Заёмщик, досрочно погасивший кредит, в апелляции добился возвращения части страховой премии

Об этом сообщается в пресс-релизе Калининградского областного суда.

В Ленинградский районный суд обратился N. с исковым заявлением к страховой организации о взыскании части страховой премии. В обоснование требований истец указал, что в сентябре 2018 г. он заключил с банком кредитный договор на сумму 855 тыс. р. сроком на 5 лет. Одновременно был заключен договор страхования жизни на срок действия кредитного договора. Размер страховой премии составил 135 тыс. р. Кредитная организация перечислила её в полном размере страховщику. В мае 2019 г. истец досрочно погасил задолженность, и в этой связи обратился к ответчику за возвратом части страховой премии, однако ему было отказано. За защитой своих прав он обратился в суд. В исковом заявлении N. просил суд взыскать с ответчика часть страховой премии, а также штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В письменных возражениях на иск представитель ответчика указал, что исполнение истцом обязательств перед банком по кредитному договору не влечет автоматическое прекращение возможности наступления страховых рисков, поскольку спорный договор страхования является самостоятельным видом договора, заключение, действие и прекращение которого не зависит от действия кредитного договора.

Ленинградский районный суд, исследовав материалы дела, пришел к выводу, что погашение кредитной задолженности в данном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, так как договор страхования не содержит каких либо отсылок к условиям кредитного договора, и отказал в удовлетворении исковых требований.

Не согласившись с решением суда, N. обратился в Калининградский областной суд. Истец настаивал на том, что имеется зависимость между размером платежа по кредиту и страховой суммой, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю.

Суд апелляционной инстанции установил, что на дату заключения договора страхования страховая сумма полностью соответствует размеру кредита, кроме того, в соответствии с графиком погашения кредита страховая сумма каждый месяц уменьшается. Таким образом, заключение договора страхования напрямую связано с заключением кредитного договора и совершено для целей обеспечения возврата кредита.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса (ГК) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Судебная коллегия по гражданским делам указала, что в случае досрочного погашения кредита, сумма задолженности перед банком становится нулевой, что свидетельствует о достижении цели страхования и прекращении договора страхования, поскольку отпадает цель, ради которой этот договор заключался.

По итогам рассмотрения апелляционной жалобы судебная коллегия по гражданским делам вынесла новое решение, которым с ответчика взыскана страховая премия пропорционально времени действия договора страхования в размере 117 тыс. р., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя — 58 тыс. р. Всего со страховщика взыскано 175 тыс. р.

Решение вступило в законную силу.