Мошенничество в страховании: основные способы предупреждения и защиты

А.ГУЛЯЕВ – Добрый день!

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Меня зовут Алексей Дыховичный, мы говорим о мошенничестве в страховании. Буквально пару недель назад, относительно недавно появилась информация, что в США обвинили российских дипломатов в мошенничестве с медицинскими страховками. Вы слышали наверняка?

А.ГУЛЯЕВ – Конечно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – На какие мысли подтолкнуло?

А.ГУЛЯЕВ – Это лишний раз подтверждает, что российский менталитет остается даже у тех людей, которые получают приличную зарплату, находятся на приличных должностях, но сохраняют образ, я бы сказал, не российского, а советского человека. Это такой обман страховых компаний для того, чтобы сэкономить какие-то небольшие средства привел к довольно позорному факту для нашей дипломатии.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – В «Ингосстрахе» часто вы сталкиваетесь вы с мошенничеством, с попытками мошенничества?

А.ГУЛЯЕВ – Во-первых, это работа нашего департамента, а, во-вторых, цифра довольно стабильная: мы ежегодно выявляем от 1000 до 1200 попыток преступного посягательства на финансовые интересы компании и наших страхователей.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это только «Ингосстрах»?

А.ГУЛЯЕВ – Только «Ингосстрах».

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Преступная. Может быть, это чисто психологическое такое разделение, и нельзя как-то уголовно все это юридически разделить, но есть люди, которые… как-то вот ситуация подвернулась, и она решил: ну-ка заработают я. А есть люди, которые изначально нацелены, то есть, такие профессиональные мошенники – можно так вот поделить?

А.ГУЛЯЕВ – Конечно. Мы же естественно делим все преступные посягательства на так называемую профессиональную преступность и на так называемую бытовую преступность. К сожалению, бытовая преступность она имеет место быть, она существует, и самое обидное, что люди, совершающие преступление, не всегда правильно и адекватно оценивают свои действия в результате, допустим, определенного правового нигилизма и необразованности. И даже немногие сейчас знают, что с 29 ноября 12 года в Уголовном кодексе страховое мошенничество стало, как отдельный вид преступлений. 159, часть 5 – это квалифицирующий признак преступления, предусматривающий уголовное наказание за обман страховой компании.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вот, смотрите, Замоскворецкий районный суд города Москвы вынес приговор в отношении мошенницы - это, наверное, уже можно говорить, потому что есть приговор суда – причинившей «Ингосстраху» материальный ущерб на сумму около 2 миллионов рублей и приговорил гражданку Цепляеву к 3 годам условно.

А.ГУЛЯЕВ – Дело Цепляевой очень показательно, потому что это агент второго, третьего эшелона, то есть, агент, которого привлекает профессиональный агент.То есть, лицо, которое практически вроде бы не заключает договор со страховой компанией, но занимается реализацией совершенно нормальный реальных страховых функций, а потом присваивает себе страховую премию, обрекая покупателей полиса на непонятное такое положение: он, казалось бы, купил полис, а страховая компания его не зафиксировала. Таких, как Цепляева, довольно много, дело это показательное. Но, единственно, что приговор показывает – дают ей 3 года условно, несмотря на то, что ранее она уже привлекалась за аналогичное преступление к уголовной ответственности на полтора года, опять же условно. И мы видим, что это уже профессиональная мошенница, то есть дважды она осуждена.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Больше ничего я спросить не могу. Подождите, уже это было другое дело, другое уголовное дело и по нему был уже приговор…

А.ГУЛЯЕВ – Да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – И было полтора года условно.

А.ГУЛЯЕВ – И было полтора года условно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это было…

А.ГУЛЯЕВ – Это было полтора года назад.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, гражданка Цепляева выдержала этот срок.

А.ГУЛЯЕВ – Нет, гражданка Цепляева совершила первый обман, уже буквально выйдя из зала суда. То есть, те преступления, которые она начала совершать, то есть, опять продажа полиса и присвоение выручки – она начала этими делами заниматься прямо в ходе судебного разбирательства в отношении ее. Ее суд, а она продолжает заниматься…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – И опять 3 года условно.

А.ГУЛЯЕВ – И опять 3 года условно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – В общем, вы это квалифицируете, как профессиональный подход…

А.ГУЛЯЕВ – Я считаю, что это уже профессиональное мошенничество, и здесь единственный способ нам ее каким-то образом… - довести информацию до всех страховых компаний, чтобы эта гражданка ни в коей мере не вовлекалась в страховой бизнес.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Насколько я помню, тут ведь, она же напрямую не заключала договор с «Ингосстрахом»?

А.ГУЛЯЕВ – Да, то есть она является агентом агента.

В.ДЫМАРСКИЙ – А, вообще, агенту разрешено? Вы подписываете договор с этим агентом…

А.ГУЛЯЕВ – Он заключает договор со страховой компанией на продажу нашего страхового продукта, мы, естественно, стараемся себя защищать; и в договоре предусматривается, что агент не имеет право передавать бланки полиса для реализации посторонним третьим лицам.И в случае, если этими третьими лицами совершаются какие-то преступления в отношении страховой компании или в отношении клиентов, ответственность за это, материальную ответственность перед компанией несет этот самый генеральный агент, которому на законных основания по договору передали бланки строгой отчетности для продажи полисов.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Но, несмотря на это вовлекаются третьи лица, а третьи лица просто банально присваивают себе деньги, они их просто не отдают.

А.ГУЛЯЕВ – Просто не отдают деньги.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Тут нехитрая схема.

А.ГУЛЯЕВ – Схема такова, что, как правило, такое лицо втягивает агента, то есть, идет довольно активная продажа, человек должен себя преподнести, как хороший субагент, и естественно, заработать определенное доверие. А после этого уже происходит, грубо говоря, «кидок», обман. То есть, сначала это лицо неплохо работает, хорошо себя зарекомендовало, а получив определенное количество НЕРАЗБ., оно скрывается.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Часто, вообще, до суда доходят какие-то дела, до реальных приговоров?

А.ГУЛЯЕВ – В этом году за 11 месяцев нами выявлено 982 преступных факта. Однако статистика именно нашей страховой компании «Ингосстраха»982 события, 118 заявления в правоохранительные органы и 45 уголовных дел.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, из 982-х только…

А.ГУЛЯЕВ – Только 45 уголовных дел.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Дошли до уголовного дела – это еще не факт, что будет суд и приговор.

А.ГУЛЯЕВ – Нет, как правило, если уголовное дело возбуждено, оно уже доходит до суда, это 45. То есть, во всех остальных случаях мы стараемся все-таки решить финансовые интересы компании и наших страхователей как бы мирным путем.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, помягче. Слушайте, но не только в России, не только у нас – вы сказали, наши российско-советские…

А.ГУЛЯЕВ – Страховое мошенничество – это не только у нас, это всемирная практика.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Да, и про США много говорили, особенно в период кризисный – дома сжигали. А мы сегодня послушаем одну немецкую историю.

ИНТЕРЕСНЫЕ ФАКТЫ.

В немецком районе Потсдам-Миттельмарк суд приговорил к условному сроку дантиста, который отрезал себе палец, чтобы получить крупную страховую выплату. 43-летний врач, имя которого не разглашается, был признан виновным в попытке мошенничества и получил год тюрьмы условно. Адвокат дантиста заявил, что будет обжаловать это решение. В заявлении в полицию и страховую компанию дантист утверждал, что в конце марта прошлого года его ограбили. Согласно его версии к нему в кабинет вломились двое неряшливо одетых мужчин и, угрожая расправой стали требовать золото и деньги. Когда он ответил отказом, грабители отрезали ему палец на левой руке и ушли. Следователи нашли несколько несовпадений в показаниях врача, а главной уликой против него оказалось то, что в пятнах крови на месте преступления были обнаружены следы обезболивающего. Если бы страховая компания выплатила дантисту деньги, клиент мог бы получит до 600 тысяч евро за потерю трудоспособности. Кроме того, еще 250 тысяч евро страховщик выплатил бы врачу за то, что он стал жертвой разбоя.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вот, такая вот история.

А.ГУЛЯЕВ – Страшная, конечно, кровавая история.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Она не такая страшная, потому что с обезболиванием! Я должен сказать, что это «Лента.ру».

А.ГУЛЯЕВ – Это довольно распространенный, банальный случай. Я могу сказать, что даже в практике моей аналогичные случаи были у нас в стране. Например, мы выявили аналогичный случай в городе Перми, когда преступная группа, в состав которой входил врач-стоматолог, сотрудник страховой компании и адвокат, склонили лицо без определенного места жительства выступить в качестве страхователя. Застраховали жизнь его и здоровье в 8 страховых компаниях, после этого был произведена имитация перелома руки, врач травматолог, получив данные по реальному случаю травматическому, применил его к данному гражданину. Сделали снимки, медицинскую карточку, потом пошли по страховым компаниям получать страховую выплату. В 5 компаниях получили выплату, в 6-й служба безопасности заинтересовалась и решила провести экспертизу.

Для того, чтобы скрыть этот факт, преступники опять же склонили страхователя к тому, что в гараже сломали ему руку реально теперь уже дверью гаража и предъявили его реально на экспертизу. Экспертиза доказала, что перелом на первоначальном снимке не соответствует вторичному перелому. Все четверо были привлечены к уголовной ответственности по статье мошенничество. Даже были арестованы на 10 дней. То есть, таким образом, благодаря бдительности службы безопасности была выявлена такая преступная схема. То есть, это совершенно аналогичный случай. К сожалению, мы с этим сталкиваемся.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Как вы полагаете, вообще, сколько вам удается выявлять, а, сколько вам не удается выявлять?

А.ГУЛЯЕВ – Это спорный вопрос. Естественно, служба безопасности или наша служба стараемся выявлять как можно больше, год от года показатели наши растут. Даже я могу сказать, что экономический эффект от работы наш в этом году достиг одного миллиарда рублей для страховой компании. То есть, возврат денежных средств или предотвращение необоснованной выплаты. Многие страховые компании этот размер материального ущерба оценивают от 10 до 20% от общей суммы предъявляемых претензий. То есть, будем говорить, что каждый пятый предъявляющий претензию в страховую компанию, по нашему мнению мошенник. Однако можно поставить огромное «но», поскольку реальных и серьезных исследований криминологических на этот счет не проводилось, поэтому, эти данные поступают от самих страховых компаний, то есть, от нас. И эти данные весьма не научные.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я сейчас хочу такую провокацию небольшую провести. Я хочу спросить наших слушателей, задать им вопрос. Скажите, пожалуйста, осуждаете ли вы людей, которые обманывают страховые компании? Если да – осуждаете, позвоните по +7 495 660 06 64. Если нет – не осуждаете, +7 495 660 06 65.

Страховая компания - я тут не буду повторять расхожее мнение – вот, вам и получите. А вас я хочу попросить, Александр, тем, кто – их много, по вашей статистике вы выявили почти тысячу случае, уж за год тысячу будет…

А.ГУЛЯЕВ – Да, думаю, за тысячу будет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Попыток обмана. До уголовного преследования доходит 5%.

А.ГУЛЯЕВ – Но, до материального взыскания мы стараемся довести большую часть.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Что вы можете сказать этим людям, которые сейчас звонят по второму номеру телефона, не осуждает и сами готовы на это.

А.ГУЛЯЕВ – Я, конечно, хочу предотвратить этих людей, тем более, с учетом того, что, как мы уже говорили процентов 80 из лиц, совершавших данные преступления, не являются профессиональными преступниками, а являются так называемыми бытовыми преступниками, поэтому я могу им только сказать то, что необходимо сдерживать свои эти попытки. Страховые компании с каждым годом усиливают работу по борьбе с данными проявлениями. Более того, сегодня страховые компании перестали работать в одиночку. Мы сейчас буквально на днях заключили альянс: 10 страховых крупнейших страховых компаний практически объединили свои усилия, объединили свои базы данных. Мы сегодня людей, обманывающих страховые компании – ведем специальные списки, обмениваемся ими, и мы этих лиц знаем, и, естественно, с каждым днем будет все труднее обманывать страховую компанию.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Риск попасться…

А.ГУЛЯЕВ – Возрастает в связи с введением новой статьи Уголовного кодекса.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Продолжим голосование во время новостей. Осуждаете ли вы людей, которые обманывают страховые компании? Если да – осуждаете, позвоните по +7 495 660 06 64. Если нет – не осуждаете, +7 495 660 06 65.

Александр Гуляев - директор департамента анализа и защиты информации компании «Ингосстрах» у нас в гостях. Новости на "Эхе", через пять минут продолжим.

НОВОСТИ.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 11-35 в столице. Александр Гуляев - директор департамента анализа и защиты информации компании «Ингосстрах» у нас в гостях. Мы говорим о мошенничестве в страховании. Голосование пора уже останавливать, я его останавливаю, и давайте я зачитают сообщение от Евгения из Пензы: «Не осуждаю тех, кто обманывает. Жадные до наших денег страховщики нас больше обставляют. С них не убудет, а, если что, так с них получать замучаешься». Что ответите?

А.ГУЛЯЕВ – Сложно ответить. Все, что гражданка говорит, это, конечно ерунда, потому что никогда нельзя оправдывать преступление, в каком бы виде оно не выступало. А, во-вторых, оценка страховых компаний дана весьма не объективно, потому что никогда нельзя по какому-то частному случаю оценивать страховой бизнес в целом. На самом деле это очень сложный бизнес и не такой уж он доходный, как гражданке кажется.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – В страховой компании есть люди, которые считают, сколько нужно собрать премию, чтобы расплатиться и убытка не было – вот, они бы сейчас сказали, что не с них не убудет, а все остальные платят, этот риск он зашивается в стоимость полиса и все остальные платят за мошенников. Так?

А.ГУЛЯЕВ – Естественно. Иногда тариф страхового полиса растет от того, что 10-20% страхователей пытаются обмануть страховую компанию и получить завышенную страховую выплату, тем самым рентабельность бизнеса снижается настолько, что для того, чтобы его хотя бы сохранить, необходимо повышать цены. И вот, допустим, в таком виде, как страхование ОСАГО, самое близкое, в общем, для людей, там, где страховая компания не может влиять на тариф, поскольку он устанавливается государством, на сегодняшний день убыточность составляет уже до 120%, и страховые компании покрывают свою убытки только за счет продажи иных продуктов. То есть, самое ОСАГО уже давно перестало быть рентабельным для страховых компаний.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Как вы думаете, как разложились голоса. В большинстве Евгений или в меньшинстве?

А.ГУЛЯЕВ – Я думаю, что в большинстве, зная менталитет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Нет, нет.

А.ГУЛЯЕВ – Значит, произошли какие-то позитивные изменения.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Нельзя сказать, что прямо подавляющее большинство осуждает, но все-таки 55,1% позвонивших нам слушателей осуждает тех людей, которые обманывают страховые компании. Соответственно, 44,9%...

А.ГУЛЯЕВ – Алексей, та работа, которую мы ведем, Алексей, в этой студии уже три года, она привела к позитивным результатам. Раньше было 75% против.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я тоже помню, что были другие… 44, 9% - они, соответственно, не осуждают, но…

А.ГУЛЯЕВ – У нас есть положительный результат.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Любая страховая компания, и «Ингосстрах» в частности, работают с агентами.

А.ГУЛЯЕВ – Да, для «Ингосстраха» это основной контингент распространителей нашего продукта.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Все-таки агент – за ним контроль… Вот, когда человек в офисе сидит, и видеокамеры можно поставить и то и се и пятое-десятое, и можно его контролировать. Тут все-таки речь идет о деньгах. Агент на руки получает деньги. А, когда он где-то там бегает-прыгает, то очень сложно контролировать.

А.ГУЛЯЕВ – Да, к сожалению, это слабость, за счет чего страховая компания, привлекая агентов, не тратит деньги на заработную плату, на содержание офисов и так далее, возлагая это на агента, но при этом получает риск, получать обман именно со стороны агента. Я могу сказать, что в числе лиц, обманывающих страховую компанию, агенты составляют не самый маленький процент. Я думаю, что 25-30% нашего контингента и фактов обмана, это именно связано с агентами.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я зачитаю сообщение от Евгения еще одно: «Я лично не готов обманывать, - пишет он, - просто нагорело в душе».

А.ГУЛЯЕВ – Я сочувствую Евгению. Видимо, действительно, его обманули или нему не доплатили, но я еще раз говорю, нельзя частный случай превращать в общую оценку работы такого огромное бизнеса, как страховой.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Если успеем, вернемся к агентам, там у меня есть несколько частных вопросов. Я бы хотел затронуть – не исключено, кстати, что Евгений мог оказаться в такой ситуации – забегая вперед, скажите, Александр, фальшивые полисы на сегодняшний день, это, насколько… вот, совсем фальшивые.

А.ГУЛЯЕВ – Это огромная проблема, в связи с тем, что помимо тех посягательств на материальные интересы страховых компаний, которые идут со стороны страхователей, страховых агентов, сотрудников, это продажа фальшивых полисов. То, что не имеет, казалось бы, никакого отношения к страховой компании, однако нас это волнует сейчас очень сильно. Поскольку рынок продажи страховых полисов растет. Причем растет не только количественно, но и качественно. О чем я веду речь? То есть, создаются преступные группы, организованные преступные сообщества, которые ставят своей задачей именно продажу страховых полисов, для чего привлекаются полиграфические предприятия с отличным оборудованием, позволяющим выпускать бланки строгой отчетности качеством не ниже, чем на фабрике Гознака. Создаются фальшивые офисы с вывесками серьезных, солидных страховых компаний. Офисы напичкиваются оборудованием, туда набираются сотрудники, эти офисы занимаются продажей полисов, потом исчезают, как снег под солнышком.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это единственный способ? Ведь, все-таки офис…

А.ГУЛЯЕВ – Мы на моей памяти офисов «Ингосстраха» в Москве выявили два. Казалось бы, не много. Один на Кутузовском проспекте, один на Крылатском, можете себе представить. Офисы «Ингосстраха»…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Липовые.

А.ГУЛЯЕВ – Липовые офисы «Ингосстраха», которые занимались активно продажей полисов «Ингосстраха».

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Фальшивые, разумеется.

А.ГУЛЯЕВ – Конечно, фальшивые. Так вот, чем отличается фальшивый – внешне о ничем не отличается. Даже иногда изготавливая полисы, их снабжают какими-то голограммами, какими-то отличительными водяными знаками, что не соответствует действительному, настоящему полису. Но факт в том, что человек приобретя такой страховой полис и отдав деньги по тарифу страховой компании, не является страхователем, не получает защиту страховую от страховой компании, поскольку его полис не введен в аналитическую систему компании.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, филькина грамота.

А.ГУЛЯЕВ – И, если у него возникает страховой случай, и он является в страховую компанию и предъявляет этот полис, мы можем только развести руками, и сказать: «Извините, товарищ, вас обманули». Естественно, страховая компания не несет ответственности за эти полисы, она не платит этому гражданину. Мы могли бы отмахнуться от этой ситуации, но мы очень дорожим своим имиджем, и поэтому мой департамент занимается выявлением этих случаев, возбуждением уголовных дел, и, вообще, имеем очень хорошие результаты.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это единственный канал сбыта через фальшивые офисы?

А.ГУЛЯЕВ – Да нет, фальшивые офисы – это как раз частный случай. Больше, это идет работа на психологию.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Как это действует?

А.ГУЛЯЕВ – Механизм такой: люди очень дорожат своим временем. Страхование в страховой компании, особенно приобретение полиса КАСКО, требует от гражданина, страхователя в страховую компанию, осмотра машины, составления определенного перечня документов, а, когда ему звонят по телефону и предлагают приехать домой и привезти готовы уже полис и только получить с него деньги - многие на это клюют. Здесь играет фактор: во-первых, предлагают большие скидки при такой, казалось бы, сладкой услуге, и предлагают не тратить своего времени. И вот, многие люди на это покупаются.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это незнакомый человек приезжает к тебе, позвонив по телефону к тебе домой, выдает какую-то бумажка, а ты ему десятки, если это КАСКО, а, может быть, даже сотню тысяч рублей отдаешь прямо без проверки, без ничего.

А.ГУЛЯЕВ – У нас в стране работает сейчас федеральный закон, и мы очень с этим законом работаем, О защите персональных прав потребителей. И многие иногда предполагают, что это именно страховая компания звонит, однако граждане забывают, что страхуют они машину очень часто не в страховой компании, а где-нибудь в дилерском центре при покупке машины, потом информацию дают в ГИБДД, то есть, существует очень много баз, откуда преступники добывают информацию о том, что подошел срок страхования гражданина по ОСАГО, КАСКО. Звонят ему именно за два-три дня и напоминают ему, что необходимо пролонгировать полис, и граждане, поэтому верят, что это именно представитель страховой компании.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Александр Гуляев - директор департамента анализа и защиты информации компании «Ингосстрах» у нас в гостях. К сожалению, время наше истекло, Александр, спасибо вам!

А.ГУЛЯЕВ – Жаль, хотелось бы еще много сказать.