Страховая шикана

08:01
46
Кирилл Гацалов
руководитель, Страховое право

На юридическом языке «шикана» означает злоупотребление правом. На мой  взгляд, сейчас это слово как нельзя лучше характеризует то, что происходит на страховом рынке.

Шикана со стороны страховщиков проявляется давно и регулярно. Одно из самых старых ее проявлений – положения правил, позволяющие сколь угодно долго тянуть страховое расследование по ущербу, связанному с преступными действиями. А одно из самых громких проявлений – перенос офисов урегулирования убытков по ОСАГО в «труднодоступные» места.

Случаи шиканы со стороны граждан стали чаще встречаться после распространения на страхование закона о защите прав потребителей. Один из характерных примеров – смена банковских реквизитов после подачи заявления на выплату. Это лишает страховщика возможности своевременно выплатить возмещение, а страхователю позволяет рассчитывать на получение потребительского штрафа.

Результат всеобщей страховой шиканы уже проявился в виде общего падения доверия к страховому рынку и уходов крупных страховщиков. А это значит, что медлить нельзя, и пора с ней бороться.

Как победить шикану?

На мой взгляд, борьба должна вестись в трех направлениях.

Первое направление: законодательное и нормативное. Нужно запретить ту практику шиканы со стороны страховщиков, которая уже сложилась. В частности, было бы неплохо ограничить страховые компании в вопросах переноса офисов урегулирования убытков из крупных городов. Кроме того, союзы, в которых состоят страховщики, должны выработать обязательные для них правила поведения, исключающие шикану.

Второе направление: изменение судебной практики. Статья 10 последней редакции Гражданского кодекса предусматривает последствия злоупотребления правом. В их числе –  право суда отказать в защите прав недобросовестной стороны. Пока обращение к этой статье в судебной практике не слишком распространено. Однако в постановлении Пленума Верховного суда РФ по добровольному страхованию отражен первый шаг создания новой практики. Высшая инстанция указала, что препятствование добровольному исполнению обязательства страховщика со стороны гражданина влечет за собой отказ во взыскании в его пользу неустойки и штрафа.

Третье направление: осознанное изменение поведения самих страховщиков. Несмотря на сильно ужесточившуюся по отношению к страховщикам позицию судов, практика взаимоотношений с ними показывает, что процессы урегулирования убытков во многих компаниях еще далеки от совершенства. Страховщики тянут время, не отвечают вовремя на претензии, выражают подозрения в отношении клиента, у которого угнали автомобиль, не хотят объективно взглянуть на размер ущерба. Для исправления этой ситуации надо не так уж много. Достаточно вовремя реагировать на письма клиентов и создать call-центр, который мог бы обзванивать граждан, заявивших убыток, и узнавать, довольны ли они работой. Это позволило бы укрепить доверие клиента и избежать его обращения в суд.

Мероприятие по теме:
Автоюризм, потребиллерство и другие беды страхового рынка

Читайте новости АСН в Телеграм-канале
 
46 комментариев
46 комментариев
  • Иван Живопырко
    09:19

    Что-то сложно.
    Может просто платить ЗЗПП-штраф в бюджет Республики Крым?

  • Mushrooom
    10:05

    И давно ли смена реквизитов после подачи заявления стала поводом содрать штраф?
    Если СК выплату делала в срок, деньги им вернутся обратно, и на руках будут все доказательства оплаты в виде платежек

  • Ведьма из Блэр
    11:09

    Ха-ха. Отличный это повод для штрафа. Мы ваще почтовым переводом по адресу регистрации выплаты в таких случаях отправляем.

  • Регулировщица
    11:59

    Не по теме, но… очень уж царапает слух (взгляд) это словечко — «шикана», я, конечно, понимаю, что это проф.сленг, но здесь это не уместно… убытчики тоже часто между собой называют потерпевших «терпилами», но не публично же…
    В общем, от меня вам «фи!» :ugeek:

  • Алексей Трутов
    12:03

    Ну кому-то и слово «суброгация» царапает слух. «Шикана» — это вовсе не сленг, а научный термин: http://law.edu.ru/...

  • Кирилл Гацалов
    12:20

    На Ваше «фи» уже отлично уже ответил Алексей Трутов. Поленились Вы в поиске слово набрать и узнать, что оно значит и где используется. Лучше бы прокомментировали 2-й и последний абзац поста — он напрямую к регулировщийам относится. По делу :)

  • Кирилл Гацалов
    12:24

    Ну пока некторые судьи такие требования о штрафе удовлетворяют, даже если деньги вернулись. Если деньги, к примеру, страховщик направил тогда, когда вовсю шел уже судебный процесс. Излюбленное дело СК — платить перед решающим заседанием. Позиция клиента простая- в рамках того срока по договору, за время которого ск должна была заплатить, счет работал и я тем самым от получения выплаты не уклонялся. А то, что закрыл потом срок — мое личное право, страховщику я время давал, а он не уложился

  • Кирилл Гацалов
    12:25

    А если сумма в миллион, наличными в конверте? :) )

  • Кирилл Гацалов
    12:26

    Спасибо, Алексей.

  • Кирилл Гацалов
    12:37

    Тогда ни один суд точно не откажет во взыскании штрафа с ск, даже если шикана страхователя имела место. Шутка

  • Регулировщица
    13:17

    По делу: офисы убытков не переносим, call-центр действует! И вообще, клиентов бережем и любим!)))
    З.Ы. и все равно — слово некрасивое)))

  • Сергей Ляликов
    14:56

    Первый раз слышу о таком тупом способе, как закрытие счёта после подачи заявления. Бред какой-то. У страховщика будет безусловное доказательство того, что неисполнение обязательства произошло не по его вине. К тому же, как правильно написали выше, можно просто послать деньги почтовым переводом. Или внести в депозит нотариусу.

    Счёт закрывается после подачи заявления в суд — вот это правда. И это уже не злоупотребление правом, поскольку у страховщика была возможность исполнить обязательство добровольно в установленный срок, а по истечении этого срока уже извините — никто не обязан способствовать ему в уклонении от ответственности за просрочку. Выплата перед последним заседанием по делу стала популярным способом избежать штрафа, с этим приходится бороться.

  • Кирилл Гацалов
    16:25

    См.мой комментарий @ Ведьма из Блэр
    Никто не говорит о том, что клиент закрывает счет на следующий день после подачи заявления на выплату.
    особо умные клиенты выжидают договорной срок, за который СК должен рассмотреть все и выплатить, и закрывают по истечении данного срока исполнения обязательств СК (вариант А)
    … а тянуть действия по закрытию счета до подачи иска в суд (вариант Б)… я того способа не слышал… не вижу логической разницы между вариантом А и вариантом Б.

  • Сергей Ляликов
    16:35

    Логика здесь ни при чём. Дело в создании имиджа добросовестного участника правоотношений. Судья — тоже человек. Надо выглядеть культурно.

  • Кирилл Гацалов
    16:54

    + добавлю к Вашим словам «Счёт закрывается после подачи заявления в суд — вот это правда. И это уже не злоупотребление правом, поскольку у страховщика была возможность исполнить обязательство добровольно в установленный срок»:
    1. срок исполнения страхового обязательства завершается не в день подачи иска. а исчисляется по договору.
    2. разные суды по разному понимают слово «добровольно». некоторые судьи полагают, что если страховщик уплатил определенную сумму возмещения до вынесения решения, то нельзя начислять на нее штраф в размере 50% от уплаченной суммы, тк она не может стать «присужденной»… вот как то так…
    хотя могу согласиться, что уплата денег до вынесения решения далеко не «добровольное» исполнение, а уже принудительное, тк принуждение начинается, видится, с подачи иска, а не вынесения решения

  • Иван Живопырко
    17:17

    А вот кстати, Кирилл Гацалов, можете проконсультировать?

    Если я на входы всех офисов УУ поставлю турникеты на подобие тех, что стоят в подземном и наземном общественном транспорте и буду взымать плату за вход, это будет шикана или шикарна?

  • Mushrooom
    17:27

    Эти «самые умные» в погоне за дешевыми деньгами (а, как правило, бОльшая часть долгов выкупается псевдоавтоюристами), забывают о том, что им с этого полученного штрафа в 50% придется оплатить государству НДФЛ в размере 13%

  • Алексей Трутов
    17:37

    Отличная идея! Закон вы так точно не нарушите. А на всяких камчатках можно установить плату за вход в офис, где продадут ОСАГО, равной 1-2 тыщам.

  • Кирилл Гацалов
    17:59

    «плата за вход в офис УУ» — страховая премия
    попробуйте поставьте — приедет налоговая и страхнадзор и спросят, что это за деятельность такая, за какую деньги берете? = нестраховые платежи = забрать лицензию.

    проведем эксперимент? )

  • Алексей Трутов
    18:09

    Элементарно. Плату за вход будет собирать, разумеется не страховая компания, а ее арендодатель, правильно для этого мотивированный :)

  • Кирилл Гацалов
    18:28

    Отлично. как эксперимент начнется с турникетами — можно будет позвонить в Москва.24
    там ребята-журналисты приедут и сделают страховщику рекламу

    проблема в том, что нигде нет речи о том, как улучшить отношения между страховщиком и страхователем…
    а речь звучит о том, какую бы еще шикану придумать…

    может, что-то изменится через СРО:
    http://www.asn-new...:
    "«Проводя политику бесконечного выклянчивания у государства необоснованных тарифов по обязательным видам страхования, откровенно пренебрегая интересами страхователей, нарушая действующее законодательство и собственные правила страхования, поощряя непомерные аппетиты страховых посредников, они вызвали стойкое негативное отношение к страховщикам и страховому бизнесу со стороны потребителей страховых услуг, настороженное и недоверчивое отношение со стороны государства», – говорится в обращении нового объединения к руководителям страховых организаций."

  • Сергей Ляликов
    18:32

    По п.1: спасибо, что напомнили, а то я запамятовал :)

    По п.2: абсолютно все суды отказывают во взыскании штрафа с суммы, выплаченной «добровольно» до вынесения решения суда. Именно на борьбу с этой «добровольностью» и направлено закрытие счёта после подачи иска. Страховщик на последнем заседании вынимает платёжку, а истец — справку о закрытии счёта, на которой страховщик якобы перевёл деньги.

  • Иван Живопырко
    19:11

    Тогда теряется коммерческий смысл судиться и шиканить

  • Иван Живопырко
    19:15

    У Москвы.24 аудитория маловата. Сможете НТВ вытащить или Россию хотя бы?

  • Кирилл Гацалов
    23:05

    Для страхователя смысл пропадает.

    А страховщикам все равно, кто штраф получит

  • Кирилл Гацалов
    23:08

    … не шиканите, значит..)) похвально
    гудвил клиента, наверное, можно определять по количеству продленных клиентами на следующих год страховок (т.е. по количеству несбежавших). у вас, видно, хорошая статистика ))

  • Кирилл Гацалов
    23:10

    Да не вопрос

  • hris
    09:52

    а у меня женская солидарность :) мне тоже не нра слово, даже с учетом того, что у меня юридическое образование

  • hris
    10:10

    красивый ход )))

  • Ведьма из Блэр
    10:25

    Не. Когда почтовым переводом — у нас есть подтверждающие доки, что мы заплатили. Когда нет банковских реквизитов для выплаты — это единственный вариант, по-моему

  • Ведьма из Блэр
    10:27

    По-моему, Кирилл Гацалов ввел в наш замкнутый страховой обиход еще одно новое слово — второе по счету :) Первое, я помню, было «потребиллеры».

  • Кирилл Гацалов
    14:58

    Ну перед такой женской солидарностью сдаюсь ))) и предлагаю исключить слово из русского языка, как недавно Владимир Вольфовмч предложил букву «ы» исключить из алфавита

  • Кирилл Гацалов
    15:20

    @ уже предложил его исключить (см.выше) ))

  • Павел Ф.
    23:02

    обычно под шиканой понимается злоупотребление правом, не приносящее выгоды злоупотребляющему. по крайней мере так было до недавнего времени.

  • Кирилл Гацалов
    01:13

    Усовершенствованная не так давно статья 10 ГК РФ в части п.1 гласит:
    " 1. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом)."
    Некоторые авторы считают, что под шиканой следует понимать и то недодросовестное поведение в виде злоупотребления правом, которое направлено на получение материальной выгоды…
    это уже вопрос научный…

    главное в посте — не само слово «шикана», которое задело слух многих
    а главное, что хотелось донести, — злоупотребление правами как со стороны страховщиков, так и со стороны страхователей — давняя, системная проблема страхового рынка, которая мешает его развитию и которую можно и нужно решать.
    а получается, что страховщик защищается от потребиллеров (применителей «клиентской шиканы»), придумывая свою новую шикану (переносит офисы УУ, минимизируя выплаты), от чего страдают нормальные потребители.

  • Валиев Ж.Х.
    17:29

    Так ведь это платежное поручение и подтверждение возврата денег нужно предоставить в суд, а спецы СК не занимаются этим, им некогда по разным причинам, объективным, чаще субъективным.

  • Черных
    15:04

    и это сокращает его желание бежать в суд

  • Черных
    15:10

    Возможно сппособ и тупой, но вполне может сработать. Судья, увидев платежку, вполне может поинтересоваться, почему не осуществили почтовый перевод.

  • Черных
    15:46

    2 Кирилл Гацалов.

    «проблема в том, что нигде нет речи о том, как улучшить отношения между страховщиком и страхователем…
    а речь звучит о том, какую бы еще шикану придумать…»

    ИМХО, разумеется, но в обозримой перспективе улучшить эти отношения невозможно. Особенно, если государство (в первую очередь законодатель и регулятор) и дальше будут играть в популизм и игнорировать системные проблемы рынка. И увеличение тарифов скорее только усугубит эту ситуацию.

    «может, что-то изменится через СРО:
    http://www.asn-new...:
    »«Проводя политику бесконечного выклянчивания у государства необоснованных тарифов по обязательным видам страхования, откровенно пренебрегая интересами страхователей, нарушая действующее законодательство и собственные правила страхования, поощряя непомерные аппетиты страховых посредников, они вызвали стойкое негативное отношение к страховщикам и страховому бизнесу со стороны потребителей страховых услуг, настороженное и недоверчивое отношение со стороны государства», – говорится в обращении нового объединения к руководителям страховых организаций."

    Декларации, это конечно здорово. Только давайте посмотрим, сто у «декларирующих» получится на практике.

  • Павел Ф.
    18:29

    так может стоить отредактировать статью?

    о главном — практика обязательно изменится, тк уже сильно изменилось и будет дальше меняться законодательство.
    третий вариант на мой взгляд не принесет особой пользы, нужно менять систему.

  • Кирилл Гацалов
    20:23

    Насчет СРО страховщиков тоже смотрю скептически:
    сколько не приходилось пересекаться по разным делам с различными СРО по стройбизнесу, арбитражникам и т.п., везде видно «сукин сын, но наш»

  • Кирилл Гацалов
    20:25

    1.не вижу необходимости редактировать ст.10
    2. отредактировать ст.10 ГК — основы гражданского законодательств — вопрос высокого полета, ни сил, ни мотивации у страховщиков не хватит это инициировать. да и не нужно

  • Андрей Жуков
    17:29

    Пытаться победить юридический беспредел, оставаясь в рамках правового поля, — это такой же нонсенс как бороться с рецидивистом путем уговоров перестать нарушать закон.
    Решение лежит вне плоскости обсуждения.

  • Кирилл Гацалов
    11:47

    Это все обобщенное. Бороться можно и нужно. Ведь беспределу страховщиков, который длился годами, тк кроме ст395 гк рф, им ничего не угрожало, были выставлены препятствия в виде зпп. Хотя начался беспредел со стороны пользователей этого зпп. Ну так идет устранение этого беспредела потихоньку — балансировка. Пример — приведен мною выше, когда ВС указал на возможность отказа злоупотр клиенту во взыскании штпафа и неустойки. Да и неустойку по зпп вс сказал считать от премии. Так что решения для исключения беспредела ищут и находят. Другой вопрос — насколько быстро и активно

  • Павел Ф.
    20:57

    собственно, я имел в виду Вашу статью (заметку, запись в блоге).
    править общую часть ради одной отрасли и правда перебор.

  • anatol
    22:16

    В начале 90-х, когда рынок страхования только формировался, страховые компании, в частности 1-я негосударственная в СССР СК — АСКО (1988г-года открытия), объявила о своей миссии носителя страховой культуры, помимо собственно бизнесса. Была философия бережного отношения к страхователю, как к партнеру, главному субъекту правоотношений, от которого зависит фин.состояние компании. Подчеркивалось особо, что справедливое отношение к клиенту на протяжении всего периода страхования -основа взаимного понимания и благополучия. И т.п. КУДА ВСЁ ИСЧЕЗЛО, причём не сейчас, а как минимум 10 лет назад. Вспомните, как быстро страховщики начали давать откаты крупным клиентам-юр.лицам по договорам имущ. страхования и более того, я знаю примеры, когда начинаяс 2003г и последующие годы КВ от ОСАГО возвращается страхователям юр.лицам и даже физ.лицам. Страховой разврат начался давно и только усугубился по мере развития (а может деградации) рыночных отношений. ЧТо делать? Кто виноват? Думаю виноваты в первую очередь страховщики (не буду вдаваться в подробности, многое предлагается). Что делать. Начать с нуля, с малого. Надо вернуться к истокам, к лучшему что было в Российском страховании и к тому, что должно быть. Надо, чтобы Правительство с подачи страховщиков поверило страховщикам (сейчас доверия нет). Это главное. После этого возможно вести диалог в плоскости технических изменений (тариф, лимиты, износ- неизнос.и т.п.). И ещё. Собственники СК изучите опыт страховщиков хотя бы в Италии, возьмите лучшее, перестаньте любой ценой гнаться за прибылью (уверен, что страховой бизнес имеет особую природу), обратите внимание на внутрекорпоративные проблеммы (не идите в регионы, если не в состоянии содержать офисы и платить зарплату на уровне рынка региона) и т.д.и.т.п. И ещё начните готовить, нанимать кадры, особенно с точки зрения их культуры (уважительное отношение к клиенту, к человеку вообще), честности, законопослушности ( отсутствие мошеннических устремлений, криминального сознария).Это всего лишь часть мыслей вслух. которые лежат на поверхности, но даже решение этих простых по затратам и сложных ввиду запущенности проблемм, позволит вывести на новый уровень страховой рынок. Понимаю, что во времена идеологии потребительства, жостижения личных целей любой ценой, здесь и сейчас, сделать это будет крайне сложно, т.к. по-просту-некому. И здесь велика роль ЦБ, Правительства. Они должны владея властью образумитьь иех. страховщиков, что выдохлись за 15-20 лет работы и привлечь новые силы, с нуля. Например создать единственную страховую компранию по страхованию всех видов ответственности или почти всех. И т.д.и.тп. С уважением

Оставить комментарий
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля