Разделение рисков в автокаско помогло «Ингосстраху» в Верховном суде

Разделение рисков угона (хищения) автомобиля на «с ключами» и «без ключей», «с применением насилия» и «без применения насилия» помогли «Ингосстраху» избежать крупной выплаты по «люксовому» BMW. Страховщика поддержал Верховный суд.

08:25
10
С люксовым авто уехали и его ключи. Фото auto.cz.
(Не)страховой случай

Официальный дилер BMW – ООО «БалтАвтоТрейд-М» – застраховал в «Ингосстрахе» на 9,5 млн р. BMW 750 Li XDrive по рискам «Ущерб (мультидрайв)» и «Угон ТС без документов и ключей» на период с марта 2016 г. по март 2017 г.

В апреле 2016 г. в Санкт-Петербурге потенциальный покупатель взял эту машину на тест-драйв. Впоследствии со слов несостоявшегося покупателя представители правоохранительных органов записали, что «его ввели в заблуждение неизвестные люди, он получил автомобиль в автосалоне и далее следовал инструкциям, выдаваемым ему по телефону». Когда потенциальный покупатель подъехал в указанное место ему по телефону место, «у него путем угроз забрали автомобиль, при этом физической силы не применялось», указывается в постановлении о возбуждении уголовного дела по факту грабежа в особо крупном размере (ч.3 ст. 161 УК РФ).

ООО «БалтАвтоТрейд-М» обратилось в «Ингосстрах» за выплатой. Однако страховщик указал, что автомобиль был застрахован только от рисков «Ущерб (мультидрайв)» и «Угон без документов и ключей» – а достался злоумышленникам с ключами и свидетельством о регистрации. При этом в соответствии с правилами страхования случай является страховым, если «ключи и документы были похищены вместе с ТС в результате грабежа, сопряженного с применением насилия или разбоя» – то есть отсутствие насилия (даже при наличии угроз) выводят случай за рамки страхового покрытия. 

Суды встали на защиту страховщика

Арбитражный суд Москвы (первая инстанция) отметил, что физического насилия в описанном случае не применялось и отказался удовлетворять иск автодилера к «Ингосстраху», фактически признав законность страховки с подобным описанием покрываемых рисков.

В ходе длительных попыткок оспорить решение ООО «БалтАвтоТрейд-М» дважды доходило до Верховного суда РФ, но решение Арбитражного суда Москвы устояло во всех инстанциях, в том числе и в Верховном суде.

В пресс-службе «Ингосстраха» АСН заявили, что «разделение рисков на «с ключами» и «без» введено для наиболее полного удовлетворения запросов страхователей». При страховании разъясняются различия в данных рисках и в последствиях при их наступлении, указывается в ответе страховщика.

Что правилах топ-10 страховщиков каско? 

АСН изучило правила страхования автокаско 10 страховщиков, лидирующих по объему собранной премии за 2018 г. 

Единственной компанией, прямо разделившей в правилах риски угона с ключами и без них оказался «Ингосстрах». Это крупнейший страховщик автокаско по итогам 2018 г. со сборами в 27,7 млрд р., выплатами в 12,7 млрд р., средней премией в 54 тыс. р. и 511 тыс. договоров.

Все остальные страховщики для признания страхового случая по умолчанию требуют полный комплект ключей и документов.

«Энергогарант» будет платить только при утере ключей из-за разбоя – то есть также не будет платить в случае грабежа.

По правилам «РЕСО-Гарантии», если ключи были утрачены вместе с автомобилем, нужно предоставить соответствующие документы из «компетентных органов», указывается в правилах без уточнений статей УК.

«Согласие», «Росгосстрах», ВСК и «СОГАЗ» признают грабеж (без указания каких-либо квалифицирующих признаков) или разбой с утратой ключей и документов страховым случаем. При этом, например, «СОГАЗ» кражу или угон ТС (без цели хищения) с ключами и документами по умолчанию не страхует, для этого нужно отдельное соглашение сторон.

«АльфаСтрахование» допускает утрату ключей при разбое, но грабеж допускает только с применением насилия, не опасного для жизни или здоровья, либо с угрозой применения такого насилия.

«Ренессанс страхование» при угоне (или хищении) с ключами применяет безусловную франшизу в размере 20%. При этом случаи утраты ключей из-за грабежа или разбоя также выделяются отдельно и признаются страховым случаем без франшизы.

«Эрго» признает хищение (угон) с ключами страховым случаем, если они похищены «непосредственно перед моментом хищения (угона)», но решение о признании события страховым принимается не в течение 30 дней, а в течение 90.

Что говорят эксперты

Гендиректор страхового брокера Mains Insurance Brokers & Consultants Сергей Худяков объясняет, что трепетное отношение страховщиков к ключам обусловлено распространенной схемой страхового мошенничества, когда сообщникам передаются ключи и якобы происходит угон, а страхователь обращается за выплатой. При этом важно понимать, что при грабеже или разбое (статьи 161 и 162 УК), когда у водителя в результате нападения отняли ключи и угнали автомобиль, – событие является страховым, указывает Сергей Худяков.

Заместитель главного редактора «Радио Автодор» юрист Сергей Смирнов заявил АСН, что в данном случае не согласен с позицией страховщика: «Здесь речь идет не об угоне, когда водитель был где-то в другом месте, а о реальном грабеже. Грань между насилием и угрозой его применения находится примерно в одном статусе с точки зрения Уголовного кодекса, и страховая должна была это учитывать в правилах».

К практике разделения рисков угона на с ключами и без Сергей Смирнов также относится отрицательно. «Если действовать таким образом, можно вообще договориться до того, что человеку абсолютно не на что будет рассчитывать, потому что все нюансы будут учтены и по любому случаю будет отказ», – говорит он.

По теме
Нетипичное исключение из покрытия помогло ВСК сохранить 88 млн р.
Читайте новости АСН в Телеграм-канале
 
10 комментариев
10 комментариев
  • Мордехай (специалист)
    09:16

    Думаю в СОЮ такой отказ не прошел бы.

  • SergG
    10:49

    Семерка за 9,5 млн — шансы ее продать за эту цену не очень велики… так что самоугон вероятен((( и именно в этом заключался отказ ИГС.

    Интересно, а автосалоны для поддержания товарооборота и выполнения плана продаж могут пользоваться самоугонами и прочими подставами? Продажи не сахар, а на войне как на войне

  • Andrey1983
    11:37

    Ну если это самоугон, то страховая могла бы ради приличия хотя бы передать материал в полицию. А в статье про это не слова. А тут чисто юридическая подковырка найдена что бы не платить. Это же не царапина бампера а 9,5 лямов как никак. Ингос видимо тоже решил пойти по дорожке кривой как и ВСК. Надо взять на карандаш данный момент при предложении страхования в данной страховой.

  • Вменяемый страховщик
    17:53

    Это арбитраж, а в общей юрисдикции такой отказ срузу все суды признали незаконным. Вообще логика отсутствует, для физиков одни правила, для юриков другие получается.

    Самоугоны и другие мошеннические действия (как выше написали) видят только те кто в каждом клиенте с убытком видит мошенника.

    Вообще в данной конкретной ситуации — ещё на стадии согласования договора автосалон должен был это посмотреть и увидеть, а теперь дорогой опыт)

    • Мордехай (специалист)
      18:20

      Логика здесь в том, что при заключении договора физик находится в заведомо неравных условиях по сравнению со СК, а ЮЛ в равных.(ну так как бы считается)

    • SergG
      11:03

      “Самоугоны и другие мошеннические действия (как выше написали) видят только те кто в каждом клиенте с убытком…

      Видеть в сомнительных страховых событиях признаки возможных злоупотреблений-часть работы страховщика. Странно что вы с этим не согласны

  • Вменяемый страховщик
    11:17

    Не согласен на все 100%, потому что через некоторое время во всех начинаешь видеть мошеннические действия. Помню как сб вынесла весь мозг убыткам и клиенту, заказывая трассологию по случаю где клиент заявил фару и капот, да, видно что это разные события, да видно что клиент упростил себе жизнь одной справкой о пдтл, но чтобы изменилось если бы он заявил два убытка? Франшизы не было, ни каких ограничений не было, соответственно ни чего бы не поменялось, но сб встало в позу, даже заяву в полицию направило, на получили отказ, чуть до ГД не дошли с этим событием, весь топ менеджмент занимался делом на 45тр. Поэтому видеть во всех мошенников — это бред, а главное, не дает ни какой выгоды, тк проф мошенники идут и бьют всегда точно в цель, исключая возможные риски формулировок.

    Махинации дилера могут быть точно такие же как и махинации СК, не надо нам рассказывать что Ингос это лидер и все дела, там такие же жадные собственники, руководители как и везде, есть свои цели и задачи, которые нужно выполнять чтоьы сохранить бизнес/рабочие места и тп.

    Если выявлен факт мошенничества, докажи, не смог доказать, то это всего лишь влажные фантазии конкретного фантазера, за что можно и иск получить о защите честе и достоинства

  • Убытчик со стажем
    13:29

    Аплодирую стоя, и жму руку Вам, согласен целиком и полностью. Из 10 дел СБ в паре с трассологами в лучше случае одно из 10 дел доведут до логичного отказа и выииграют суд, 9 дел суд взыскивает с кучей штрафов.

  • SergG
    21:58

    об чем спор господа?
    парадигма клиент всегда прав — опрометчива, ибо мошенничество было, есть и будет.
    Там где есть денежная выплата — всегда есть риск таких деяний. И не путайте пжл. мокрое с горячим.

    Страховщики конечно хороши и перегибов предостаточно, но вопрос самоугонов и total по переоцененым неликвидам довольно острый.

Оставить комментарий

Подпишитесь на новостную рассылку ASN Daily

Самые интересные материалы сайта на ваш электронный адрес
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Captcha Image Введите код на картинке
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля