Содержание реформы
Цена полиса ОСАГО формируется перемножением базовой ставки тарифа, коэффициента мощности двигателя, коэффициента возраста и стажа водителя, коэффициента числа водителей, допущенных к управлению, коэффициента бонус-малус (количество аварий в прошлом), территориального коэффициента и коэффициента периода использования транспортного средства. С января 2019 года диапазон ставок базового тарифа расширен на 20% вверх и вниз, он составляет 2746-4942 руб. вместо ранее действующего коридора в 3432-4118 руб. Также теперь водителей делят на 58 категорий по стажу и возрасту, а не на четыре, как было ранее.
Конкуренция за аккуратных водителей
Как отмечают все опрошенные РБК Петербург участники рынка автострахования, реформа ОСАГО направлена на дифференциацию тарифов — те, кто опытен и аккуратен, будут платить меньше, а новички и агрессивные водители — больше, чем раньше. Одновременно конкуренция на рынке ОСАГО усилится. Страховые компании планируют заработать на высоком обороте полисов для аккуратных, то есть выгодных для страховщиков, водителей и повышении тарифов для тех, кто попадает в аварии.
«Это более справедливый подход, при котором убыточные водители будут платить больше, неубыточные — меньше. Конкуренция в Петербурге будет обостряться на фоне экономического кризиса, который продолжится в ближайшие несколько лет, со всеми вытекающими последствиями — консолидацией страхового рынка, объединением компаний и уходом с рынка части игроков», — говорит Алексей Кузнецов, генеральный директор СК «Капитал Полис».
Как отмечает эксперт, заниматься оформлением ОСАГО нерентабельно тем страховым компаниям, у которых большие портфели в «токсичных» (с высоким уровнем аварий) регионах — южных и северных (например, Ингушетия, Волгоградская область, Краснодарский край). «В крупных городах — Москве и Петербурге — эти портфели неубыточные. Например, в Петербурге рентабельность страхового бизнеса в сегменте ОСАГО составляет 10-15%, в то время как в «токсичных» регионах — 0%, а то и минус», — говорит он.
По словам Артёма Королёва, директора департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие», продажи ОСАГО важны не только с точки зрения прибыльности, но и как повод для налаживания контакта с клиентом и продажи ему маржинальных видов страхования. «Также продажа полисов ОСАГО очень важна для развития агентской сети страховой компании, так как для агентов это основной страховой продукт», — рассказывает Королёв.
Что будет с тарифами
По данным Центробанка, средняя цена полиса ОСАГО может вырасти на 1,5%. В Петербурге участники рынка пока не спешат с повышением цен. Более того, некоторые игроки прогнозируют их снижение.
Так, в страховой компании «РЕСО-гарантия» корректировать тарифы будут по итогам квартала или полугодия, говорит заместитель гендиректора компании Игорь Иванов: «Мы предварительно оцениваем, что в результате расширения тарифного коридора на 20% в обе стороны повышение произойдет примерно для 30% всех наших клиентов, для 50% цена не изменится, для 20% тариф будет снижен».
СК «Ренессанс Страхование» и СК «Согласие» намерены сохранить тарифы на уровне прошлого года. Страховщики не меняют базовую ставку тарифа, поскольку «существующий тариф справедлив для города и его корректировка не требуется», пояснил руководитель управления методологии обязательных видов СК «Альфа Страхование» Денис Макаров.
«То есть денег в резервах страховых компаний достаточно, чтобы покрывать все обязательства, связанные с выплатой для петербургских клиентов», — объясняет Макаров. По его оценке, для 10% петербургских автовладельцев стоимость полиса ОСАГО уже снизилась на 4-7%. Речь идет о водителях старше 30 лет с опытом вождения от 10 лет.
Именно эта категория клиентов считается наиболее выгодной для страховщиков, отмечает Андрей Кузнецов. Снижение цены полиса для них будет компенсировано за счет повышения стоимости ОСАГО для более «рисковых» клиентов, поясняют представители страховых компаний.
Все равно подорожает
Однако некоторые эксперты полагают, что цена полиса ОСАГО вырастет для всех водителей. Так, председатель петербургского отделения Межрегионального общественного движения «Комитет по защите прав автомобилистов» Александр Холодов утверждает, что в течение года цены на полис вырастут для всех автолюбителей на 10-20%.
По его словам, для одних водителей полис подорожает из-за роста базовой ставки, для других — из-за того, что в результате реформы ОСАГО они попадут в «невыгодную» категорию и не смогут претендовать на скидку. «Если раньше водителю было достаточно преодолеть порог 22 года и иметь три года стажа вождения, то сейчас 23-летнего водителя обратно записывают «в чайники» и ему придётся доплачивать за полис», — пояснил Холодов.
Напрасный плач
Как считает Холодов, убыточность ОСАГО — «это миф», который нужен страховым компаниям, чтобы обосновать повышение цен. «Я каждый год сверяю цифры — сколько страховые компании собрали и сколько выплатили. Собирают они на миллиарды больше. Весь этот плач и вой страховых компаний о том, как им всем тяжело живётся — это профанация. Сдайте лицензии, если плохо живётся. Но что-то они не бегут их сдавать», — сказал Холодов РБК Петербург.
