Сначала кредит, потом страховка

Как считают члены Экспертного совета по защите конкуренции на рынке финансовых услуг при ФАС России, в настоящее время страховые организации активно ведут ценовую конкуренцию на страховом рынке, однако не используют всех возможностей качественной конкуренции, то есть конкуренции по условиям оказания страховой услуги.

Так, страховые организации не предлагают своим потенциальным страхователям, в том числе заемщикам банков, такое условие, как возврат части уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. Если заемщик заранее предполагает возможность досрочного погашения кредита и у него отсутствует необходимость в продолжении страховой защиты, то при прочих равных условиях он может отдать предпочтение страховщику, готовому вернуть часть уплаченных денежных средств.

Кроме того, это необходимо для противодействия злоупотреблениям со стороны менеджмента кредитных организаций, когда сотрудники банка даже при наличии открытого перечня страховых организаций заставляют потенциальных заемщиков заключать договоры страхования только с определенными страховщиками из этого перечня под угрозой отказа в заключении кредитного договора. Подобные злоупотребления возможны в том случае, если процедура кредитования строится по принципу: сначала договор страхования и уплата страховой премии, потом договор кредитования и фактическая выдача кредита.

«В качестве возможного способа решения проблемы было предложено применять такую процедуру кредитования, при которой сначала заключается кредитный договор, то есть оформляется обязательство банка выдать кредит, а фактическая выдача кредита осуществляется в течение нескольких определенных в кредитном договоре дней после заключения договора страхования и уплаты страховой премии», – отметила начальник управления контроля финансовых рынков ФАС России Юлия Бондарева.

«В этом случае потенциальный заемщик, не опасаясь отказов со стороны банка, сможет выбирать страховщика из всего перечня страховых организаций. Злоупотребления со стороны менеджмента, если они все же будут иметь место, могут быть выявлены на основании сопоставления дат заключения кредитного договора и уплаты страховой премии», – поясняет заместитель руководителя Тюменского УФАС России Игорь Веретенников.

Кроме этого, ФАС готовит поправки, которые ограничат перечень обязательных видов страхования при выдаче кредита только страхованием имущественных рисков по залогу. В настоящий момент данное постановление не распространяется на ипотеку, то есть на нормативном уровне будет введен запрет на требование личного страхования при ипотеке.

В прошлом году ФАС выиграла дела по обязательному страхованию жизни и здоровья ипотечных заемщиков против ряда кредиторов, в том числе против Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Роспотребнадзор в своих разбирательствах с АИЖК по вопросу личного страхования при ипотеке дошел до Высшего арбитражного суда, где также выиграл. В результате с 1 июля 2009 года АИЖК отказалось от обязательного личного страхования, предложив заемщикам выбор между наличием страховки и более высокой ставкой по кредиту.

Если обязательное личное страхование при ипотеке будет отменено, в этом случае банки пойдут по пути АИЖК, считает заместитель председателя правления банка «Хоум Кредит» Владимир Гасяк. «Справедливо, если у клиента есть выбор – страховаться или платить дополнительные проценты, поскольку риски по «длинным» кредитам существенно выше, и банк не может и не должен брать их все на себя. Основной недостаток в существующей практике кроется, на мой взгляд, не во взаимодействии «клиент–банк», а во взаимодействии «клиент–страховщик». Необходимо более четко отрегулировать условия страхования жизни и здоровья, возможно, усилить андеррайтинг со стороны страховых компаний. И как только схема возмещений будет максимально понятна и прозрачна, следует законодательно вводить те или иные запреты. Ведь в данном случае речь идет о правовом взаимодействии уже не двух, а трех сторон, и такой вопрос следует решать системно», – подчеркнул Владимир Гасяк.

В свою очередь, ФАС России надеется, что с принятием новых постановлений не только будут установлены единые конкурентные правила взаимодействия при предоставлении любых видов займов и кредитов, но и произойдут качественные изменения в предложении страховых продуктов, в том числе по страхованию жизни.

Мария КАЛИНИНА, специально для 72dengi.ru