Стратегия выживания

Пожалуй, удержаться на рынке вот главная задача большинства страховщиков на сегодняшний день.Вопрос только в том, за счет клиента это делать или с помощью цивилизованной конкурентной борьбы, основанной на качестве урегулирования убытков. К сожалению, судя по росту жалоб на страховщиков, зафиксированному ФССН, большинство страховщиков избирают более легкий первый путь. И если раньше усилия службы почти полностью были направлены на пресечение деятельности схемных компаний, то теперь надзор переориентировался на борьбу с неплатежеспособными страховщиками. В 2009 году регулятор уже отозвал 101 лицензию. Тем не менее сейчас в зоне риска, по оценке главы ФССН Александра Коваля, может оказаться до половины российских страховщиков. К слову, по прогнозам рейтингового агентства "Эксперт РА" к концу 2010 года из работающих сегодня примерно 700 страховщиков на рынке останется чуть более 500 компаний, а без учета страховщиков жизни и страховых медицинских организаций около 350.

Страсти по убыткам

Основа всех претензий клиентов к страховщикам отказ или занижение сумм выплат по страховому случаю. В совокупности на автострахование [ОСАГО и КАСКО] приходится порядка 80% всех жалоб.
Общие проблемы рынка ОСАГО со стороны страховщиков давно известны. Это отсутствие единой информационной базы по выплатам, низкие базовые тарифы, не успевающие за ростом цен на ремонт и покрасочные работы. "Зачастую страховые компании платят агентам комиссию больше чем отведенные на это 10%. Это приводит к тому, что страховые компании недоформируют свои страховые резервы на случай урегулирования убытков. Отсюда возникают многочисленные отказы по выплатам", сетует директор ставропольского филиала "АльфаСтрахование" Кирилл Лукьянов. Впрочем, обвинять только лишь страховщиков в каких-либо махинациях несправедливо. Так, в ставропольском филиале "АльфаСтрахование" из общего числа заявлений по страховым случаям признаки мошенничества имеются 10% со стороны граждан и 0,1% со стороны юрлиц.
И все же вопросов к страховщикам больше. Так, переход ряда крупных страховщиков на централизованное урегулирование убытков по некоторым оценкам позволяет снизить до 30% уровень выплат в регионах, так как заинтересованности в объективном расчете ущерба в пользу страхователей у головных служб выплат и экспертов нет.
Действующая больше года система прямого возмещения убытков [ПВУ] в ОСАГО по мере применения тоже проявила недостатки. "Однако в целом система ПВУ сложилась как в крае, так и по России. Тем не менее проблема с недобросовестным поведением ряда компаний на рынке стоит до сих пор довольно остро. Ряд компаний продолжают находить лазейки для снижения своей убыточности за счет клиентов и коллег по страховому рынку", отметил директор Южной дирекции ОАО СК "РОСНО" Андрей Уланов. "Что касается системы возмещения убытков, то в ставропольском филиале "АльфаСтрахование" доля ПВУ в общем от ОСАГО составляет порядка 10-12 процентов. До конца года планируем довести этот показатель до 35 процентов", сообщил Кирилл Лукьянов. По мнению опрошенных "СБ" страховщиков, убыточность является следствием многих факторов, но прежде всего тарифной политики страховой компании.

Вслед за трендом

По словам директора ставропольского филиала "АльфаСтрахование", сборы страховых компаний края [без ОМС] в I квартале 2010 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года сократились более чем на 1%. У крупных федеральных игроков в крае в суммарном выражении наблюдается падение страховых сборов. Но если более внимательно проанализировать ситуацию, то картина будет неоднозначна. "Так, за прошедший год краевой рынок покинули 18 процентов страховщиков. И процесс консолидации произошел в основном за счет мелких, в большинстве случаев схемных компаний-однодневок, портфель которых состоял в основном из ОСАГО, и, соответственно, никаких гарантий своим клиентам они не предоставляли. Получается, что прошел выгодный и полезный потребителю процесс консолидации страхового рынка", добавляет Кирилл Лукьянов.
"Ставропольский рынок имущественного страхования [включая автострахование] снизился на 5,24 процента. Рынок личного страхования [включая добровольное медицинское страхование] упал на 23,8 процента, зато аж на 221 процент вырос рынок страхования ответственности и на 83,8 процента страхования жизни. Рынок ОСАГО подрос на 13 процентов. Все это, в принципе, отражает общероссийский тренд", уверяет Андрей Уланов.
Драйверами роста страхового рынка края традиционно считаются имущественное и страхование ответственности. "Большой прирост на страховом рынке края показало страхование ответственности, незначительно выросло имущественное страхование, в том числе залоговое и ОСАГО. В личном страховании наблюдается падение. Дальнейший рост, мы думаем, будет опираться на моторные виды страхования [ОСАГО, КАСКО], страхование имущества, грузов и строительно-монтажных рисков", говорит Кирилл Лукьянов.
"На докризисный уровень 2008 года страховой рынок может выйти лишь к 2011 году. Ускоренное развитие рынка возможно только с введением новых широкомасштабных обязательных или вмененных видов страхования [страхования ответственности по опасным объектам, противопожарного страхования, страхования ответственности перевозчиков], которые пока находятся в подвешенном состоянии", считают аналитики "Эксперт РА".
Заглядывая вперед, Андрей Уланов прогнозирует, что в сегменте страхования физлиц в основном будет развиваться ОСАГО, возможно, проявится больший интерес к имущественному страхованию [дома, квартиры, домашнее имущество]. В корпоративном страховании продолжат развиваться страхование гражданской ответственности в стро-ительной отрасли, страхование опасных производственных объектов. Также останутся востребованными залоговое страхование имущества и агрострахование.

Критерии выбора

На что же ориентироваться при выборе страховой компании? По мнению Андрея Уланова, необходимо тщательно выбирать страховщика, изучать его устойчивость и платежеспособность. На сайте страхового регулятора ФССН и на ведущих страховых порталах постоянно публикуются списки действу-ющих компаний и тех, у кого приостановлены или отозваны лицензии, вывешиваются показатели финансовой деятельности. "Подозрение должны вызывать неестественно низкие тарифы на страхование по сравнению с общерыночными. Не поленитесь: обзвоните несколько компаний, чтобы выяснить цену на необходимый вам полис", советует он.
При низкой цене полиса и размер возмещения при страховом случае тоже будет небольшим. Но не менее важно для страхователя выработать в себе привычку читать все то, что подписываешь.
"В страховом договоре не так много разделов, которые нужно смотреть. Первый риски: насколько их перечень совпадает с тем, что вы хотите. Второй порядок оплаты страховой премии и вступление договора в силу. Если несвоевременно оплатить страховые услуги, то договор может не вступить в силу и не будет покрывать риски, которые в нем указаны. Третий пункт порядок осуществления выплаты, наличие франшизы и исключения из страхового покрытия. Если выполнять все рекомендации страховщика, выплата будет осуществлена полностью и в самые оптимальные сроки. И, наконец, наличие франшизы. То есть той части убытка, которую не выплатит страховщик, и страхователь будет обеспечивать ее из своего кармана. Некоторые страховщики в правилах устанавливают франшизу по умолчанию", комментирует Кирилл Лукьянов.
Впрочем, во многом процесс выбора страховой компании отображает уровень нашей страховой культуры. А он, как известно, невысок, как невелика и степень доверия даже к самым крупным страховщикам. Тем не менее специалисты отмечают: хотя россияне в течение кризиса и старались сократить свои расходы, страхование они все реже считают лишней тратой. Особенно когда речь идет об имущественных рисках.

Николай СУХОВСКИЙ