупку полисов для них более доступной.

Кстати, в первую неделю работы страховщики наблюдали всплеск запросов на ОСАГО от тех, кто еще недавно не мог купить полис по разным причинам. Евгений Уфимцев говорит, что приходили целыми автопарками. На перестрахование компании передали около 16% или 49 тыс. договоров. «Но это вначале, а дальше мы считаем, что доля снизится. В системе "Е-Гарант" она была 6–7%, — добавил он. — Но там были только физлица и не попадали проблемные сегменты и юрлица, которые эксплуатируют определенные виды транспорта. 16% договоров, переданных в первые дни работы перестраховочного пула, как раз и получаются за счет них. Мы думаем, что дальше произойдет стабилизация и в пул будут уходить 10–12% договоров — это те, полной премии по которым не хватает даже на компенсацию убытков, не говоря уже о РВД».

Возможный механизм злоупотребления страховыми компаниями — как можно больше договоров ОСАГО в проблемных регионах передавать на перестрахование, чтобы оставить себе РВД. Какие перестраховывать, а какие нет, страховая компания решает на свое усмотрение. Но направить в перестраховочный пул можно только договоры с максимальной базовой ставкой тарифа. То есть застраховать клиента за минимальную цену, чтобы пул компенсировал потери, увы, не получится. «Мы ожидаем, что в проблемных регионах у страховых компаний будет перестраховано около 50% договоров, — продолжает он. — Это будет свидетельствовать, что в каком-то регионе низкие территориальные коэффициенты или высокая аварийность. А в благополучных регионах на перестрахование пойдут единицы договоров».

«Е-Гаранта» больше нет
Действовавшая ранее система «Е-Гарант», которая была создана, чтобы обеспечить доступность ОСАГО в проблемных регионах, теперь уходит в прошлое. Продолжит работу она только Крыму и Севастополе из-за особой специфики регионов.

В свое время «Е-Гарант» решил проблему для автомобилистов-физлиц, но юрлицам (автопаркам и предприятиям) не мог помочь из-за сложной системы идентификации страхователей. Перестраховочный пул в этом плане более совершенный, потому что страховщики могут заключать договоры с любыми клиентами.

Положительный эффект от перехода от «Е-Гарант» к перестраховочному пулу смогут ощутить и физлица, утверждают в РСА. Если при заключении договора через «Е-Гарант» страхователь должен был пройти несколько обязательных этапов: зайти на сайт страховщика, перейти при определенных обстоятельствах на сайт РСА, выбрать там подходящего другого страховщика, с которым уже заключить договор. В перестраховочном пуле даже если страховщик не хочет оставлять себе риск по договору ОСАГО, страхователь не заметит никакой разницы по сравнению со стандартной процедурой покупки полиса: все действия по передаче рисков в перестрахование будут проводиться страховщиком самостоятельно, без участия в них владельца авто.

Так что автомобилисты от появления перестраховочного пула не потеряют, а только выиграют — при любом раскладе страховщики полис продадут и урегулируют страховые случаи.

Что думают эксперты
Игорь Юргенс, президент РСА:

— Сейчас страховщикам особенно важно, чтобы автовладельцы могли своевременно получать качественную услугу по ОСАГО — даже если они относятся к особо аварийному сегменту и генерируют страховым компаниям только убытки. ОСАГО — это в первую очередь социальный вид страхования, и мы задействуем все механизмы, чтобы полис был доступен и по цене, и по возможности его покупки. Уверен, что создание перестраховочного пула повысит доступность полисов обязательной «автогражданки» для высокоубыточных сегментов ОСАГО. Страховщики смогут более справедливо распределить между собой обязательства в проблемных сегментах ОСАГО, в которых суммы выплат часто превышают сборы.

Елена Перфильева, директор вертикали «Страхование» Банки.ру:

— Главное, в чем поможет пул — повысит доступность ОСАГО. Механизм «Е-Гарант», к сожалению, не справлялся со своей задачей на 100%. Теперь же страховщики смогут не отправлять проблемного клиента в «Е-Гарант», а все-таки заключить договор с ним и передать его в перестраховочный пул. Таким образом они разделят потенциальный убыток по договору с другими участниками рынка ОСАГО. Также нужно заметить: одно из условий того, что договор может быть принят на перестрахование пулом — это заключение его с использованием максимальной базовой тарифной ставки. То есть премия по таким договорам заведомо выше и потенциально позволит всему рынку сохранить финансовую устойчивость. С введением перестраховочного пула Банки.ру тоже видит для себя новые возможности: увеличение количества предложений для клиента на нашем сервисе ОСАГО, новые сегменты пользователей и в целом рост клиентской базы, которой мы можем предложить другие финансовые и страховые продукты на специальных условиях — каско, ипотечное страхование и т. д.

Александр Макаров, руководитель проектного офиса страховой вертикали Банки.ру:

— Еще один положительный момент от начала работы перестраховочного пула, что страховщики смогут продавать полисы нецелевым клиентам во всех каналах продаж. Если ранее они перенаправляли клиента в «Е-Гарант», только если он приходил к ним непосредственно на сайт, то сейчас, когда действует механизм перестрахования, они могут продавать полисы «нецелевым» клиентам не только на своем сайте, но и на любом другом сайте-посреднике. Это значит, что количество предложений на выдаче у агрегаторов возрастет. В скором времени на сервисе ОСАГО Банки.ру выбор для клиента станет шире, а доступность в канале агрегаторов возрастет: если раньше автомобилист заходил на сайт и ему предлагали выбор из нескольких вариантов, то теперь он может увидеть цены всех страховых компаний, работающих с агрегатором. Таким образом, с введением перестраховочного пула по ОСАГО ценность агрегаторов повысится, так как основное их преимущество — возможность на одном экране показать предложения сразу нескольких компаний. Автовладелец увидит гораздо больше вариантов и сможет выбрать именно тот, который подходит ему больше всего.

Марат Аджимамбетов, юрист Общественного совета по развитию такси:

— ОСАГО — одна из основных проблем таксомоторной отрасли последние 5 лет. С момента начала реформы страхования отрасль такси столкнулась с масштабными отказами со стороны страховых компаний, а также с существенным ростом стоимости полиса ОСАГО в последние два года.

Сейчас стоимость ОСАГО для такси в среднем составляет около 70–80 тыс. рублей. Это неподъемные средства для многих перевозчиков, вследствие чего мы фиксируем отказы в разрешениях на деятельность такси в регионах.

Как изменится ситуация с появлением перестраховочного пула, пока судить сложно — прошло совсем мало времени. Эффект мы увидим через несколько месяцев. Пока мы получаем информацию о проблемах в страховании такси, в частности, собственникам навязывают покупку дополнительных услуг — например, страхование имущества физлиц или ДМС. Надеемся, что ситуация изменится к лучшему, но нужно время на отладку механизмов.
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Captcha Image Введите код на картинке
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля