Банки, продолжительное время находившиеся в состоянии если не «заморозки», то уж точно стагнации как корпоративного, так и розничного кредитования, постепенно возвращаются на этот рынок. И все больше представителей банковского сектора начинает понимать то, что его крупнейшим игрокам было очевидно еще до сентября 2008 г.: на комиссионных продуктах, смежных проектах можно заработать серьезную прибыль, порой превосходящую доход от основных видов деятельности. И страхование в этом процессе занимает особую, я бы даже сказал — ведущую роль.
Пока банкиры и страховщики находятся на низком старте, продумывая свои стратегии сотрудничества. Но развитие ситуации на рынке подталкивает его участников к созданию модели финансового супермаркета, в котором конечный потребитель сможет купить все — кредит со страховкой и без, ПИФ, страховой полис отдельно от банковского продукта и т.д.
На практике это означает следующее: банкиры будут выстраивать модель, предусматривающую развитие и активизацию продаж страховых продуктов, создавать дирекции по страхованию (в крупнейших банках они уже существуют). В этих дирекциях будут работать профессионалы, знакомые со страховыми компаниями, четко представляющие специфику их деятельности, их продукты, проекты, сети.
Все это в ближайшем будущем найдет воплощение, в зависимости от профиля банка, в двух типах продуктов. Если речь идет о стандартных продуктах, имеющих отношение к потребительскому кредитованию, преобладать будет страхование от несчастных случаев и потери заемщиком работы. Сохранят свою значимость «вмененные» или иными словами залоговые страховые продукты (каско при выдаче автокредита, титул-жизнь-имущество при ипотеке и т.д.) со всевозможными райдерами. Если говорить об отдельных продуктах, то очень активно будет развиваться накопительное и инвестиционное страхование.
Можно предположить, что именно отдельные продукты, по сути своей схожие с депозитами, будут пользоваться повышенным спросом со стороны клиентов и популярностью среди банков. Причины очевидны: клиентам такие продукты позволяют получать высокий инвестиционный доход, а банкам — хорошую прибыль. Единовременный взнос на 8-10-15 лет при стоимости полиса в 100 000 рублей мгновенно приносит банку 5000 рублей. Для получения аналогичного прямого дохода от продажи идентичного по сумме депозита придется изрядно попотеть. Конечно, нельзя сравнивать эти продукты лишь математически (продажи депозита работают на стратегические цели), но в целом логика такова.
Понятно, что развить продажи страхования жизни — долгосрочных гарантированных инвестиций — совсем непросто в условиях, когда люди, по-прежнему, предпочитают открывать вклады на срок до года, максимум до трех лет. Но при правильном подходе страховщика к формированию продуктового предложения, развитию и поддержке продаж со стороны банка, это вполне реализуемая задача.
Объем потенциальной прибыли и осознание собственных преимуществ подтолкнут финансово-кредитные организации к разработке технологичных схем, с одной стороны, делающих «банковские» страховые продукты простыми и понятными для потребителя, а с другой — «быстрыми» для продажи своими сотрудниками. Так страхование станет органичной и неотъемлемой составляющей стандартного банковского «пакета», который клиент получает при совершении операций в отделении.
Таким образом, в недалеком будущем взаимодействие банков и страховых компаний ждут не только радужные перспективы, но и неизбежный качественный скачок. Банк будет следить за стабильностью и надежностью страховщика, не желая ставить под удар собственную репутацию, а страховая компания — неустанно совершенствовать продуктовую линейку и технологии продаж, обеспечивая себе возможность работать с крупными банковскими сетями. Потребитель же получит более привлекательные услуги по оптимальной цене.
