АЕБ предлагает передать ЦБ РФ полномочия Роспотребнадзора по защите страхователей

Обращение АЕБ подписано генеральным директором ассоциации Франком Шауффом. Текст документа имеется в распоряжении агентства «Интерфакс-АФИ».

Кроме того, Ассоциация европейского бизнеса предлагает провести правовой анализ судебной практики по страховым спорам с точки зрения влияния на страховую деятельность. По мнению авторов обращения, реализация предложений призвана обеспечить интересы конечного потребителя - страхователя и застрахованного. В обращении АЕБ содержатся выводы о том, что сложившаяся на страховом рынке ситуация приводит к удорожанию страховых услуг и подрывает устойчивость страховых компаний, работающих на страховом рынке. 

«Текущая ситуация на страховом рынке вызвана не состоянием российской экономики, не международными санкциями, не потребностью в заимствованиях. Страховой рынок можно вывести из тупика исключительно управленческими решениями и организационными мероприятиями без привлечения бюджетных средств со стороны государства», - делают вывод авторы письма в Центробанк. 

В письме АЕБ говорится, что «особую тревогу в настоящее время вызывает позиция судов, Роспотребнадзора, других регулирующих органов по вопросам компенсации убытков с помощью страхования». Авторы обращения напоминают о решениях компаний Zurich и Allianz о сокращении своих розничных портфелей в России. 

Решение судов, опирающихся на позицию Роспотребнадзора, часто идут вразрез со сложившейся практикой страхового рынка, отмечается в письме. Так, подобная позиция приводит к решениям, принуждающим страховые компании снизить тарифы до уровня, желаемого потребителем. Это расходится с принципом актуарных расчетов, используемым в страховании при определении цен на услуги. 

В обращении авторы ссылаются также на судебные решения, «которые предписывают страховщику вернуть страховую премию страхователю по окончании договора страхования, поскольку у страхователя не было страховых случаев, и он не воспользовался страховой услугой». 

Согласно базовому принципу страхового бизнеса, «страхователь вносит свой вклад в формирование общего страхового фонда, который будет использован для выплат тем страхователям, у которых происходит страховой случай». Таким образом, опираясь на теорию вероятности, страховщики строят систему, при которой за страхователей, которым не повезло, платят те, у кого за период действия договора страховых событий не случилось, пояснила главный эксперт «Интерфакс-ЦЭА» Анжела Долгополова. 

В письме в адрес Центробанка представители Ассоциации подчеркивают, что «вынося подобное решение, суды не принимают в расчет особенности страховой услуги. В этой связи, полагают представители АЕБ, необходимо давать разъяснения представителям общественности, судебным органам, другим организациям, представляющим права потребителей. АЕБ полагает, что к этой работе должен быть привлечен и Банк России. 

Также в письме Ассоциации европейского бизнеса говорится о необходимости привлечения независимых экспертов в страховом бизнесе в ходе судебных разбирательств. «Как показывает практика, они судами не привлекаются», - отмечается в письме. 

В нем также затрагивается проблема увеличения числа российских регионов, убыточных с точки зрения эффективности операций по ОСАГО. 

«Косвенным подтверждением ухудшения ситуации в этом сегменте страхового рынка может служить недавний отказ одной из крупных страховых компаний - ВСК от оказания услуг представительства по урегулированию убытков на рынке ОСАГО другим компаниям, не обладающим широкой филиальной сетью», - отмечается в письме. 

По мнению ряда экспертов, «законодательное увеличение обязательств для страховщиков ОСАГО не может быть перекрыто повышением тарифов. Согласно намеченным ЦБ РФ ориентирам, такое повышение может быть осуществлено в два этапа, каждый на величину не более 30% к уровню базовых значений тарифов, действующих в ОСАГО». 

При дальнейшем развитии негативных тенденций на страховом рынке «ситуация может обернуться против потребителей, поскольку у них будет отсутствовать возможность получить страховую услугу по адекватной цене», считают авторы письма. Они полагают, что рост тарифов по автокаско, который наблюдается в настоящее время, указывает, что «страховщики вынуждены компенсировать свои убытки, полученные в результате негативного развития судебной практики по страховым спорам, за счет увеличения стоимости страховой услуги». 

К обращению Ассоциации европейского бизнеса к главе Центробанка приложен перечень конкретных судебных решений, которые идут вразрез с законодательно установленными правами страховщиков и правилами страхования, утвержденными ЦБ РФ. Так, в перечне фигурируют решения, связанные с поддержанием страхователя, например, нарушившего запрет страховщика на передачу управление транспортного средства лицу, не вписанному в договор. В этой ситуации, которую страховщик воспринимает как дающий основание на освобождение от выплаты, суд принимает решение не только о выплате страхового возмещения, но и налагает санкции на страховщика. Согласно приведенным примерам, суды могут становиться на сторону страхователя, даже если доказано «сообщение им заведомо ложных сведений страховщику», что является серьезным нарушением в отношении клиентов с компанией. 

Также приводится пример, когда Мосгорсуд встал на сторону страхователя, допустившего «грубую неосторожность». Это исключение по договору страхования автокаско применяется, если, например, водитель покинул автомобиль, оставив ключи от него в замке зажигания, а в бардачке - полный комплект документов на автомобиль и дубликат запасных ключей. Автостраховщики усматривают в таком поведении признаки мошенничества и допускают, что автомобиль мог быть продан, а затем заявлен в угон, пояснила главный эксперт «Интерфакс-ЦЭА» А.Долгополова. 

Даже отказ от уплаты полного страхового взноса, по одному из решений Мосгорсуда, не является основанием для отказа в страховой выплате, однако это противоречит положениям закона о страховой деятельности, связывающего оплату страховой премии с обязательствами по возмещению убытков. 

Комментируя обращение Ассоциации европейского бизнеса в Банк России, президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс заявил агентству «Интерфакс-АФИ», «что союз сотрудничает с Банком России и пытается найти выходы в сложившейся ситуации». Он надеется на «внесение ряда поправок в гражданское законодательство и закон о защите прав потребителей» законодателями по итогам проведенной работы. 

И.Юргенс напомнил, что рост обращений россиян в суды по обязательному и добровольному автострахованию наметился в 2012-2013 годах. «По большей части такая активность была связана с деятельностью автоюристов, которые зачастую работают на грани правового поля, используя несовершенство законодательства», - сказал он. 

По экспертным оценкам, приведенным И.Юргенсом, выплаты автостраховщиков по решениям судов по итогам 2014 года могут превысить 30 млрд рублей. В 2012 году эта величина была на уровне 19 млрд рублей.