На случай пожара

Большинство страховых компаний отмечают, что в летний сезон, в период отпусков, несколько возрастает количество заявок от желающих застраховать свое недвижимое имущество. В «Ингосстрах» рассказывают, что зачастую покрытие распространяется не на саму недвижимость, а на предметы интерьера и драгоценности, которые могут стать добычей грабителей во время отсутствия хозяев. «Также многие страхуют дачные дома, поскольку дачный сезон увеличивает риски, связанные с действием огня и воды», – добавляют в компании.
Специально в отпускной и дачный период многие страховщики предлагают специализированные продукты. Например, «Росгосстрах» с мая по октябрь ежегодно проводит акцию «Сезон выгодного страхования», которая позволяет клиентам застраховать имущество на необходимый им период времени.
В «Уралсибе» в свою очередь отмечают, что, несмотря на наличие в продуктовой линейке специализированных программ для страхования имущества на время отпусков, количество желающих воспользоваться именно этими программами не возрастает. «Обычно срок действия страховки – 1 год, поэтому у клиентов нет необходимости заключать дополнительные договоры страхования», – поясняют в компании.

Основные страхи

По данным исследования ProfiOnlineResearch, чаще всего в российских регионах по итогам 2009 года страхуют квартиру (77 % респондентов) и дачу (30 % респондентов). Меньшее количество опрошенных пользовались услугами по страхованию бытовой и электронной техники (16 %) и мебели и предметов внутреннего оборудования дома (13 %).
Страховщики в свою очередь говорят, что чаще всего объектом страхования по договору с физическими лицами выступает загородная недвижимость. По словам Екатерины Серегиной, заместителя начальника департамента страхования имущества и ответственности ОСАО «Россия» (Москва), городские квартиры, если они не являются предметом ипотеки, страхуют в редких случаях. Это подтверждает и Юрий Рябов, директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Перми. «В секторе розницы наиболее популярно страхование загородной недвижимости, коттеджей, поскольку они в большей степени, чем городские квартиры, подвержены рискам», – поясняет он.
Игорь Лагуткин, директор филиала ООО «Росгосстрах» в Пермском крае, рассказывает, что, как правило, клиенты заключают договоры страхования по полному пакету рисков (пожар, взрыв, стихийные бедствия, аварии систем, противоправные действия третьих лиц). «Но есть клиенты, которые не страхуют незначительный ущерб и предпочитают возмещение убытка только при полной гибели своей недвижимости», – добавляет эксперт «bc». Юрий Рябов отмечает, что в период кризиса сохранилась доля клиентов, которые пролонгировали полисы комплексного страхования, видя в них реальный механизм защиты своих финансовых интересов и собственности.
Исследование ProfiOnlineResearch в свою очередь выявило, что самыми большими опасностями, от которых хотят оградить себя жители регионов, являются пожар и взрыв (90 % респондентов). От повреждения водой страхуются 57 %, противоправных действий третьих лиц – 49 и стихийных действий – 39 %. Менее востребовано страхование имущества от механического повреждения (27 %), ущерба от капительного ремонта или перепланировки в соседних квартирах (18 %) и залива квартиры через крышу или чердак (16 %).
По словам специалистов, юридические лица чаще страхуют склады и производственные помещения. Кроме того, по-прежнему корпоративный сектор прибегает к страхованию имущества только в том случае, если его необходимо передать банку в качестве залога или обеспечения. Тем не менее существует ряд организаций, осознающих необходимость и важность страховой защиты. «Для таких клиентов чаще всего создаются индивидуальные программы», – отмечает Екатерина Серегина.

Умышленный поджог

При страховании имущества нередко возникают спорные ситуации, связанные с возмещением ущерба. Алексей Козьмин, руководитель дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки страховой группы «Уралсиб», говорит, что обычно они связаны с оценкой размера ущерба, нанесенного имуществу: мы исходим из того принципа, что возмещение ущерба не должно превышать его фактического размера. Екатерина Серегина добавляет, что чаще всего причиной конфликтов является то, что страхователь подписал документы, но не прочитал их или не понял какой-то термин, например франшиза.
По словам Алексея Козьмина встречаются и случаи мошенничества. «При наличии неоспоримых доказательств умысла страхователя мы отказываем в страховой выплате, обращаемся в соответствующие компетентные органы. Известны случаи, когда клиенты пытаются застраховать уже затопленную квартиру или уже сгоревший дом», – поясняет он.
Екатерина Серегина рассказывает, что самым распространенным способом мошенничества является умышленный поджог, поскольку он уничтожает все, в том числе и доказательства поджога. По ее словам, чаще всего такой метод используется для уничтожения ненужного, устаревшего и обесценившегося имущества с целью извлечения максимальной выгоды при получении страхового возмещения за ущерб.
Юрий Рябов утверждает, что в период кризиса попыток мошенничества стало больше. «Ряд клиентов пытается в кризис решить свои финансовые проблемы за счет страховщиков, прибегая к незаконным способам. Мы со своей стороны не можем этого допустить», – заявляет он.

Ценовая политика

Практически все эксперты «bc» говорят о понижении тарифов, причиной чему стал кризис. По словам Алексея Козьмина, тарифы на продукты для физлиц в среднем снизились на 10—20 %. Екатерина Серегина отмечает, что на рынке есть место и демпингу, в основном он наблюдается при страховании ипотеки. «Что касается страхования имущества юридических лиц, то тут имеет место серьезное падение тарифов, жесткий демпинг. Причина в том, что количество крупных клиентов относительно небольшое, и за них идет серьезная конкурентная борьба», – продолжает собеседница «bc».
Стоимость полиса зависит от ряда параметров. Игорь Лагуткин в их числе называет страховую сумму, перечень рисков, характеристики имущества, наличие средств безопасности, например системы охраны. «Что касается расчета страхового возмещения, то задача страховой компании – возместить причиненный ущерб, то есть заплатить столько, чтобы владелец на эти деньги мог вернуть квартиру в то состояние, в котором она находилась до наступления страхового события. Поэтому сумма ущерба начисляется по восстановительной стоимости, когда учитывается среднерыночная стоимость материалов и работ. Поэтому мы всегда советуем своим клиентам страховать имущество исходя из его реальной рыночной стоимости», – поясняет Игорь Лагуткин.

По данным Федеральной службы страхового надзора, объем страховых премий по имущественному страхованию в Пермском крае составил 3,19 млрд рублей, что практически на 40 % меньше аналогичного показателя в 2008 году. В первом квартале 2010 года страховые компании в Пермском крае собрали 611 млн рублей, что на 22,12 % меньше января – марта 2009 года.

Наталья ВАРЛАМОВА
Иллюстрации