На днях более половины участников рынка ОСАГО (по некоторым оценкам, около 70 компаний) получили уведомление от ВСК о расторжении договора представительства в одностороннем порядке. Теперь каждой из этих компаний необходимо в течение 30 дней «закрыть» все те регионы, где до этого ее представительство обеспечивала ВСК.
Закон оставляет для этого только два варианта: либо организовать свой собственный филиал в таком регионе, либо заключить новый договор с кем-то из коллег, кто имеет там филиал. Когда таких регионов много, то такая задача чрезвычайно сложна даже просто с технической точки зрения. А если компания не успеет это сделать за отведенные ей 30 дней и оставит хотя бы один регион «незакрытым», то ее ждет предписание от Банка России, а затем и отзыв лицензии.
Ситуация была бы не столь критична, если бы кто-нибудь из «федералов», имеющих филиалы во всех субъектах страны, подставил плечо рынку и выразил готовность оказывать услуги представительства региональным компаниям. Но те, кто еще не так давно готов был это делать (СГ МСК и Альянс), сейчас сворачивают свои региональные сети. А остальные, судя по приведенным АСН комментариям, не торопятся заключать договоры представительства.
Что же в такой ситуации делать региональным компаниям, если они хотят и дальше работать на страховом рынке?
Вариант первый. Уговаривать «федералов», обивать их пороги и надеяться, что кто-то из них все же возьмет на себя функцию представительства (далеко не бесплатную!), окажет услугу рынку и получит признательность большинства его участников. Это не так безнадежно – особенно если учитывать, что поправки к закону об ОСАГО изменят систему формирования Президиума РСА, после чего место там не будет гарантировано никому.
Вариант второй. С помощью системы договоров о взаимном представительстве «закрыть» максимально большее число субъектов, а в оставшихся регионах совместными усилиями организовать филиалы. Мы это уже один раз делали и знаем, что это возможно. Но сейчас для этого отведены очень сжатые сроки, да и ситуация на рынке ОСАГО, мягко говоря, не очень к этому располагает.
Оба эти варианта имеют общий недостаток – отсутствие устойчивости и надежности. Всегда есть угроза того, что проблема отсутствия представителя в том или ином регионе внезапно возникнет вновь.
Однако есть и третий вариант, который представляется мне более правильным. Заключается он в возврате к идее о заключении Соглашения о выполнении страховщиками функции представителя, которое Союз страховщиков «Урало-Сибирское Соглашение» (УСС) подготовил в 2011 г. Оно обсуждалось на годовом собрании РСА в июне 2011 года.
Напомню его ключевые положения:
1. Соглашение – это многосторонний договор присоединения, который обязаны подписать все страховщики ОСАГО;
2. компании обязаны выплачивать сами там, где продают полисы;
3. обмен информацией и взаиморасчеты в размере фактических выплат производятся через АПК ИРЦ ОСАГО;
4. цена услуги является фиксированной и определяется на год общим собранием РСА;
5. гарантии взаиморасчетов обеспечиваются депозитами страховщиков, внесенными для обеспечения взаиморасчетов по ПВУ.
Это был первый и пока единственный раз в истории РСА, когда часть компаний объединилась и, в соответствии с нормами Устава, внесла вопрос в повестку общего собрания РСА в обход Президиума союза. Тогда Президиум РСА был категорически против этого предложения. Звучали слова: «мы этого не хотим, нам это не нужно», но не одного реального контраргумента высказано не было. Наверное, многие помнят, какая нешуточная борьба за голоса шла при подготовке к собранию, – в итоге никакие аргументы президента УСС Аркадия Любавина не смогли повлиять на итоги голосования.
Но так как сама идея была поддержана присутствующими на собрании представителями Минфина и ФАС, то было принято компромиссное решение – поручить Президиуму РСА создать рабочую группу для подготовки этого Соглашения.
Я участвовал в заседаниях этой рабочей группы. К сожалению, подготовить Соглашение нам тогда так и не удалось, так как позиция правления РСА в этом вопросе была непреклонной.
Единственное, чего удалось добиться (да и то благодаря усилиям представителей ФАС) – это внести ряд важных поправок в правила профессиональной деятельности о представителях.
Как видим, спокойствие для большинства компаний оказалось временным, и ситуация с представительством вновь обострилась. Сейчас я обратился к Президенту РСА с предложением возобновить работу рабочей группы, чтобы все же выполнить поручение общего собрания и подготовить Соглашение.
Надеюсь, что в нынешних условиях, когда приняты серьезные поправки к закону об ОСАГО, а сам рынок обязательной «автогражданки» находится в серьезном кризисе, правление РСА встанет на защиту большинства членов союза. В этом случае разумный компромисс будет найден.
Сергей! А теперь ответьте на вопрос ЦБ — а что делать в тех регионах где НИКТО не хочет продавать?
Спасибо,
Может быть я чего-то не понимаю, но что мешает любой региональной компании наращивать свое присутствие в своем же регионе, забирая бизнес не нужный Москве
Александр!
Зачем Вы задаете вопросы, на которые знаете ответы не хуже меня?
Если компания не хочет продавать свои услуги в убыточном регионе, то она прекращает продажи и оставляет филиал с полномочиями по осуществлению выплат.
Так сейчас поступили уже многие участники рынка.
Если в регионе никто не хочет продавать ОСАГО, то ЦБ будет вынужден пересмотреть территориальный коэффициент или ввести тарифный коридор в соответствии с новыми изменениями Закона. ЦБ не может заставить осуществлять продажи, если, конечно, компания не пытается все-таки продавать там ОСАГО с навязыванием «нагрузки».
До последнего времени мешало отсутствие бланков полисов ОСАГО, на которые РСА выдает ограниченные квоты.
Так ведь этого нет и абсолютно неясно будет ли это делать цб. — пока он следует в другом направлении!
А у нас пока нет регионов, где бы все компании прекратили полностью продавать ОСАГО.
Часть продолжает это делать, навязывая «нагрузку».
Уважаемый Сергей,
Я думаю что Вы пытаетесь решить проблему ситуационно. Точнее, симптоматически. Переложить с больной головы на здоровую.
Давайте честно — это соглашение интересно только мелким компаниям, которые хотят выжить за счет крупных. Даже если Вы его навяжете в принудительном порядке, оно просто не будет работать. А без крупных компаний Вы не сможете охватить все регионы, сколько бы не было сотен маленьких страховщиков в Вашем Уральском пуле.
Попытайтесь выжить за свой счет. И, вообще, зачем Вам и мелким страховщикам ОСАГО? Тем более, сейчас?
Сергей, я Вас очень уважаю, но, к сожалению, Ваши предложения зачастую носят характер полумер и где-то, наивности, которые в наших реалиях, в первую очередь ОСАГО не будут поддержаны, ни относительно Вас лично, ни в составе УСС. Например:
Уговаривать «федералов»,… получит признательность большинства его участников — уверяю Вас, наша признательность им, как рыбе зонтик, у них нет ничего, кроме бизнеса, если 90 компаний уйдет они получат еще 30% рынка, а под это пробьют дополнительное повышение тарифов и региональных коэффициентов. Заставить подписывать Соглашение, приносящее убыточный бизнес их никто не может заставить.
Пугать формированием Правления РСА бесполезно, т.к., и Вы, и многие другие, к тому времени уже будут не членами РСА.
ЦБ морально легче повышать тарифы для 8 компаний чем для 100, да и контролировать тоже (как и РСА).
ФАС отдыхает, т.к. он не законодатель и Законов менять не может и, даже, понимая всю нелепость положения, сделать ничего не сможет (тем более формально, 8 компаний не 1-2, тоже есть конкуренция).
Бланки для ОСАГО тоже не помеха (тем более, с введением через год электронных полисов), т.к. Вы же не будете их реализовывать в Ненецком АО, а для Рязанской обл., например, Вам хватит.
Изменить закон сейчас, срочно, невозможно, Депутаты отдыхают от своих неправедных забот.
Исходя из правомерного вопроса А.Григорьева: «А если никто не хочет продавать в конкретном регионе?», полагаю реальнее, наряду с обязательной отменой в будущем возложения функций представителя на филиалы (создать возможность урегулирования убытков любыми структурами страховщика), внести то, что планировалось в отношении РСА по Крыму и Севастополю, а именно:
Наделить РСА полномочиями урегулирования убытков, через договоры представительства с федеральными компаниями по компенсационным выплатам с последующими взаиморасчетами. Определить условия и суммы можно на уровне ППД РСА.
Структура «каждый за каждого» не прошла, филиалы «на паях» не надежны, т.к. в любой момент какая-то компания может «отвалиться», да и открытие филиала — это работа не одного месяца.
К сожалению, здравый слысл в ОСАГО опять упирается в политическую волю одного человека (ВВП), который может продлить сроки поиска выхода из создавшейся ситуации или надеяться, что найдутся федеральные компании, которые просчитают рентабельность представительства, т.к. при соответствующих депозитах и цене услуг бизнес-то совсем не плох и соизмерим с доходами от продаж, не говоря уж о нашей благодарности.
Быть сейчас представителем в убыточном регионе очень уж проблемно. Ведь придется еще в своем центре выплат организовывать продажи полисов ОСАГО под угрозой штрафов.
А за отказ в заключении договора теперь еще и штрафы предусмотрели…
В такой ситуации ЦБ может и не спешить повышать региональные коэффициенты в убыточных регионах.
Странник,
а почему Вы считаете, что федеральные компании не живут за счет «мелких» ( «мелких» — по Вашим понятиям, хотя каждый из них лидер в своих регионах и областях, практически, соизмерим в федеральными, но выше по качеству услуг), т.к. сбор «мелких» компаний ничтожен на их фоне, а вот депозиты им по 1,5 млн. руб. и услуги по 8 тыс. руб. за убыток (даже за фару жигуля) очень даже весом.
10-20 убытков в месяц на филиал по представительствам для федеральных компаний, урегулирующих тысячи своих в месяц, как слону дробина, но вот привести в жизнь пролоббированный ими ранее закон с представителями — только филиалами, милое дело — убрать 90 конкурентов сразу и оказаться на рынке незаменимыми.
Кроме того, «мелкие» не создавали данный нелепый Закон и выживают именно за свой счет, обслуживая комплексно своих клиентов в конкретных областях (не замахиваясь на все и вся, а потом сбегая плакать, что все убыточно и подставлять других), а не административным ресурсом, как федеральные, так что нечестно их этим попрекать.
Андрей, с 1 сентября это будет действительно так. Формально прекратить полностью продажи уже будет не возможно. Но здесь на сайте уже обсуждалось, как обойти эту норму.
Если бы все страховщики прекратили продавать ОСАГО в убыточном регионе, то и ЦБ, я думаю, давно пересмотрел бы там территориальный коэффициент. Но ситуация другая.
Некоторые, самые «продвинутые», пользуясь своей безнаказанностью, стали навязывать дополнительные платежи, чтобы улучшить свой финансовый результат и получить конкурентное преимущество над другими. За ними пытаются не отстать и остальные.
Норма о представительстве появилась в Законе в интересах потерпевших, а не в интересах крупных или мелких компаний.
Гендиректора дискутируют…
Тем, кто Против ветра:
Согласен, правильнее бы было собрать внеочередное собрание РСА и принять на нем Соглашение о представительстве.
Напрасно Вы так. Не из таких передряг выходили. Да и закрыть нам осталось всего 5 регионов. Это не так много на всех.
Всегда было помехой, нам приходилось их брать под финансовую гарантию, а это технологически сложно и накладно. С введением электронных полисов лучше может не стать, так как РСА планирует выделять компаниям диапазон номеров.
Структура «каждый за каждого» в 2011 году не прошла, так как тогда против нее активно боролась ВСК. Сейчас ситуация изменилась. Но я согласен с Вами, что проблему представительства необходимо решать на уровне Союза, как это и предполагалось в 2002-2003 году. Осталось найти подходящую для этого форму.
Во многом, я за Вас, за Любавина и многих других, которые хотят работать, но им не дают или не слышат, и говоря, что Вас уже не будет, я имел ввиду формальный признак 30 дней, которым могут воспользоваться некоторые недоброжелатели. А так, дай Вам бог работать долго, выйти и из этой передряги.
Я тоже считаю, что депозит и цена услуги точно покрывает расходы представителей, а убыточность пугает «федеральных», либо с политической точки зачистки рынка под себя, либо только с неопределенностью ближайшей перспективы — 400, а позднее и 500 тыс. руб. на каждого, с обязательной выплатой таких сумм за компании, которые уйдут с рынка (не будем кривить душой, но добровольно или нет, а компаний 20-30 еще уйдет) и призрачных гарантий возврата по ним (да и одномоментно в филиале может не найтись таких средств). Хотя, на первых порах, могли договориться только о сборе документов и срочной пересылки для урегулирования в срок, с оплатой страховщиком виновника или страховщиком по ПВУ.
А о предложении привлечь РСА, как представителя, считаю стоит подумать, не дело открывать «ради галочки» филиалы в Калмыкии, Еврейском АО, Ненецком АО, Магаданской обл. и т.п. глухих районах (да простят меня жители этих районов, но так сложилось с потенциально богатыми, но запущенными регионами), надо запускать более цивилизованные и менее затратные механизмы.
Сергей, если абстрагироваться от деталей, то поднятая Вами проблема сводится к вопросу — что выгодней «крупным федералам»? Одномоментно (под благовидным предлогом) избавиться от нескольких десятков «мелких конкурентов» (регионалов) и провести передел рынка «под себя», или получить «представительскую маржу».
Сразу оговорюсь, что в слово «мелкий» я не вкладываю негативного смысла, речь идёт лишь об объёмах продаж и масштабах сетей.
Судя по всему, ВСК для себя этот вопрос уже решила.
Не знаю, уместно ли будет провести аналогию с ситуацией на рынке розничных товаров, где конкуренция осуществляется именно по первому сценарию.
Что касается управления отраслью страхования, то, очевидно, проще и эффективней «мегарегулировать» двадцатку «крупных», чем сотни «мелких». И здесь, ИМХО, интересы регулятора вполне могут совпадать с интересами ТОП-20.
Так что причина возникшей ситуации, вероятно, может крыться не в «кулуарном крючкотворстве» РСА, а во вполне реальном «картельном сговоре».
Фокусиме
Ваш сценарий вполне возможен (помним, как ушла «Айни»), но в данном случае я не верю в теорию «вселенского» заговора.
Во-первых, под таким предлогом от нас не избавишься. Это слишком просто. ))
Во-вторых, сейчас никто не заинтересован в том, чтобы с рынка одновременно пропало более 70 страховщиков ОСАГО.
Уважаемый Сергей, немного повторюсь, но для логики:
Обязательным условием лицензирования ОСАГО является следующее:
Страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и прямом возмещении убытков, а также на осуществление страховых выплат и прямое возмещение убытков. Услуга по заключению договоров обязательного страхования должна предоставляться в любом обособленном подразделении страховщика (филиале).
Изменения от 22 июля 2014 трактуют:
представитель страховщика в субъекте Российской Федерации (далее — представитель страховщика) — обособленное подразделение страховщика
(филиал) в субъекте Российской Федерации.
Обособленными подразделениями организации являются представительства и филиалы.
Представительство значит: имущество + квадратные метры + директор + бухгалтер для сдачи отчетности.
Содержать офисы для урегулирования убытков в каждом регионе, особенно где нет активных продаж — слишком накладно. Разрешить продажи – наработать убытки (особенно в убыточных регионах). Сформировать сбалансированный портфель – необходимы большие рекламные затраты для продвижения на новой территории.
Выход один — организовать доходную деятельность представительства по ОСАГО в данном регионе.
Так, чтобы не допустить убытков и получить хотя бы установленные Законом 10% прибыли.
Вопрос как?
А) минимизировать расходы по урегулированию убытков;
Б) проводить выборочное заключение договоров ОСАГО с категорией мало убыточных и финансово емких страхователей, например: автомобили легковые мощностью более 100 л.с., сроком эксплуатации не более 5 лет и опытными водителями со стажем вождения не менее 5 лет.
Такая технология есть. Это наше ноу хау с помощью страхового брокера дающее гарантии страховой компании партнеру.
Скажу эта технология отлична от системы продаж «Белой башни» с которой Вы работаете.
Если интересно – милости прошу к нашему «шалашу» аvtospravka911@yandex.ru
Сергей, концентрация рынка ОСАГО (естественно, в разумных пределах) в современных реалиях — проблема давно назревшая. Этот процесс идет полным ходом. В рамках этого поцесса каждая компания (независимо от масштабов) выбирает свою стратегию. Мы видим как некоторые компании стремительно сокращают сети ОСАГО, а некоторые вообще уходят из этого сегмента. Но есть и те, кто готов занять освободившуюся «нишу».
Главное, что этот процесс носит объективный характер. И, хотим мы этого или не хотим, несколько десятков СК (в основном «мелких») вынуждены будут покинуть рынок ОСАГО. Причём, этот факт не обязательно приведёт к «вымыванию» компенсационных фондов РСА, т.к, по большому счету, у «правильной» компании сформированных резервов должно хватить на покрытие обязательств даже при резкой остановке продаж.
Поймите, что сегодня ни союэ, ни регулятор не будут, какими-либо организационными или иными мерами, искусственно поддерживать «на плаву» «мелкие» компании, с общим объёмом сбров, сопоставимым с объёмом регионального филиала «крупной» компании.
Что касается упомянутых Вами алгоритмов воздействия на ЦБ в «убыточных» регионах, то их тем проще будет реализовать — чем меньше останется игроков на рынке ОСАГО…
Фокусиме
Откуда такая проблема и где она озвучивалась? Ни в Стратегии, ни в других документах такая проблема не ставилась. Концентрация рынка ОСАГО создавалась и поддерживалась во-многом нерыночными методами. Сейчас процесс пошел в обратную сторону по той причине, что резко упала прибыльность этого бизнеса.
Пока рынок ОСАГО покидают не самые «мелкие» компании: Гута, МСК, Альянс, Цюрих.
Этого не было раньше, и сегодня мы на это не расчитываем. Главное, чтобы не было искусственного выдавливания, как это происходит с другими обязательными видами.
При всем уважении к автору, мне кажется в России проще смириться с мыслью о том, что политика ведется на сокращение кол-ва страховых и законодельные меры будут направлены на выдавление мелких игроков с этого рынка. Оставить 2 десятка от силы, а по хорошему не больше 5 мощных финансовых институтов. С одной стороны меньше конкуренция и выше вероятность сговора, с другой стороны не будет всяких «Восхождений», которые оказались аналогом «МММ». Что лучше? Думаю, на верху решение уже принято.
Даже при царе в России страховых обществ было больше.
Смириться и собирать чемоданы? Да, таких советов в последнее время все звучит все больше и больше.
Может, это и кажется проще, но воспитание на позволяет.
А кто и как их контролировал при царе? И сколько у них в то время было бизнес-процессов? Времена меняются, и мне, как человеку работающему в страховании, сейчас немного не по себе от всех изменений и того как они реализуются, как для самих страховщиков, так и для клиентов. В любом случае спасибо за Ваши публикации, приятно прочитать.
А я предлагаю региональным страховщикам третий вариант — сдать лицензии на ОСАГО. Так оно всем будет лучше. И эту сдачу лицензий преподнести как реакцию страхового сообщества на отказ от повышения тарифов на ОСАГО.
Странник, я бы хотела уточнить. Урало-Сибирское Соглашение, упомянутое Сергеем Григорьевичем, Уральское только в названии. Территория представленная его членами охватывает практически всю Россию. И это лучшие региональные компании. Подробно рассказывать о том, насколько они развиты не буду, эта тема обсуждается часто.
Александра,
Уточнили. Спасибо. И что?
Лучшие региональные компании — спасибо, порадовался к концу рабочего дня перед выходными
Теперь скажите еще что Вы лоббируете свое Соглашение в интересах потерпевших
Против ветра,
Вы тему Блога читали? ОСАГО. А не психология субъективных ощущений всяческих размеров.
И вообще, ОСАГО теперь создается под «СберБанкОбщееНашеВсе»
Просто я с большим уважением отношусь к этому союзу и их работе. «Уральский пул» в общем контексте Вашего комментария прозвучало не уважительно, если не сказать пренебрежительно. Если мне показалось, приношу свои извинения.
Александра,
Я с бОльшим уважением отношусь ко времени собеседника, чем к «результатам» работы всяких сомнительных пулов, неважно откуда они, с Урала или из Строгино.
Чтобы заслужить уважение на рынке (а не только Ваше), надо что-то сделать, что-то большее, чем нытье и самореклама на порталах и в РСА.
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах