Автостраховщиков готовят к работе на износ

Светлана!
В настоящее время ОСАГО – целый оазис обогащения! Ремонт детали стоит 3500 руб, топовые страховщики (намекаю) палят 2300 руб.
От того, что наконец ОТВЕСТВЕННОСТЬ начинает действовать без невнятных франшиз (износ, утрата ТВ…), она реально становиться ответственностью, а не бредом страховщиков….
А по поводу обогащения… Вы давно ремонтировали свой ТС? а с осаго реально сталкивались? …надеюсь разницу Вы почувствовали… как в ретроспективе обогащается Ваш кошелек. – вот и вся «ответственность».

Светлана, Вы не согласны с тем, что ОСАГО должно давать пострадавшему столько денег, сколько нужно на починку машины? Сейчас по ОСАГО невозможно «возместить ущерб» в полном смысле слова из-за износа. Это из моего опыта, за других не говорю.
Если есть опасения насчет экономии на качестве заменяемой детали у д. Васи, не хотите ли Вы предлагать потерпевшим возмещать ущерб натурально — то есть чтоб сама страховая организовала ремонт машины в надежном с ее точки зрения сервисе, а деньги на руки не давала? Ведь это предусмотрено законом.

Социальная напряженность ОСАГО и недовольство граждан страховщиками, полагаю, на 90% обусловлены как раз тем, что нет реального возмещения вреда. То треть, то половину надо доплачивать самому. Тут и возникает вопрос — зачем я плачу деньги страховой компании, да еще и по принуждению? Если было бы натуральное возмещение вреда или выплат хватало бы всегда на весь ремонт, граждане, думаю, даже повышение тарифов по ОСАГО восприняли бы более или менее спокойно.

Светлана, обратитесь к украинским коллегам, которые уже года полтора работают по системе выплат без износа по автомобилям до 5 лет производства из стран СНГ и 7 лет из дальнего зарубежья. Средний убыток вырос процентов на 10-15 из-за этого. И до сентября этого года тарифы не повышались, а повысились вместе с двукратным повышением лимитов. Поэтому ваши оценки на счет 25% процентного роста убыточности да ещё и по малоповреждаемым (некузовным) деталям выглядят, так сказать, слишком эмоциональными.

Валентиину — свой автомобиль ремонтирую (в смысле ТО) с завидным постоянством. С ОСАГО сталкивалась, как виновник ДТП. После выплаты потерпевшему, доплачивала разницу. Бред страховщиков, это вынужденная мера. К сожалению ( за 8 лет ОСАГО), я пока не встречала НИ ОДНОГО человека реально довольного выплатой. Всем хочется еще и заработать. Страховщики могут платить БЕЗ ИЗНОСА, РЕМОНТИРОВАТЬ ТС 1900 года выпуска, и т.д… только стоить это будет других денег.

Леониду -я согласна с тем, что возмещение должно быть реальным. Когда Вы в автосалоне платите за ВАЗ, Вы же не ждете, что Вам вывезут МЕРСЕДЕС

Коллеге с «Заинтересованным взглядом»- буду очень рада, если мои предположения, относительно роста средней выплаты, окажутся не корректными Российский опыт (на примере выплат по КАСКО) совершенно иной, чем в Украине. И тарифы по ОСАГО установлены 8, 5 лет назад ( за это время транспортный налог, к примеру, вырос в 3 раза), а корректировались только региональные коэффициенты и КВС

Задачей моего Поста считаю привлечение внимания владельцев страховых компаний к данному проекту. Как сотрудник СК и специалист, четко понимающий последствия, не имею право умалчивать. А как автовладелец, мысленно с ВАМИ

Уже как-то даже скучно становится обсуждать «проблемы» ОСАГО. Одни блогеры предлагают увеличить в разы ответственность, другие поднимают панику, что любой чих государства в сторону оплаты убытков моментально увеличит убытки на 25%… Ну вот откуда эти цифры? Когда вводили оплату УТС коллеги, включая собственных персональных коллег, бились в истерике. Все начали готовиться к банкротствам, рассуждали — а не отказаться ли от лицензии ОСАГО, убыточность подпрыгнет на 45% и пр. Ввели. Как-то рассосалось, никто не заметил.
Предлагаю. Ничего не делать в качестве сотрудников СК, пусть владельцы СК пребывают в приятной неге информационного вакуума до первых подсчитанных итогов нормативных новаций ОСАГО (эка завернул!).
А Светлане хочется заметить, что паникеров во время войны наказывают сурово и беспощадно. Хорошо что мы живем в мирном демократическом государстве.

Уважаемая Светлана,

ОСАГО — это просто издевательство над гражданско-правовыми нормами. Людей обязали платить непонятно каким компаниям за возмещения, редко достигающие 50 % от стоимости реального ущерба. При этом сейчас Минтранс решило придумать «список неизнашиваемых деталей» — то ли в поддержку «народа» то-ли с третьим «государственным» умыслом, потому, что все законы, которые у нас принимаются, направлены на то, чтобы набить карманы чиновникам и прибавить им пользы всяческой. Если уж так ОСАГО убыточен, и коли предвидится еще повышение его убыточности, что мешает страховщикам отказаться от лицензий на ОСАГО? Нет, обманывать простых людей — дело прибыльное, тем более, по навязаному государством правилу. Коли страхование ОСАГО, как вопят страховые, мега убыточный сектор, то какого черта они там сидят?

1. Дико извиняюсь, но как МинТранс соотносится с институтом ОСАГО???
просвятите, чес слово не знаю )))
2. Уже говорено-переговорено 1000 раз: нынешняя система ОСАГО ни какого отношения к истинному страхованию ответственности НЕ ИМЕЕТ. По своей сути это «псевдострахование КАСКО» в самом извращенном виде.
«Лошади» в тарифах, износ в убытках, «привязанное» к конкретным ТС покрытие — всё это никакого отношения к ответстственности НЕ ИМЕЕТ.
А вот ст. 15, 1064 ГК РФ как раз наоборот — нормы которые эту самую ответственность очень даже призваны регулировать. Я еще понимаю, когда в далеком 2000г. когда только приступали к ОСАГО можно было что то не знать и не допонимать. Сейчас то уже слава Богу 2011 год на носу, пора бы уже открыть глаза, и включить мозг!!!

Светлане…
скажите, уважаемая коллега, хде написано, что страховое возмещение ДОЛЖНО БЫТЬ потрачено ТОЛЬКО на ремонт?!!! Какое дело страховщику, то того, куда его денет страхователь? может он его проест… или пропьет? кому какое дело?
При том, что страхователь с суммы возмещения еще и налоги платит!
Извините, лицо не потрескается у страховщиков заглядывать в карман страхователям???

Хочется встать на защиту мнения Светланы.
Смотря отчеты по заявленным убыткам ОСАГО видишь цифры: убыточность 80%-90%-120% и 150% по отдельным маркам авто и регионам, в отчетности ФССН эти цифры ниже… думаю понятно почему. Введение приказа Минтранса, в данном случае реально повысит среднюю стоимость выплаты на 20-25%, не оставим без внимания постоянное повышение цен на услуги СТОА, стоимость самих деталей, РВД страховщиков и не в плане увеличения коммисий посредникам, а увеличение стоимости аренды, з/п сотрудников, налоги и. т.д.
Если Страховщиков загоняют в жесткие рамки по параметрам выплат, может и других участников в цепочке ОСАГО поставить в те же рамки? Представляю сколько крику будет ). От установления четких и понятных для всех участников ОСАГО параметров отвественности Страховщика ничего плохого нет, это есть даже благо, как клиентам четко понимающим что они получат в результате страхового события, так и СК понимающим какие убытки будут у них(статистика за 7 лет достаточно наработана), но тогда надо освободить СК от бремени фиксированной стоимости ОСАГО, и пусть решает рынок, может и «дорогих»посредников поубавится, люди пойдут в офисы компаний за качеством обслуживания и наиболее интересным предложением в том числе и предлагаемым сервисом СК.(как во сне )
… неустойчивое положение и банкротство многих страховщиков во многом связано в том числе и с неадекватностью стоимости ОСАГО, повод задуматся.
svnktr — ру
Страхователь конечно может все пропить, его право, но сколько раз можно подводить незамененные детали с нулевым износом под очередной страховой случай? Или это кормушка для мошенников? А заглядывать в карман СК тоже неприлично…

Вячеслав, я тоже по роду деятельности смотрю формы № 11-страховщик (думаю Вы знаете, что это такое). Так вот убыточность более 80% видел не более 10 раз и в основном у региональных страховщиков + страхование мосгортранса.
Да убыточность и РВД растут. НО
1) это не значит, что они уже вышли за предусмотренные тарифом (если соблюдать структуру в части вознаграждений посредникам)
2) какое-то время можно и в убыток поработать, за все те прибыльные годы

Scarh Neamhai -у
1.Если у Вас есть возможность оценить расходы СК не связанные с затратами на КВ, то можете посчитать возьмите долю ОСАГО в портфеле страховщика, оцените приблизительно колличество офисов и аренду на них, кол-во сотрудников и з/п(среднерыночные), можете прибавить налоги и отчисления в РСА взять пропорцию к ДВС этих же затрат и получите что РВД без КВ в доле приходящейся на ОСАГО будет 40%? Можно конечно снизить расходы переселив офисы в подвалы, назначив сотрудникам з/п по прожиточному минимуму… кто и как работать будет непонятно.
Все что связанно с улучшением сервисных функций СК требует затрат, да и Страхователь не поймет что в подвалы пересели чтобы его страховка дешевле стала… хочется конечно… сервис как в лучших домах и за это не платить, но… мы в капитализме
2. Поработать в убыток конечно можно, но кто в конце пути останется?… не встречал людей которые в докризисный период зарабатывали достойно и теперь их успокоить «Вы же хорошо зарабатывали теперь у в убыток поработайте пару-тройку лет» порадовались бы такому )
3. Убыточность в 80%...? если учесть, что выплаты подрезаны, а сейчас хотим все по полной, скоко будет?.. прибавим КВ(ограничим всех 10%), пересядем в подвалы… и что же дальше?

Вячеславу большой респект.
Абсолютно согласен с тем, что все считают страховые компании неким большим денежным мешком, который все стерпит. К сожалению, все гораздо хуже. Несомнен и тот факт, что уровень страхового мошенничества вырастит в разы ((((
Но с другой стороны, ведь действительно пора всем СК прекратить платить КВ 30-40 %, при этом делая вид, что на самом деле это 10%, тогда и бизнес вероятно будет другой.

Вячеслав, возможность есть:

1. Есть компании, по которым Управленческие расходы + Расходы на ведение дел составляют заявленные Вами 50-60% (+КВ), а в портфеле только ОСАГО и КАСКО, но это означает только то, что компании не вышли на уровень окупаемости, не смогли сформировать адекватный портфель. Это не повод чтобы их дотировать. Благо есть и обратные примеры — УР около 10% расходы на ведение дел около 20%.

2. Если в докризисные времена люди зарабатывали НЕДОСТОЙНО я бы только порадовался тому, что сейчас им приходится за это расплачиваться. К сожалению, в России такие люди и продолжают зарабатывать НЕДОСТОЙНО.

3. Вячеслав если Вы помните, в тариф заложена убыточность в 77% процентов! +-3 п.п. нормальное колебание.

OlegSB — спасибо за внимание!
Кинем клич! Кто первый откажется платить? Как на западе будем клеить наклейки на двери СК, только перефразируем «Здесь не платят высоких КВ — все на выплаты!»(страшный сон… как черная метка )
Пока будут фиксированные цены на ОСАГО, ничего не изменится.
Возьмите ДВС: все быстро и рыночно регулируют КВ, если клиент не зависит от какого нибудь банка и оформляется в офисе, всегда СК и клиент договорятся и довольно часто с 0-й комиссией. И в ОСАГО может быть так же, СК отказывается от оплаты КВ и снижает ее стоимость исходя их рентабельности бизнеса… всем хорошо, стоимость ниже, покрытие выше… а посредники могут предложить дополнительный сервис и за это получать свою маржу, но кто это услышит?

Scarh Neamhai
Благо есть и обратные примеры — УР около 10% расходы на ведение дел около 20%.

Можно узнать что за компания, не за бугром случайно? Может попрошусь к ним на работу )

Вячеслав, посмотрите отчетность Ингосстраха… есть у них на сайте.

А вот выдержки из объявления на одном сайте — брокер ищет агентов:

Коммерческое предложение.

КАСКО ОСАГО
РОССТРАХ 20-25% РЕССО 20-25% 20-2
РОСГОССТРАХ 15-20% ЭНЕРГОГОРАНТ 7%
РЕССО 18-20% РОССТРАХ 35%
ЭНЕРГОГОРАНТ 25-30% РОСГОССТРАХ 25%
КАПИТАЛ РЕЗЕРВ 22-28% ЮГОРИЯ 7%
ЮГОРИЯ 20-30% МСЦ 7%
МСЦ 20-25% ПРОГРЕСС ГАРАНТ 7%
ИНГОСТРАХ 10-12%
ПРОГРЕСС ГАРАНТ 15-20%
РОСНО 20-25%

видать из своего кармана доплачивает…

Scarh Neamhai
посмотрите отчетность Ингосстраха… есть у них на сайте.

Замечательная компания Ингосстрах! Но думаю с этим вопросом лучше обратится к профессионалу страхового бизнеса Александру Григорьеву, а не на сайт компании, как на 8% — 10% умудряются содержать всю филиальную сеть, платить налоги… а может там все альтруисты? )

Вниманию «svnktr» постановлением Правительства Российской Федерации от 24 мая 2010 г. № 361 «Об утверждении правил установления размера расходов на материалы и запасные части при восстановительном ремонте транспортных средств» Минтрансу поручено разработать и утвердить перечень деталей, для которых устанавливается нулевое значение износа при расчете размера расходов на запасные части при восстановительном ремонте транспортных средств.
Идеология законодателей была такова, что детали, влияющие на безопасность дорожного движения, должны при убытке возмещаться полностью. Именно по этой причине меня и заботит, будет ли выплата съедена или автомобиль будет отремонтирован.
(Закон о безопасности дорожного движения
Статья 19. Основания и порядок запрещения эксплуатации транспортных средств

1. Запрещается эксплуатация транспортных средств при наличии у них технических неисправностей, создающих угрозу безопасности дорожного движения.
Перечень неисправностей транспортных средств и условия, при которых запрещается их эксплуатация, определяются Правительством Российской Федерации.)
И Ваша фраза об уплате налогов с суммы возмещения крайне не корректна. Страховая выплата не облагается налогом.

ВЯЧЕСЛАВУ отдельный респект за поддержку

Наверное Вы слишком преувеличиваете размер повышения, всвязи с обсуждаемыми нововведениями, расходов на выплаты. Выплаты вырастут, так пусть рост выплат станет стимулом к экономии не засчёт средств страхователей, а засчёт повышения эффективности — думаю, это реально.
Не так давно, кстати, через суд по ОСАГО можно было получить 100% без износа… А сейчас — нет. Так что… Работайте.

Уважаемый Артем Александрович!
Удивительное рядом! Как ни странно Страховщики очень активно стремятся к эффективности своего бизнеса и находятся в постоянном поиске новых идей, но что то не заметно движение других участников рынка к этой как «манна небесная» эффективности, может посмотрите на соседей и знакомых, и на экономику в целом… как там работают? А то как то «мы тут все такие эффективные, а страховщики одни в стране все не работают да не работают»… так что, сегодня за 3 рубля, но маленькие, а за 5 рублей — большие, но завтра )

Вячеслав,

В ваших комментариях все меньше логики и все больше эмоций. Вы просили пример я привел. 8-10% это если Вы не в курсе относительный показатель — то есть чем больше объем заработанной страховой премии тем больше и сумма, которая приходится на 10%. Жалоб от сотрудников Ингосстраха не слышал. Заметьте я не стал приводить в качестве примера не вполне репрезентативные компании — а-ля СОГАЗ или ВТБ Страхование ту же Альфу.

По поводу Вашей реакции на комментарии других пользователей я вообще молчу — инстинкт толпы он и есть инстинкт.

Светлана,
в данном контексе речь вообще о налогах с возмещения, а не в частности — по ОСАГО.

Scarh Neamhai -у
Не хотел обидеть никого, тем более потенциальных Страхователей, просто хочу подчеркнуть: экономику бизнеса понимает больше тот, кто там «варится», Страховщики же не пытаются учить как вести бизнес в других отраслях, а в наш огород только ленивый не бросил камень… все просто… нужны лишь внятные «правила игры».
По поводу эмоций — это не ко мне, там где мне приходится рулить нужны крепкие нервы )… а в своих комментах никакой логики я как бы и не пытался выстроить, для того блоги и есть, чтоб вести полемику и обсуждать проблемки ).
Удачи господа и эффективности, каждому в своем деле )

Вячеслав, а с чего Вы решили, что я не «варюсь» в этом?

Что касается претензий к страховщикам, то обратите внимание, что большинство из них связаны с ОСАГО и другими обязательными видами страхования. То есть ситуациями, в которых контрагенты страховщиков поставлены на заведомо «слабую» сторону (в отличие от страховщика они не могут отказаться).

Scarh Neamhai… не принимайте высказывания на свой счет.

Вячеслав, вы на себя в первую очередь смотрите, а не кивайте в сторону «соседей и знакомых, и экономики в целом» — дурная манера.

Пару цифр, без претензий на анализ:
2005 год: убыточность ОСАГО 58.6% при 1.1млн страховых случаев и средней выплате на полис 25560р — нормальное отношение со стороны потерпевшего.
2009 год: соответственно 67.7% при 1.78 млн страховых случаев и средней выплате 26200р — неудовлетворенность по суммам выплат.
2010год: тенденция сохраняется
Почему же в 2005 году суммами выплат были довольны, а в сейчас этими же суммами неудовлетворены? Услуги, запчасти дороже стали? СК вроде не меньше платят?
Что там в 67.7% — выплаты с учетом износа? При общей изношенности автопарка более 50%, к чему может привести убыточность по ОСАГО? и на сколько вырастет 67.7, если востановить удовлетворенность 2005 года? За чей счет можно сделать автопарк вечно молодым(с учетом пожеланий Минтранса)? )

Как автовладелец, но при этом имеющий отношение к страхованию, оценке ущерба, ремонту ТС и судебным коллизиям, возникающим между СК и потерпевшими, внесу свои комментарии:
1. Действительно, за 7,5 лет действия ОСАГО выросли цены и на запасные части и на работы по ремонту. Но и цивилизованность рынка авторемонта также выросла. И уже сейчас, стоимость работ в СТО (автосервисе) по направлению от СК ниже, чем для обычного физического лица, обратившегося за ремонтом самостоятельно. Уже это, могло бы помочь снизить социальную напряженность, вызванную «недоплатами» и «износами» при определении страхового возмещения.
2. Подвеска автомобиля — одно из самых трудно диагностируемых повреждений в результате ДТП (за исключением явных разрушений или деформаций элементов). При том, что по нашим, российским дорогам, это самый быстроубиваемый элемент. И назначать на него износ 0% — это стремительный шаг навстречу мошенникам, желающим заменить рулевую рейку, рулевой механизм в сборе, рычаги и приводы за счет СК. Никакая экспертиза (тем более, многие в курсе, какого уровня «эксперты» в регионах проводят «автотехнику») не сможет определить, относится ли к ДТП повреждение подвески, если она хоть каким-то боком находится в зоне аварийных повреждений.
3. Но самая большая экономия — небезызвестная работа с оценщиками/экспертами. И тут уж СК на высоте: то некое ООО «Автоконсалтинг+» на основании (отмененной, кстати, с 2008 года) лицензии на оценочную деятельность рекомендует СК, в офисах которой находится, установить стоимость нормо-часа 370руб. для Mercedes. То некий ИП, по фотографиям (без административного материала), определил, что при описанном характере повреждений данного ДТП быть не могло. И вот тут, возмущение потерпевших действиями СК и берет свое начало. Это потом уже износ, нарушение сроков выплаты и т.д.
4. 10% КВ — это, конечно, по закону. А как же посредники, ответственные лица страхователя??? Вот и появляются 25-30% агентского. За счет чего? А мы сейчас в карман своей СК из будущих выплат залезем, сборы покажем, премии огребем, а дальше — черт с ним, в другую СК перейдем. Там «успешные» руководители продолжат в том же духе. Убыточность, она же позже сборов возникает.

Но «вязкость» темы в том, что как и все остальное в нашей стране 2х национальных лидеров, «всех все устраивает». Извините, наболело.

Вячеслав,
а Вас самого в озвученных цифрах ничего не смущает? Даже сейчас убыточность по ОСАГО на 9 п.п. ниже заложенной в тарифе! При минимальном размере маржи платежеспособности (даже с 30% запасом) рентабельность собственного капитала, приходящаяся на эти 9 п.п., составит около 30%.

Смущает только одно. Если Страхователи утверждают, что оплата урезана на 50%, то для того чтобы все соответствовало запросам СТО, можно смело цифры умножить на 2…

Вячеслав,

Даже не знаю как на это прореагировать… То есть по полной платить не можем, поэтому давайте платить даже меньше чем предусмотрено тарифами.

Уважаемая Светлана!
Я думаю, преждевременно страховщикам стонать о своей доле. В настоящее время компании дают для агентов из-под полы колосальную комиссию по ОСАГО. Не проблема не поднимаясь с места получить комиссию от 25-30 % агентского вознаграждения. Подразделения продаж дошли до того, что просто обзванивают все компании, в которых так или иначе имеется слово «страхование» и предлагают не торгуясь максимум комиссии. Конечно раздавая так вознаграждение можно получитиь дефицит в бюджете. Думаю компаниям не мешало бы вернуться в русло узаконенной «комиссионки», а потом посмотреть что там сложится.
С уважением,
Бондарев Алексей
Альянс Правовой Поддержки Страхователей

Светлана, вы правы во многом, поддерживаю и Вас и многих высказавшихся.
Тема интересная, мысли высказанные коллегами тоже.
Позволю и себе обнародовать несколько измышлений, а точнее одно:
— Стоит узаконить в обязательном порядке возмещение по ОСАГО посредством восстановительного ремонта в СТОА и отпадут сразу два риска.
Риск по несправедливому обогащению, о котором переживают страховщики, и надо сказать, справедливо переживают, и риск некачественного ремонта на сервисе у д. Васи, где легко могут поставить б\у запчасть по пожеланию клиента( пресловутая безопасность эксплуатации источника повышенной опасности).
Следствие- и овцы сыты и волки целы.
СТОА при этом несет ответсвенность не перед страхователем, а перед страховщиком на договорной основе, где страхователь фигурирует как доверенное лицо страховщика на перегон ТС в СТОА, на его сдачу/приемку в ремонт/из ремонта.
Ответсвенность за ремонт ТС в этом случае полностью лежит на СТОА, не думаю, что есть необходимость ссылаться на нормы закона, они и так известны по опыту восстановительного ремонта по КАСКО.
Почему об этом рассуждаю-есть практика и положительные результаты.
Многие, даже авторизованные дилеры, готовы производить работы по направлению СК, где может стоять пометка- «возмещение по ОСАГО». Справедливо заметить, что и цена этих работ в совокупности(работы+запчасти) значительно меньше для страховщика.
Ну так как, получиться у Вас в Национальном союзе страховщиков, воспользовавшись всем доступным инструментарием, уговорить страховщиков отказаться от возможности сократить денежные выплаты и перейти на понятные взаимотношения со страхователем и СТОА?