Разделение рисков в автокаско помогло «Ингосстраху» в Верховном суде

(Не)страховой случай

Официальный дилер BMW – ООО «БалтАвтоТрейд-М» – застраховал в «Ингосстрахе» на 9,5 млн р. BMW 750 Li XDrive по рискам «Ущерб (мультидрайв)» и «Угон ТС без документов и ключей» на период с марта 2016 г. по март 2017 г.

В апреле 2016 г. в Санкт-Петербурге потенциальный покупатель взял эту машину на тест-драйв. Впоследствии со слов несостоявшегося покупателя представители правоохранительных органов записали, что «его ввели в заблуждение неизвестные люди, он получил автомобиль в автосалоне и далее следовал инструкциям, выдаваемым ему по телефону». Когда потенциальный покупатель подъехал в указанное место ему по телефону место, «у него путем угроз забрали автомобиль, при этом физической силы не применялось», указывается в постановлении о возбуждении уголовного дела по факту грабежа в особо крупном размере (ч.3 ст. 161 УК РФ).

ООО «БалтАвтоТрейд-М» обратилось в «Ингосстрах» за выплатой. Однако страховщик указал, что автомобиль был застрахован только от рисков «Ущерб (мультидрайв)» и «Угон без документов и ключей» – а достался злоумышленникам с ключами и свидетельством о регистрации. При этом в соответствии с правилами страхования случай является страховым, если «ключи и документы были похищены вместе с ТС в результате грабежа, сопряженного с применением насилия или разбоя» – то есть отсутствие насилия (даже при наличии угроз) выводят случай за рамки страхового покрытия. 

Суды встали на защиту страховщика

Арбитражный суд Москвы (первая инстанция) отметил, что физического насилия в описанном случае не применялось и отказался удовлетворять иск автодилера к «Ингосстраху», фактически признав законность страховки с подобным описанием покрываемых рисков.

В ходе длительных попыткок оспорить решение ООО «БалтАвтоТрейд-М» дважды доходило до Верховного суда РФ, но решение Арбитражного суда Москвы устояло во всех инстанциях, в том числе и в Верховном суде.

В пресс-службе «Ингосстраха» АСН заявили, что «разделение рисков на «с ключами» и «без» введено для наиболее полного удовлетворения запросов страхователей». При страховании разъясняются различия в данных рисках и в последствиях при их наступлении, указывается в ответе страховщика.

Что правилах топ-10 страховщиков каско? 

АСН изучило правила страхования автокаско 10 страховщиков, лидирующих по объему собранной премии за 2018 г. 

Единственной компанией, прямо разделившей в правилах риски угона с ключами и без них оказался «Ингосстрах». Это крупнейший страховщик автокаско по итогам 2018 г. со сборами в 27,7 млрд р., выплатами в 12,7 млрд р., средней премией в 54 тыс. р. и 511 тыс. договоров.

Все остальные страховщики для признания страхового случая по умолчанию требуют полный комплект ключей и документов.

«Энергогарант» будет платить только при утере ключей из-за разбоя – то есть также не будет платить в случае грабежа.

По правилам «РЕСО-Гарантии», если ключи были утрачены вместе с автомобилем, нужно предоставить соответствующие документы из «компетентных органов», указывается в правилах без уточнений статей УК.

«Согласие», «Росгосстрах», ВСК и «СОГАЗ» признают грабеж (без указания каких-либо квалифицирующих признаков) или разбой с утратой ключей и документов страховым случаем. При этом, например, «СОГАЗ» кражу или угон ТС (без цели хищения) с ключами и документами по умолчанию не страхует, для этого нужно отдельное соглашение сторон.

«АльфаСтрахование» допускает утрату ключей при разбое, но грабеж допускает только с применением насилия, не опасного для жизни или здоровья, либо с угрозой применения такого насилия.

«Ренессанс страхование» при угоне (или хищении) с ключами применяет безусловную франшизу в размере 20%. При этом случаи утраты ключей из-за грабежа или разбоя также выделяются отдельно и признаются страховым случаем без франшизы.

«Эрго» признает хищение (угон) с ключами страховым случаем, если они похищены «непосредственно перед моментом хищения (угона)», но решение о признании события страховым принимается не в течение 30 дней, а в течение 90.

Что говорят эксперты

Гендиректор страхового брокера Mains Insurance Brokers & Consultants Сергей Худяков объясняет, что трепетное отношение страховщиков к ключам обусловлено распространенной схемой страхового мошенничества, когда сообщникам передаются ключи и якобы происходит угон, а страхователь обращается за выплатой. При этом важно понимать, что при грабеже или разбое (статьи 161 и 162 УК), когда у водителя в результате нападения отняли ключи и угнали автомобиль, – событие является страховым, указывает Сергей Худяков.

Заместитель главного редактора «Радио Автодор» юрист Сергей Смирнов заявил АСН, что в данном случае не согласен с позицией страховщика: «Здесь речь идет не об угоне, когда водитель был где-то в другом месте, а о реальном грабеже. Грань между насилием и угрозой его применения находится примерно в одном статусе с точки зрения Уголовного кодекса, и страховая должна была это учитывать в правилах».

К практике разделения рисков угона на с ключами и без Сергей Смирнов также относится отрицательно. «Если действовать таким образом, можно вообще договориться до того, что человеку абсолютно не на что будет рассчитывать, потому что все нюансы будут учтены и по любому случаю будет отказ», – говорит он.

По теме
Нетипичное исключение из покрытия помогло ВСК сохранить 88 млн р.