Несмотря на то, что в обсуждении блогов на этом сайте участвует, в основном, профессиональная «тусовка», я решила поднять тему, скорее, потребительскую. Навеяна она недавним вопросом посетителя этого же сайта: «Хотелось бы узнать, почему страховая компания повышает страховой взнос по КАСКО, если было отказано в выплате по страховому случаю».
Здесь можно было бы написать большую лекцию о ценообразовании в добровольном страховании. Можно рассказывать о том, что страховщики имеют хорошо развитые информсистемы, позволяющие глубоко анализировать статистику выплат, а также о том, что страховщики вносят десятки, если не сотни, изменений в год в свои тарифы по добровольным массовым видам страхования. Но я хочу посмотреть на эту тему немного под другим углом.
Казалось бы, действительно, почему так: выплаты по КАСКО не было, а цену повышают? Если был факт обращения за выплатой, а выплаты не последовало, значит, страховщик и клиент имели разные точки зрения на одно и то же событие. Конечно, бывают страховщики – «редиски», первая реакция которых на заявление о выплате – отказ. Но в случае с такой компанией вопроса о продлении полиса не возникло бы. А ведь очень часто причина другая, о которой страховщики не говорят. Почему мы не объясняем, что значительная часть отказов в выплатах, особенно в автостраховании, приходится на случаи мошенничества?
Классические примеры – попал в аварию, потом застраховал машину (возможно даже не в одной компании, а в десяти). Или поцарапав в аварии капот, решил отремонтировать и все остальное, с аварией никак не связанное. Часто в таких случаях ситуация понятна, но не доказуема. Компания находит формальное основание для отказа в выплате, клиент чувствует, что рыльце в пуху, и тоже ни на чем не настаивает. Затем наступает срок продления договора. Прямых оснований для отказа в пролонгации полиса у страховщика вроде бы нет, но, конечно, от такого страхователя компания постарается избавиться. Самый простой способ – заградительный тариф.
Если в течение действия договора страхования клиент обратится за выплатой, ему, вероятно, повысят стоимость полиса на следующий год. Если он обратился за выплатой трижды, то цену повысят однозначно. А если 15 раз? У меня была такая дама. Каждый раз она заявляла мелкие убытки, но в общей сложности компания затратила огромные трудовые ресурсы на обслуживание этого полиса. Понятно, что мы были крайне не заинтересованы в продлении договора, хотя дама настаивала. Так что и вы хорошая, и машина у вас красивая, но… страхуйтесь где-нибудь в другом месте, а лучше пользуйтесь метро
А еще у меня встречный вопрос к посетителю этого портала. Если страховая отказывается продлить с Вами договор добровольного страхования, по каким причинам Вы настаиваете? Идите в любую другую компанию и купите полис там. Или такая настойчивость тоже чем-то продиктована?
Коллеги, возможно, не самая горячая тема для профессионального обсуждения, но давайте организуем мини-ликбез. Если такие вопросы сюда поступают, значит, они действительно требуют разъяснения.
Светлана, доброго времени суток!
1. По основному вопросу — собственно страховщик вправе отказать в заключении договора имущественного страхования (кроме ОСАГО) без какого-либо объяснения причин. Так что смысл «заградительных» тарифов по тому же КАСКО под вопросом.
2. Честно говоря? фраза «Если в течение действия договора страхования клиент обратится за выплатой, ему, вероятно, повысят стоимость полиса на следующий год» — повергает меня в шок и заставляет сомневаться в смысле страхования.
Данный подход прямо таки провоцирует страхователя на смену страховщика, что должно самым негативным образом сказаться на устойчивости статистической совокупности страхового портфеля.
А еще страховщики могут в рекламе мелким шрифтом написать — «В случае если представитель страховщика разочарован по итогам фейсконтроля и дресс-кода, то он вправе отказать Вам в заключении договора добровольного страхования без объяснения причин».
Думаю, причина гораздо банальней — инфляция. Если стоимость ремонта подорожала на 20% за год, почему стоимость КАСКО должна оставаться прежней?
А по поводу применения повышающего коэффициента — я не совсем с Вами согласен. Если клиент обратился с царапиной и стоимость ремонта не превысила, скажем, 60% от стоимость полиса, то экономического обоснования для повышения тарифа нет.
Есть еще банальные причины.ю которые никак не зависят от «качества» самого страхователя. Это называется оказаться не в том месте не в то время:
1. Машина перешла из одной в другую категорию по возрасту. Соответственно, увеличился износ, страховая сумма уменьшилась, а мат.ожидание стоимости ремонта сохранилось (или даже выросло, с учетом инфляции, как верно замечено).
2. Конкретная компания пересмотрела тарифы без привязки к конкретному страхователю. Например, посмотрела убыточность по Mazda3 по ущербу и ужаснулась. Тогда конкретный клиент страдает из-за сегмента, к которому относится его машина. Это называется оказаться не в том месте не в то время.
3. Марка/модель неожиданно полюбилась угонщикам — тоже поднимается тариф, хотя эту конкретную машину не угнали.
4. Страховая компания сменила партнерский сервис по ремонту. Например, предыдущий закрылся и пришлось найти нового партнера, который новому заказчику почему-тот не дает хороших условий.
И так далее…
Можно добавить еще одну причину: изменение стратегии компании, например уход из розничного страхования в корпоративное.
Ответ на встречный вопрос:
Клиент настаивает на продлении договора страхования только в случае, если его устраивает урегулирование убытков. При этом он готов и на увеличение тарифа.
Все вышесказанное имеет место, но человеческий фактор работает на пять баллов.
Почему у меня страховка дороже, чем в прошлом году, если официально инфляция около 8%, а подорожало на 20%?
Почему сумма страховки выше, если получил отказ по выплате?
И так далее, вопрос у клиентов возникает много…
Ув. товарищи, господа страховщики:
«1. Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
По основному вопросу — собственно страховщик вправе отказать в заключении договора имущественного страхования (кроме ОСАГО) без какого-либо объяснения причин. Так что смысл «заградительных» тарифов по тому же КАСКО под вопросом»
— как так, разве страхование это не публичная оферта!!! если вы в ручном режиме повышаете или понижаете тариф для определенного клиета — это не законно!!! Более менее грамотный клиент может заставить вас застроховать его по вашим утвержденным тарифам и поправочным коф. к ним
2. законный Отказ в принятие на страхование возможен только если страхователь умышленно подал заведомо ложные данные в СК (соврал в заявление на страхование) и то если это влияет на степень риска в сторону повышения.
ВСЕ… в иных случаях страховать обязаны
2 Marsel
Коллега) Вы о чем это тут?
публичная оферта — НИ ЕСТЬ ПУБЛИЧНЫЙ ДОГОВОР.
Откройте тарифное приложение к Правилам ЛЮБОГО страховщика. Те самые коэфф-ты о которых Вы говорите, могут иметь вилку от 0,1 до… куда захочет страховщик.
А ручное, как Вы выразились, изменение тарифа есть процедура андеррайтинга, строющаяся не на Законе (кто Вам такое сказал?) а на экономическом обосновании финансового результата по видам или портфелю в целом.
«Законный Отказ» и добровольное страхование — понятия в принципе не сопоставляемые. Просто Отказ, ну вот потому что…
Так что не надо спорить с Scarh Neamhai (А.А. Суворов): может причину страхователю и объяснят (сделать это совершенно не жалко и не сложно), но она будет основана не на Законе, а на предпринимательском интересе страховщика — субъекта предпринимательской деятельности.
И слово «заставить» не следует произносить относительно добровольного страхования. В том же ОСАГО смысла заставлять ни какого нет, проще пойти к другому страховщику.
Полюбопытствуйте, как заставлять то Вы сами бы стали? )))
фэйсом об тэйбл? или в суд бы пошли? эдак месяца три потратив на заставление....)))
2 Marsel еще
Ваш п. 2 это конечно шедевр))))
… вот Вам другое обоснование:
Отказ в принятие на страхование возможен В ЛЮБОМ СЛУЧАЕ, если предмет страхования, предъявленный для страховой защиты или сама личность страхователя не соответствует андеррайтинговой политики конкретного страховщика.
Мерки законности здесь вообще быть не может.
цитата:
«Если в течение действия договора страхования клиент обратится за выплатой, ему, вероятно, повысят стоимость полиса на следующий год».
Полностью разделяю шок Scarh Neamhai (А.А. Суворов).
Состав страхового события бывае разным, и в частности это касается вины.
Если без вины, страхователю по КАСКО страховщик повысил тариф, то:
— страховщик (в лице сотрудников) не умеет вести страховой бизнес;
— такого страховщика ну совсем не грех сменить, тем более что суброгацию пока никто не отменял.
Рассуждая чисто теоретически (т.к. пока я совершенно беспроблемный страхователь — ни одна СК из тех, в которых я страховала в разное время машины и иное имущество не осталась в убытке): если моя СК 15 убытков в течение года без проблем урегулировала, да еще так, что меня все устроило — да я в такую компанию руками и ногами вцеплюсь и сделаю все, чтобы и дальше страховаться в ней.
Не хотите меня страховать? Да не вопрос, «пошлите меня письменно», а я с вашим ответом и якобы «экономическим обоснованием» пройдусь по соответствующим инстанциям (начну с ФССН) и попрошу подтвердить законность такого отказа. Если надзор подтвердит, я успокоюсь, плюну, продам «убыточную» машину, куплю новую и у первого попавшегося брокера застрахую ее в вашей же СК и с таакими скидками, что вам и не снилось.
Вряд ли СК раздает всем своим агентам/брокерам персональные данные неблагонадежных страхователей.
Аглая, а потом Вас проверят по базе и, если в заявлении на страхование есть пункт про ретроспективные данные по ДТП и прочим принимаемым на страхование убыткам (ущербу), который был заполнен Вами неправильно (а иначе тариф будет тот же самый) хорошо если под уголовку не подведут…
svnktr,
Вопрос даже не в суброгации. Если не ограничиваться КАСКО, есть много продуктов по которым годовая частота наступления убытков (любых, вне зависимости от суммы) меньше 1. Даже по КАСКО может быть частота раз в 2-3 года…
Был у меня по работе эпизод с одним крупным страховщиком, представитель которого спокойно заявлял мне, что их андеррайтеры требуют обеспечить положительный технический результат по КАЖДОМУ договору страхования. Вот объясните мне: зачем нужно такое страхование?
Marsel,
А как Вы себе представляете публичную оферту со стороны страховщика, если существенным условием договора страхования является объект страхования, о котором страховщик до прихода конкретного страхователя, как правило, не в курсе?
Даже если страховщик размещает в открытом доступе собственные Правила страхования и таблицу страховых тарифов (да хоть калькулятор), это не более чем ПРЕДЛОЖЕНИЕ СДЕЛАТЬ ОФЕРТУ.
По моему общению за много лет с различными страхователями как обыватель с обывателями (не будучи при этом агентом, продавцом) слышал такие вопросы «Почему это так повысили на следующий год?»
Мне кажется объяснение частично в том, что многие клиенты воспринимают на второй и последующий годы страховую компанию как свою. Так же, как врача, к к оторому ходишь, также, как банк, картой которого пользуешься. Как стомат.клиника с названием «Свои»…
Т.е. оущущение своего круга…
И когда компания «своего круга» внезапно (человек же простой не знает тонкостей страховой политики компании) в очередной год говорит, что с тебя 200 рублей. а не 100 как в прошлый раз, человек может быть удивлен.
Как так??? Он же наоборот ждал скидки. Он же постоянный клиент, приносящий деньги!!! «Не уважают»…
Человек чует невнимательность к своей персоне… И ведь сотрудник страховой не пытается ему объяснить, чем вызвано повышение тарифа…
Вот такие пироги…
В дополнение скажу, что компания автоматически вываливается из круга «свои», когда наступает страховой случай и у клиента начинаются со страховщиком терки…
Стресс клиента и обида сильнее тем более, если страхслучай происходит не в первый, а, например, второй год. Когда клиент уже дважды приносил деньги в страховую кассу ))
Светлана, а все-таки расскажите, почему страховщики повышают тариф, если выплаты не было и человек не мошенник? Если понадобится лекция по ценообразованию — давайте. Посмотрим, как там оно у Вас поставлено. Расскажите про хорошо развитые информсистемы. Можно даже подтянуть к обсуждению сильных ИТ-специалистов, не понаслышке знакомых с пресловутыми системами.
Только прошу Вас коснуться нескольких тем:
1. Завышенные комиссионные и отсутствие планирования работы продавцов.
2. Приведите, пожалуйста, хоть какие-то данные по регрессу. Какие суммы выплат (доля) возвращаются в компании? И что делается для повышения этого показателя? Какие программы реализуют многочисленные объединения страховщиков по этому вопросу?
3. Давайте более серьезно рассмотрим вопрос мошенничества. Называемые Вашими коллегами 15-20% от выплат — это, я так понимаю, внешние мошенники. А внутренние? Какая доля приходится на них? Почему люди с сильно запятнанной репутацией легко переходят из компании в компанию? Только не требуйте от меня фамилий, да еще к публичному оглашению. Вы сами легко можете познакомиться с этими списками у любого рекрутера. Не пора ли страховщикам признать, что появление массовых видов страхования и попустительство самих страховщиков стали причиной образования новой криминальной сферы — преступления со страховыми полисами.
4. Какие проблемы мешают внедрению франшизы (к вопросу о царапинах)?
5. Говоря исключительно о повышении тарифа, а не введении системы бонус-малус (что хотя бы было политкорректнее перед страхователями), дайте какие-нибудь данные о доле возобновлений договоров каско. Правильно ли я Вас понимаю, что лояльность клиента страховщиков совершенно не интересует?
Заранее спасибо. Можно частями))
Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
Очень бы хотелось узнать, какой статьей Уголовного кодекса предусмотрена уголовная ответственность страхователя за предоставление недостоверной информации при заключении договора страхования, не подскажете?
Я не писала о том, что собираюсь обманывать страховщика и указывать какие-то неверные данные в заявлении о страховании :-)
Однако я имею право НЕ отвечать на поставленные вопросы (ни «да», ни «нет») и если представитель страховщика при отсутствии моих ответов на поставленные вопросы подпишет со мной договор страхования, вся ответственность будет на нем, а не на мне.
Много ли страховщиков при страховании по каско нового ТС запрашивают в заявлении информацию о всех страховых случаях по всем ТС, которыми в настоящее время владеет (пользуется) страхователь или когда-либо ранее владел/пользовался?
ст. 165 устроит?
У меня самого договор КАСКО отсутствует, но я бы на месте страховщика запросил (в большинстве известных мне заявлений на страхование по другим видам вопросы про статистику убытков года за 2-3 есть).
Нарушение сотрудниками (представителями) страховщика своих должностных (договорных) обязанностей (обязательств) давайте оставим «за скобками», а то много чего можно вспомнить, включая страхование «задним числом».
2 Аглая
Даже если «письменный посыл» будет у Вас на руках, трясти им в каких то там инстанциях ни смысла ни оснований нет. И даже почивший ФССН ну вот на 99,9 % не стал бы этим вопросом заниматься?
Вы удивитесь, возмутитесь и спросите: «почему?»
Охотно отвечу.
Договор добровольного страхования имеет квалифицирующий признак сделки, который называется консенсуальность. Т.е. сделка состоится, если стороны по ней обо всём договорились. Если не договорились, то сделки нет. А вот почему они не договорились, третьих лиц (и даже исполнительную власть) волновать не может и не должно. В этом смысле договоренности/недоговоренности хоть в страховании, хоть в купле-продаже батона ни какого отличия не имеют. Нет консенсуса — нет сделки.
Так что плюньте))) а дальше — по плану))) удачи)))
з.ы.
конечно не раздает, на это у неё есть пара-тройка автошных андеррайтеров.
Вот они и отфискалят этого самого неблагонадежного страхователя. А агент будет поставлен перед фактом: «да» или «нет». Хорошо если обяснят почему «нет». А могут и не объяснять. Просто «потому что...».
2 Вадим Демченко
С Вашего позволения) частями, хотя бы часть с женских хрупких плеч))
п. 2
Речь, замечу, не о регрессе, а о суброгации, коя отличается от первого как день от ночи. Что касается статистики, то она исключительно индивидуально-персональная для каждой ск и рынок в целом охарактеризовать, боюсь, оч сложно, т.к. вся работа в рамках суброгационных требований так же индивидуально-персональная для каждой ск. Может кто из коллег подскажет? собирает ли надзор со всего рынка цифры суброгация? сам честно не знаю.
Про какие либо программы многочисленных объединений страховщиков по суброгациям никогда не слышал, суброгация сама по себе — право, а не обязанность. Могу допустить, что найдутся такие ск которые этим правом вообще не пользуются.
п. 4
Ни какие проблемы вменению страхователю франшизы не мешают. Таких проблем вообще нет. Франшиза, как выше было отмечено, есть дело консенсуса сторон по договору страхования. Хочу применяю её, хочу — нет.
п. 5
система БМ в КАСКО есть, думаю, в каждой ск. Эта система — часть общей андеррайтинговой политики, какого бы вида сама эта политика не была.
Только лояльность определяет не уровень возобновления (пролонгации), а уровень ротации.
Увы, Вы правы, по договорам с убытками (не важно с каким составом), отечественная ротация страхователей — почти 100%.
2 svnktr
Буду обращаться так, из присланной визитки со слетевшей кодировкой имени не разобрал.
п. 2. По терминологии спорить не буду. Тут вам, юристам, как говорится, и шпоры в бока)). По сути, думаю, понятно, что имелось в виду восстановление уплаченных возмещений путем получения денег по требованиям к виновникам страховых случаев. Собирает ли надзор, не знаю, но мы опрашивали страховщиков год назад по этому вопросу. Предметно ответил лишь питерский РГС, отбивший выплату у местных дорожных служб. Остальные — что-то невнятное…
Понятно, что право, а не обязанность. Но если компания пренебрегает этим правом — дескать, лениво, морочно — то выглядит все это, по крайней мере, странно и перед клиентами, и перед акционерами.
п. 4.
Дык и я об том. А вот страховщики жалятся, что клиент сам не хочет, что франшизу нужно рекламировать и т.д. А это — крупная статья снижения стоимости полиса.
п. 5.
Скорее всего — на бумаге. Что-то я не вспомню компании, у которых бонус-малус был бы элементом действующей рыночной политики.
Все эти меры должны применяться в комплексе, если страховщик настроен на расширение и удержание клиентов. А это — совсем даже не правило, я исключений-то даже не вижу на рынке.
Если интересно — данные по объему суброгации есть в форме № 6-страховщик (предоставляется в порядке надзора)
2 Вадим Демченко
п. 2
ну тут уж изните, пусть акционеры за это с «гены» спрашивают.
п. 4.
так естесссно не хочет) ищи дурака.
Надо уметь работать, и франшизу продать тогда не составит труда. А у нас только на КВ смотрят. Что есть то есть.
п. 5.
это вещи тонкой материи, почти закрытой. Но МБ есть, можете не сомневаться.
2 Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
Это, имхо, и внутренняя, и внешняя? Тогда это мало о чем говорит.
2 svnktr
Вот-вот… Акционеры спросят)).
Вадим,
эээ, а к чему вопрос относился? Если к форме отчетности, то поверьте там смысла занижать размер поступлений по суброгации нет (занижение приводит к увеличению нормативного размера маржи платежеспособности).
2 Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
Пардон. Вопрос к суброгации. Дело не в занижении. Насколько я понимаю, это, в основном, претензии страховщиков к страховщикам, не добавляющие денег в систему.
Дискуссия съехала с сути вопроса к технической его стороне…
Полностью соглашусть с svnktr (комент про то, что сделка состоится только если обе стороны договорились о её условиях), но даже не буду давить терминологией, а просто обращю ваше внимание на то, что есть процент клиентов, которые были безубыточны целый год, им дали премию ниже чем при заключении первого договора, но они уходят из СК, по разным причинам, и то, что агент «перетянул», бывает, или нашел ещё дешевле, или ещё что-нибудь… и все, сделка не состоится.
Т.о. любая из сторон может иметь сугубо субъективные оценки в отношении перспектив перезаключения договора страхования.
И пока законом декларируется свобода договариваться, считаю что обсуждать нечего.
P.S. Лично я остался в СК, поднявшей мне цену полиса, по причине того, что мне не хочется опять «шерстить рынок» в поисках компании, которая предложила бы мне аналогичные условия договора, по принципиальным для меня пунктам.
P.P.S. Касательно суброгации так же замечу, что ей занимаются при условии того, что доход от неё будет превышать расходы на её получение, а это не всегда очевидно, особенно в случаях, когда ответчиком по суброгации является не СК, а просто физ или юр лицо.
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах