Минфин хочет радикально изменить правила ОСАГО

Измена на словах

Министерство финансов подготовило изменения в систему ОСАГО, которыми, в частности, предлагается отвязать стоимость полиса от мощности двигателя автомобиля. Об этом в эфире телеканала «Россия-1» заявил заместитель министра финансов Алексей Моисеев.

«МВД нам предоставило статистику, которая прямо указывает, что нет никакой связи между аварийностью и мощностью автомобиля», — сказал замминистра. Таким образом, стоимость страховки может снизиться для автомобилей с мощным двигателем.

По его словам, ведомство предлагает пересмотреть всю сетку коэффициентов в ОСАГО, многие из которых потеряли свою актуальность.
«Например, преимущественное использование автомобиля раньше имело смысл. Сейчас, когда вы можете, (находясь) в любом субъекте, зарегистрировать автомобиль в любом другом субъекте, говорить о том, что в одном субъекте большие риски, в другом — меньшие, поэтому коэффициенты разные, не имеет смысла. От этого надо уходить», — считает Моисеев.

Речь идет о территориальном коэффициенте, который, по мнению Минфина, играет все меньшую роль как индикатор аварийности в отношении зарегистрированных машин и водителей, проживающих в конкретном регионе. 

«Сейчас владелец ТС может выбрать место его государственной регистрации, а транспортное средство использовать за пределами места проживания; население мобильно, география поездок весьма обширна, и отследить ее непросто. Как правило, основное число дорожных происшествий совершается на магистралях федерального или республиканского значения», — пояснили Банки.ру в пресс-службе Минфина. Согласно статистике ГИБДД, за январь — июль 2016 года в России на дорогах общего пользования произошло 31 533 ДТП, на дорогах федерального значения — 11 147, а на дорогах регионального и межмуниципального значения — 16 548 аварий. 

В Минфине считают возможным уйти от существующего детального определения территориального коэффициента по городам и населенным пунктам (в разных городах одного региона коэффициент может отличаться). «Нужно больше внимания уделять политике андеррайтинга страховщика, с тем чтобы постепенно отказываться от нормативного регулирования значений значительного числа коэффициентов страховых тарифов», — пояснили в пресс-службе ведомства. 

Прописка для полиса 

Сейчас цена полиса ОСАГО формируется путем умножения базовой ставки тарифа (3 432—4 118 рублей) на восемь коэффициентов: в зависимости от возраста и стажа водителя, его аварийности, территории использования машины, мощности ее двигателя, по количеству допущенных к управлению водителей и т. д. Их значения и условия применения устанавливает Центробанк. 

Коэффициент территории отражает убыточность бизнеса по ОСАГО, говорят в Российском союзе автостраховщиков, поэтому отменять его было бы неправильно. При этом там отметили, что о такой инициативе в союзе неизвестно и на рабочих совещаниях она не обсуждалась. 

Сейчас максимальный региональный коэффициент — 2,1 — установлен в Челябинске, причем в населенных пунктах Челябинской области он меньше. По данным РСА, в Челябинске высокая убыточность в том числе из-за деятельности мошенников и автоюристов. Двойной коэффициент платят жители Москвы — число автомобилей в регионе тоже учитывается.

«Вероятность попасть в ДТП на улицах Москвы, при таком плотном движении, гораздо выше, чем в районном городе в глубинке», — объясняет генеральный директор «Абсолют Страхования» Дмитрий Руденко. Минимальный коэффициент — 0,6 — применяется, например, в Крыму и населенных пунктах Калмыкии, Тувы, Хакасии, Бурятии, Магаданской, Курганской областей, за исключением столиц субъектов. 

Отмена региональных коэффициентов приведет к выравниванию тарифа по стране в целом. Из-за чего, в свою очередь, может вырасти тариф для малонаселенных регионов с плохо развитой дорожной сетью и небольшим числом автомобилей, где коэффициент сейчас низкий, предупреждает официальный представитель «АльфаСтрахования». 

Аргументы Минфина у страховщиков вызывают сомнение. Рядовой потребитель вряд ли поедет из Москвы регистрировать машину в Ростов, потому что там полис ОСАГО дешевле, рассуждает Дмитрий Руденко: «Владелец автопарка, возможно, поедет, но этот «перекос» составляет не более 10%». 

Распрягаем лошадей 

Идею отвязать стоимость ОСАГО от мощности двигателя в РСА тоже не поддержали, объяснив, что этот показатель связан не с числом аварий, а со статистикой выплат и расчета ущерба. 

«Отмена этого коэффициента не только повлечет снижение стоимости страховки для мощных автомобилей (это даст экономию в размере от 340 до 2 тысяч рублей — для самых мощных), но и приведет к удорожанию страховки для маломощных авто, к которым относятся, например, средства передвижения для инвалидов», — заявил исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев. «Мощность «младшего» двигателя КамАЗа с колесной формулой 4*2 составляет 242 лошадиные силы. Мощность автомобиля Smart — 72 лошадиные силы, автомобиля «Ока» — 35—53. Любой участник дорожного движения с легкостью скажет, какой из этих автомобилей нанесет больше вреда в ДТП», — приводят пример в «АльфаСтраховании». 

Дмитрий Руденко из «Абсолют Страхования», напротив, считает идею исключения мощности разумной, так как коэффициент изначально задумывался как инструмент социальной справедливости. 

«С советских времен у нас осталось представление, что более мощная машина — более дорогая, значит, пусть ее владелец платит больше. Но страхование — это не налог. Поэтому данный коэффициент нужно если не отменить, то как минимум сделать меньше. Накопленная за 10 лет статистика демонстрирует, что наступление страхового случая не зависит от модели автомобиля», — говорит он. По текущим правилам для машины мощностью до 50 л. с. коэффициент составит 0,6, от 70 до 100 л. с. — 1,1, от 100 до 120 л. с. — 1,2, от 120 до 150 л. с. — 1,4, свыше 150 л. с. — 1,6. 

Многолетнее ОСАГО 

Среди предложений Минфина — дать возможность владельцам новых машин заключать полис ОСАГО сразу на два-три года. Как заявил Алексей Моисеев, смысл в том, чтобы автовладелец, который может проходить техосмотр раз в три года, не «бегал за полисом ОСАГО каждый год». Оплачивать такой многолетний полис, по мнению Минфина, можно было бы как единоразово, так и в рассрочку. Могут быть договоры, которые будут предусматривать пересчет коэффициента «бонус-малус» (КБМ; коэффициент аварийности) каждый год. «Думаю, будут страховые компании, которые в качестве конкурентного преимущества могут предлагать фиксировать цены на три года», — сказал Моисеев. 

В РСА возражают и против этой идеи. «КБМ работать не будет. Предугадать, как за три года изменится стоимость запчастей, очень тяжело», — перечисляет Евгений Уфимцев. Он не исключил, что по двух-трехлетним договорам ОСАГО может быть установлен повышенный годовой взнос, чтобы компенсировать возможные риски роста стоимости запчастей из-за колебаний курса доллара. 

В Банке России заявили, что озвученные предложения с Минфином пока не обсуждались, после их получения регулятор будет готов сформировать свою позицию. Как уточнили в Министерстве финансов, подготовлена рабочая версия законопроекта по совершенствованию системы ОСАГО. Сейчас по документу проводятся консультации с Банком России, федеральными органами исполнительной власти и представителями страхового сообщества. После доработки проект будет выложен для публичного обсуждения.