Страхование в вопросах и ответах

Согласно п. 3.25 ГОСТ РФ «Унифицированные системы документации. Унифицированная система организационно-распорядительной документации. Требования к оформлению документов» (ГОСТ Р 6.30-2003), дата введения 01.07.2003, оттиск печати заверяет подлинность подписи должностного лица на документах, удостоверяющих права лиц, фиксирующих факты, связанные с финансовыми средствами, а также на иных документах, предусматривающих заверение подлинной подписи.

С другой стороны, согласно ч. 2 ст. 9 закона «О бухгалтерском учете» № 129-ФЗ, печать организации не входит в перечень обязательных реквизитов первичных учетных документов.

Заявление на выплату страхового возмещения по своей гражданско-правовой природе является письмом (уведомлением о намерении воспользоваться услугой страховщика). Однако, если в письме указано требование о перечислении денежных средств по каким-либо реквизитам, то подпись руководителя в таком письме должна быть заверена печатью.

С уважением,
Агентство страховых новостей (АСН)

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Поэтому указанное требование банка незаконно.

С другой стороны, кредитный договор не является публичным — банк легко может отказать (и откажет) в кредите, если предлагаемый им договор не будет заключен. При этом попытка оспорить данный отказ в суде фактически обречена на провал.

Учтите также, что страхование жизни и здоровья — не бесполезный инструмент при получении кредита. Ведь если, не дай Бог, с Вами что-то случится, отвечать по вашим долгам будут Ваши наследники (если они не откажутся от наследства).

С уважением,
Агентство страховых новостей (АСН)

Если у Вас есть доказательства надлежащего обращения к страховщику, то нужно подать иск в суд. При этом можно потребовать выплаты неустойки за незаконное пользование чужими деньгами по ставке рефинансирования ЦБ РФ в соответствии со ст. 395 ГК РФ (однако помните, что размер этой неустойки крайне мал).

Если описанных доказательств нет, процедуру обращения нужно повторить, иначе Вы не докажете, что обращались к страховщику. Требуемые документы нетрудно восстановить, обратившись за заверенными копиями к лицам (организациям), выдававшим оригиналы.

Обращаться следует по почте, ценными письмами с уведомлением о вручении. Долго ждать ответа страховщика в этом случае не нужно: сразу после получения почтового уведомления можно обращаться в суд.

Кроме того, Вы можете обратить внимание страховой компании и других ее потенциальных клиентов на Ваш случай, оставив отзыв о работе этого страховщика в «Народном рейтинге страховых компаний» — http://www.asn-news.ru/rating

С уважением,
Агентство страховых новостей (АСН)

Лицензия страховой компании «ЭСКО» отозвана. По закону после отзыва лицензии страховщик не может заключать новые договоры страхования, однако продолжает отвечать по договорам, которые уже заключены. Таким образом, если произошел страховой случай, страховщик (в теории) должен произвести страховую выплату.

Однако, как правило, после отзыва лицензии у страховщика начинаются проблемы с финансами, и выплаты по страховым случаям становятся проблематичными.

В общем виде порядок действий таков:
1. всю переписку ведите с центральным офисом «ЭСКО»;
2. если выплаты не последовало, обратитесь в суд;
3. после вступления в законную силу решения суда получите исполнительный лист и обратитесь с ним либо в банк, где находится расчетный счет страховой компании, либо в службу судебных приставов.

Однако следует учесть российские реалии: шансы на получение компенсации за разбитое стекло по каско от страховщика с отозванной лицензией весьма малы — и вполне вероятно, что на практике овчинка не будет стоить выделки.

С уважением,
Агентство страховых новостей (АСН)

Исходя из норм законодательства, страховая компания, требующая доплаты еще 70%, в данном случае права.

Согласно ч. 3 ст. 16 закона об ОСАГО, в период действия договора обязательного страхования, учитывающего ограниченное использование транспортного средства, страхователь обязан незамедлительно в письменной форме сообщать страховщику о передаче управления транспортным средством водителям, не указанным в страховом полисе в качестве допущенных к управлению транспортным средством, и (или) об увеличении периода его использования сверх периода, указанного в договоре обязательного страхования. При получении такого сообщения страховщик вносит соответствующие изменения в страховой полис.

При этом страховщик вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии в соответствии со страховыми тарифами по обязательному страхованию соразмерно увеличению риска. Это положение закона об ОСАГО тесно связано с нормами ст. 959 ГК РФ.

Ч. 4 ст. 9 закона об ОСАГО установлено, что максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства.

Все зависит от того, как именно описаны страховые риски в правилах страхования. Если там указан риск причинения ущерба страхователю при повреждении транспортного средства в ДТП, то Ваш случай является страховым.

Поскольку существенным условием договора имущественного страхования является условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (п. 2 ч. 1 ст. 942 ГК РФ), то ссылки на исключение из страхового покрытия не относятся к описанию рисков.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Следовательно, исключение из страхового покрытия гидроудара, произошедшего в результате ДТП (или ДТП, сутью которого является повреждение двигателя транспортного средства в результате гидроудара), незаконно.

Исходя из описанного выше, и из того, что суды в настоящее время, как правило, суды встают на сторону страхователей, у Вас есть шансы на победу в судебном разбирательстве. Однако в Вашем случае существенное значение будут иметь качество подготовки и сопровождения иска.

С уважением,
Агентство страховых новостей (АСН)

Причинение вреда при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного) не является основанием для отказа в страховой выплате потерпевшему. При этом страховая компания имеет право регрессного требования к причинителю вреда. (См. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ, в т.ч. ст. 14 закона.)

С уважением,
начальник Управления методологии страхования
Российского союза автостраховщиков
Михаил Порватов

Здравствуйте, Александр,

согласно статье 51 Правил страхования транспортных средств от ущерба, угона и иных сопутствующих рисков ОСАО «Ингосстрах», в данном случае необходимо уведомить страховую компанию в письменном виде (письменное заявление в произвольной форме). Для этого достаточно обратиться к любому страховому представителю – можно напрямую в офис компании, можно к представителю в автосалоне.

Поскольку в случае установки дополнительного противоугонного оборудования степень риска по угону может быть снижена (при условии соответствия функционала такого оборудования требованиям страховой компании к защите данного автомобиля), то возможен возврат части премии.

Последствия невыполнения страхователем обязанности по уведомлению страховой компании об изменении степени риска регламентируются статьей 959 Гражданского кодекса РФ.

С уважением,
Виталий Княгиничев,
директор департамента розничного бизнеса
ОСАО «Ингосстрах» (www.ingos.ru)

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, для заключения договора страхования Вам потребуется нотариально оформленная доверенность от отца с полномочиями заключать договоры страхования, подавать заявления и иные документы в страховую компанию, получать страховое возмещение.

Для того, чтобы Вас можно было указать в полисе ОСАГО в качестве водителя, допущенного к управлению автомобилем, Вы, разумеется, должны иметь полномочия на управление транспортным средством. Отца в список водителей в полисе ОСАГО можно не вписывать, если не видите в этом необходимости.

С уважением,
Гацалов Кирилл Анатольевич,
Старший партнер
Юридической компании «ЛексФинанс Груп»
lfgroup@bk.ru
+7 (495) 917-37-27

Поскольку речь идет об особенностях конкретного договора страхования, то на жалобу в контролирующие органы (например, в страховой надзор) Вам скорее всего ответят: «Вопрос не входит в нашу компетенцию» и предложат обратиться в суд.

Поэтому требуется сначала четко сформулировать, что Вы хотите. При неисполнении страховщиком в сроки, указанные в правилах страхования, обязанности произвести страховое возмещение (в том числе и в виде оплаты ремонта на СТОА), можно требовать (в частности, через суд) лишь самого страхового возмещения и выплаты неустойки по ст. 395 ГК РФ (за пользование чужими деньгами). Однако размер данной неустойки крайне мал, а Закон «О защите прав потребителей», предусматривающий серьезные неустойки, на договоры имущественного страхования не распространяется.

Вполне вероятно, что решению возникшей у Вас проблемы может помочь жалоба на имя генерального директора страховой компании с изложением существа дела + публичный отзыв о работе страховщика на посещаемом интернет-ресурсе (например, в «Народном рейтинге страховых компаний» — http://www.asn-news.ru/rating).

С уважением,
Агентство страховых новостей (АСН)

Под предмет регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей» не подпадают и положения данного закона не применяются к отношениям по имущественному страхованию. К такому выводу пришел Верховный суд РФ в «Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за первый квартал 2008 года» (утв. Постановлением Президиума ВС РФ от 28.05.2008). Для этого он проанализировал нижеследующие правовые акты.

1. Закон РФ от 7 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей» (в редакции от 25 октября 2007 г.). Регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав (преамбула Закона).

2. Глава 48 Гражданского кодекса РФ, Закон РФ «Об организации страхового дела» (в редакции от 29 ноября 2007 г.), а также специальные законы об отдельных видах страхования. Регулируют отношения по страхованию.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование — это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Целью страхования при заключении договора имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами, или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая — что, по мнению Верховного суда, выводит имущественное страхование из-под действия закона «О защите прав потребителей».

С уважением,
Агентство страховых новостей (АСН)

Здравствуйте, Яна,
Ваше обращение содержит несколько вопросов. Ответы:

1. О санаторно-курортном лечении.
Для предъявления Вами требования о возмещении расходов на санаторно-курортное лечение следует предоставить страховщику наряду с общим пакетом документов (которые предъявляются в рамках ОСАГО в любом случае) следующие дополнительные документы (согласно п. 56 Правил ОСАГО):
— выданное в установленном законодательством РФ порядке медицинское заключение, заключение медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы о необходимости дополнительного питания, протезирования, постороннего ухода, санаторно-курортного лечения, специальных транспортных средств,
— выписка из истории болезни, выданная учреждением, в котором осуществлялось санаторно-курортное лечение;
— копия санаторно-курортной путевки или иной документ, подтверждающий получение санаторно-курортного лечения, заверенный в установленном порядке;
— документы, подтверждающие оплату путевки на санаторно-курортное лечение.

2. О причинно-следственной взаимосвязи заболеваний и увечий пострадавшей в ДТП.
Перед обращением в суд необходимо провести медицинское обследование и получить заключение — тем более, что оно требуется и для возмещения расходов на санаторное лечение. Если медицинская экспертиза подтвердит взаимосвязь, это следует учесть в требовании о выплате.

3. О расчете суммы возмещения по временной нетрудоспособности.
Данная сумма рассчитывается, исходя из среднемесячного размера доходов Вашей матери. Этот размер определяется на основании предоставленных документов о доходе. Порядок определения размера возмещения установлен п. 51 Правил ОСАГО и ст. 1085 Гражданского кодекса РФ.

4. О больничном листе другого потерпевшего.
Говорить о правомерности и неправомерности действий / бездействия страховщика можно будет в случае, если в установленный 30-дневный срок потерпевшему не будет предоставлен ответ либо у Вас возникнут основания сомневаться в правомерности решения страховщика. Пока, судя по Вашему обращению, все находится на стадии рассмотрения.

С уважением,
Гацалов Кирилл Анатольевич,
Старший партнер
Юридической компании «ЛексФинанс Груп»
lfgroup@bk.ru
+7 (495) 917-37-27

Добрый день, Елена!
Ответ на ваш вопрос размещен здесь http://www.asn-news.ru/hotline/50.

С уважением,
Агентство страховых новостей (АСН)

В соответствии с Приказом 131 Ростехнадзора в рамках Федерального закона №116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» к ОПО нефтепродуктообеспечения относятся Площадка АЗС или Площадка многотопливной АЗС. Их страхование проводится в соответствии с требованиями этого закона.

Что касается обязательного страхования по Федеральному закону № 225-ФЗ, то пп. а) п. 1) ст. 5 Закона говорит, что к опасным объектам, владельцы которых обязаны осуществлять обязательное страхование, относятся «… опасные производственные объекты… в том числе автозаправочные станции с заправкой сжиженными углеводородными газами и (или) жидким моторным топливом». Соответственно, АЗС относятся к опасным производственным объектам, необходимость страхования ответственности по которым предписана законом №225-ФЗ.

С уважением,
Андрей Копыток,
начальник отдела страхования опасных объектов
ОСАО «Ингосстрах»

Данные действия сотрудников страховой компании противоречат действующему законодательству, в частности:

1) Закону об ОСАГО. Выдвигая в качестве условия продажи полиса ОСАГО приобретение страхователем других услуг страховой компании, страховщик препятствует исполнению страхователем обязанности по заключению договора ОСАГО, возложенной на страхователя законом;

2) Закону о защите прав потребителей. Пункты 2 и 3 ст. 16 данного закона гласят:
«2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. (п. 3 в ред. Федерального закона от 17.12.1999 N 212-ФЗ)»

С уважением,
Гацалов Кирилл Анатольевич,
Старший партнер
Юридической компании «ЛексФинанс Груп»
lfgroup@bk.ru
+7 (495) 917-37-27