Персональный блог

Павел Самиев

07.02.2017 16:4513

Зачем страховщикам финтех? Телематика, Big Data и другие гости из будущего страхового рынка

Павел Самиев, управляющий директор НРА

Электронное ОСАГО часто приводят в качестве иллюстрации процесса диджитализации страхового рынка. На мой взгляд, это примитивный пример. Перечень прорывных технологий на рынке страхования гораздо более широк. А возможности, которые инновации несут страховщикам, могут оказаться без преувеличения революционными.

«Cледующая область, которая принесет значимые изменения на рынке – это insuretech, то есть технологии в страховании. Потому что страховой бизнес – это тоже большие деньги, и он пока ждет своего революционера. И тут пока есть какие-то точечные решения, но большого прорыва нет. И рано или поздно он произойдет – может быть, совместно с традиционным финтехом. Может быть, вместе с автомобильной индустрией». Александр Туркот, Maxfield Capital.

Предполагаю, что ландшафт рынка, бизнес-модели и технологические платформы в страховании в ближайшем будущем кардинально изменятся. Катализаторами изменений станут три основных направления технологических инноваций. Это телематика (кстати, не в том смысле, о котором вы сейчас подумали), Big Data и дистанционные сервисы общения.


Телематика

Здесь на ум сразу приходит автокаско. Процесс проникновения телематики в автокаско идет все быстрее и быстрее во всем мире. Причем Россия здесь не сильно проигрывает большинству развитых рынков. Уверен, что через 5-10 лет телематические продукты станут лицом рынка автострахования и будут определять тарификацию.

«Страховая телематика дает страховщику возможность обоснованного снижения стоимости полиса. Помимо очевидной выгоды в виде скидки на полис, телематическое приложение предоставляет доступ и к ряду других удобных инструментов. Например, при наступлении страхового случая можно произвести урегулирование убытков без лишней бумажной волокиты». – отмечает заместитель генерального директора страховой компании «ПРОМИНСТРАХ» Илья Озолин.

Но на страховую телематику следует смотреть гораздо шире -- как на новый универсальный способ коммуникации с клиентами и объектами страхования.

Перспективу развития телематики в страховании связаны не столько с автокаско, сколько с личными видами страхования. Удаленный мониторинг здоровья, поведения и образа жизни человека, стимулирование его к более ответственным и правильным действиям в этой сфере жизни -- вот что станет неотъемлемым атрибутом личного страхования в ближайшем будущем.

Другая огромная lсфера применения телематики -- дистанционное слежение и фиксация состояния объектов страхования в строительстве (включая ход застройки), сельском хозяйстве, грузоперевозках и многих других отраслях. Эти технологии выведут на совершенно новый уровень работу по просчёту рисков, прогнозированию риск-инцидентов, формированию тарифной политики, а также по формированию паттернов ответственного поведения застрахованных лиц.

Big Data

«Сбор данных с применением big data позволит страховщикам оптимизировать процесс взаимодействия с клиентами и выявлять риски наступления страховых случаев на более ранних этапах, – отмечает генеральный директор страховой компании РИНКО Виктория Ясенко. – Для средних и малых компаний в вопросе разработки и запуска системы с использованием big data основным препятствием является недостаточный охват портфеля, большая вариативность вендоров и решений, а также относительно высокий уровень затрат на внедрение таких систем».

До недавнего времени Big Data в большей степени была предметом дискуссий на форумах и конференциях. Однако сегодня рынок приблизился к практическому применению Big Data в сфере селекции портфелей и анализу факторов, влияющих на убыточность. При этом для повсеместного и масштабного использования этой технологии необходимо её значительно удешевлять и оптимизировать, поскольку пока это дорогостоящий и трудоемкий процесс. Если эти задачи удастся решить, страховые компании смогут существенно повысить эффективность использования информационных ресурсов и получить большую отдачу от того потока данных, которые поступают от тех же инструментов слежения и дистанционного контроля.

Дистанционные сервисы взаимодействия с клиентом

Конечно, это не только продажа электронных полисов. Фактически это сфера диджитализации всего процесса страхования, полный цикл взаимодействия страховщика и клиента -- начиная от продаж и заканчивая урегулированием убытка.
 

«Сейчас мы понимаем, что лояльность клиентов к страховым компаниям не очень высокая, достаточно велик переходов между компаниями, нестабильность клиентской базы. В этом смысле оцифровка всего процесса взаимодействия с клиентом, интеграция страхования в интернет вещей, может стать возможностью для повышения лояльности, естественно, при условии соблюдения всех условий урегулирования убытков и достойным уровнем пользовательского интерфейса» - прогнозирует управляющий партнёр консалтинговой компании БизнесДром Арсений Поярков.

Это абсолютно новый уровень, формат и качество маркетинга страховых продуктов, а также абсолютно новый уровень клиентского сервиса. Для страховых компаний диджитализация всего процесса взаимодействия с клиентом станет одним из наиболее действенных и эффективных способов радикального снижения операционных издержек, во многом за счет радикального снижения посреднических продаж и пролонгаций. К тому же я вижу серьезный потенциал для снижения уровня мошенничества: ведь всем пути урегулирования клиент будет взаимодействовать только со страховой компанией без участия третьих лиц.

PS. Думаю, что у страховщиков будет прекрасная возможность познакомиться с яркими представителями банковского и смежного финтеха и их решениями 15 февраля на форуме финансовых инноваций FinNext-2017. Я буду там членом жюри «Битвы инноваторов» и, наверное, даже смогу договориться о каких-нибудь специальных условиях участия в форуме для некоторого (не слишком большого) количества страховщиков. Кого заинтересует, обращайтесь ко мне или оставьте в заявке на участие в форуме комментарий: “От Павла Самиева”.


Комментарии (13)

Желаете оставить комментарий?

Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

  • Cамый инноватор от страхования это Юрий Сюсин со своим лазерным мечом, рассекающим диджитальное гиперпространство на две части — 20% и 80%.
    Он придет?

    Желаете оставить комментарий?

    Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

    если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

  • 08.02.2017 15:20 Информатор77
    Нам бы тоже в жюри

    Желаете оставить комментарий?

    Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

    если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

  • 10.02.2017 09:58 Алексеев В.
    И нам
    photo

    Желаете оставить комментарий?

    Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

    если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

  • 10.02.2017 17:09 Ghoort
    Павел, добрый день!
    Ну наконец поднят вопрос применения BigData в страховых компаниях!
    Я долгое время занимаюсь анализом больших данных, и, прямо скажу Вам-самой большой проблемой являются не отсутствие денег у страховщиков… А отсутствие данных!
    Вот вроде как подумаешь: именно страхование дало толчок к развитию статистики как науки, но недалеко изменилось за последние 30 лет, разве что данные переведены в Excel.
    По теме.
    Да, конечно же, хорошие результаты может дать применение там, где используются или могут использоваться современные гаджеты-прежде всего (как правильно сказал Павел), телематическое оборудование, и прочее.
    Создать нейронную сеть, которая будет сама себя обучать и сама выставлять индивидуальные оценки вероятности наступления страхового события, губительности риска — дело вполне реальное.
    Также вполне реально создать программное обеспечение, которое будет отслеживать, куда и какие данные и файлы направляет сотрудник страховой компании, что, несомненно, снизит возможности фрода в промышленных масштабах: речь не только о копировании файлов на флешки или экспорте данных в какие-нибудь гугл-таблицы (которые и так можно ограничить), но и об отправке файлов по электронной почте, автоматический анализ переписки сотрудников и проч.
    Также широкие возможности открывает взаимодействие с различными бюро кредитных историй-это так вообще вовсю используется в США.
    Открытые данные ЕГРЮЛ, соцсетей, а также данные мобильных операторов тоже дают широкие возможности для анализа, прежде всего, защиту от людей, склонных к мошенничеству и их друзей.
    Проблема вполне актуальная. У нас на носу снятие ограничений ВТО по входу на наш рынок европейских компаний, которые вовсю уже занимаются анализом больших данных. Вся надежда только на нашу судебную практику и санкции, которые могут отпугнуть иностранцев.

    Желаете оставить комментарий?

    Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

    если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

    • 14.02.2017 11:06 hris
      ну во-первых, не следует забывать, что Закон о персональных данных еще никто не отменил и даже наоборот, в КоАП вводятся новые составы и более того, Роскомнадзор получает самостоятельное право на составление протоколов об АП в области защиты персональных данных. Поэтому в отсутствии отдельного письменного согласия от страхователя (застрахованного лица) на сбор таких данных (а в особенности ПД специальных категорий), я бы крайне не советовала ох обрабатывать.
      На мой взгляд, сейчас недостаточно учитываются и анализируются даже те данные, которые страхователь представил непосредственно для заключения договора, но не отладив до конца этот процесс, мы уже мчим вперед за новыми данными, собирать и обрабатывать которые незаконно. Зачем? Давайте научимся надлежащим способом учитывать и обрабатывать те данные, что у нас есть. Особенно это касается корпоративных видов. Это не значит, что не нужно заглядывать в будущее учиться использовать современные технологии и т.д., это значит что нужно эффективно использовать то, что есть, а потом, когда ресурс действительно исчерпан использовать новые возможности.

      Желаете оставить комментарий?

      Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

      если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

      • 15.02.2017 19:20 Ghoort
        Hris, здравствуйте!
        Нам удается работать, не нарушая Закон о “Защите персональных данных”

        В корпоративных видах страхования подобную практику вводить нужно.
        А вот в страховании граждан логично использовать принцип «скажи мне кто твой друг-и я скажу кто ты». Если у гражданина часть друзей по соцсети уже засветилась в сомнительных выплатах, то он в группе риска.
        Что у нас есть по физикам то, что не используется? У кого есть информация о семейном положении? О количестве браков? О количестве детей? О заработке, в конце концов? Ну или хотя бы о профессии или даже месте работы? Как часто ездит за границу? А ведь это всё важные характеристики.

        Желаете оставить комментарий?

        Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

        если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

        • 09.03.2017 11:57 hris
          честно признаться, у многих собирается и даже обрабатывается инфа о семейном положении, о детях.
          другой вопрос, что на мой взгляд можно более эффективно использовать всякие закономерности, что не всегда делается.
          про друзей и их сомнительные выплаты, спорно, что человек в группе риска. прежде всего (хотя у меня с соц сетями не очень) у меня есть большие подозрения, что в соц сетях в друзей добавляют кого ни попади и это вообще ни о чем не говорит.
          на мой взгляд гораздо интереснее информация например о штрафах.

          а вот по поводу первого Вашего тезиса у меня большие сомнения )

          Желаете оставить комментарий?

          Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

          если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

    • 16.02.2017 16:14 kortes
      Также вполне реально создать программное обеспечение, которое будет отслеживать, куда и какие данные и файлы направляет сотрудник страховой компании


      Уже давно создали. Называется DLP (Data loss prevention) и SIEM (Security Information and Event Management).

      Желаете оставить комментарий?

      Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

      если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

      • 16.02.2017 18:39 Ghoort
        Kortes, здравствуйте!
        Да, есть программы, которые позволяют отследить, кто какой контент отправляет вовне, но они не специализированы под нужды конкретной компании или даже конкретного подразделения, т.к. у каждой компании свои собственные требования по безопасности, свои собственные секретные данные и даже свои собственные сотрудники, которых нужно проверять.
        Универсальное решение требует наличия в офисе отдельного специально обученного человека, который будет просматривать КАЖДЫЙ файл и проверять, нет ли секретной информации в каждом конкретном письме.
        Универсальное решение всегда будет либо ручным (а значит там возможны случайные ошибки и намеренные ошибки, когда СБ в доле), либо будет исключительно дырявым.
        Можно сделать программу, которая будет отслеживать всю электронную переписку вовне и автоматически выявлять перечень информации, которая секретна, в том числе анализировать содержимое писем и телефонных звонков на предмет информации о крупнейших убытках.

        Желаете оставить комментарий?

        Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

        если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

        • 17.02.2017 12:08 kortes
          День добрый!

          Зато универсальное решение можно настроить под любые нужды. А потому если вы хотите, чтобы это работало вам придется держать в штате сотрудника который будет заниматься настройкой SIEM системы, так же вам придется дорабатывать учетные системы, что бы можно было проводить корреляцию событий событий между ними. Это большой и кропотливый труд.

          А специализированное решение в любом случае потребует затрат и скорее всего больших чем универсальное решение так как то заказная разработка.

          Желаете оставить комментарий?

          Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

          если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

      • 17.02.2017 22:53 Ghoort
        Kortes, добрый вечер!
        Во многом с вами согласен! Индивидуальное решение тем и хорошо, что не требует ни дополнительных издержек на высококвалифицированный персонал, оно уже разрабатывается под то ПО, которое используется у конкретного заказчика, а обновление базы данных не требует квалифицированного персонала, оно автоматически проверяет все звонки и все переписки. Оно защищено и от случайных и намеренных ошибок для случаев, когда кто-то что-то не заметил, забыл, заболел (и не оставил инструкцию), ушёл в отпуск, уволился и т.п.

        Желаете оставить комментарий?

        Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

        если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

  • 14.02.2017 10:51 hris
    Очень грущу, что нет математического образования, биг дата меня давно заворожила… Этому даже учат уже, я узнавала))) правда при коммерч. компаниях, но какая разница.

    Желаете оставить комментарий?

    Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

    если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

  • 07.06.2017 14:58 Vladimir Vladimirovich
    Сейчас особенно важно в страхование не просто Биг дата, а фабрики, резидентные гриды, нейросети, распределенные графы в Hadoop и их интеграция в существующую инфраструктуру в страховании… :-)

    Желаете оставить комментарий?

    Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

    если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

 

 
 
 
АСН Daily на ваш Email
Поделиться ссылкой
 
Страховые тендеры на сайте
 за неделю:
 за день: