Персональный блог

Павел Самиев

07.02.2017 16:4512

Зачем страховщикам финтех? Телематика, Big Data и другие гости из будущего страхового рынка

Павел Самиев, управляющий директор НРА

Электронное ОСАГО часто приводят в качестве иллюстрации процесса диджитализации страхового рынка. На мой взгляд, это примитивный пример. Перечень прорывных технологий на рынке страхования гораздо более широк. А возможности, которые инновации несут страховщикам, могут оказаться без преувеличения революционными.

«Cледующая область, которая принесет значимые изменения на рынке – это insuretech, то есть технологии в страховании. Потому что страховой бизнес – это тоже большие деньги, и он пока ждет своего революционера. И тут пока есть какие-то точечные решения, но большого прорыва нет. И рано или поздно он произойдет – может быть, совместно с традиционным финтехом. Может быть, вместе с автомобильной индустрией». Александр Туркот, Maxfield Capital.

Предполагаю, что ландшафт рынка, бизнес-модели и технологические платформы в страховании в ближайшем будущем кардинально изменятся. Катализаторами изменений станут три основных направления технологических инноваций. Это телематика (кстати, не в том смысле, о котором вы сейчас подумали), Big Data и дистанционные сервисы общения.


Телематика

Здесь на ум сразу приходит автокаско. Процесс проникновения телематики в автокаско идет все быстрее и быстрее во всем мире. Причем Россия здесь не сильно проигрывает большинству развитых рынков. Уверен, что через 5-10 лет телематические продукты станут лицом рынка автострахования и будут определять тарификацию.

«Страховая телематика дает страховщику возможность обоснованного снижения стоимости полиса. Помимо очевидной выгоды в виде скидки на полис, телематическое приложение предоставляет доступ и к ряду других удобных инструментов. Например, при наступлении страхового случая можно произвести урегулирование убытков без лишней бумажной волокиты». – отмечает заместитель генерального директора страховой компании «ПРОМИНСТРАХ» Илья Озолин.

Но на страховую телематику следует смотреть гораздо шире -- как на новый универсальный способ коммуникации с клиентами и объектами страхования.

Перспективу развития телематики в страховании связаны не столько с автокаско, сколько с личными видами страхования. Удаленный мониторинг здоровья, поведения и образа жизни человека, стимулирование его к более ответственным и правильным действиям в этой сфере жизни -- вот что станет неотъемлемым атрибутом личного страхования в ближайшем будущем.

Другая огромная lсфера применения телематики -- дистанционное слежение и фиксация состояния объектов страхования в строительстве (включая ход застройки), сельском хозяйстве, грузоперевозках и многих других отраслях. Эти технологии выведут на совершенно новый уровень работу по просчёту рисков, прогнозированию риск-инцидентов, формированию тарифной политики, а также по формированию паттернов ответственного поведения застрахованных лиц.

Big Data

«Сбор данных с применением big data позволит страховщикам оптимизировать процесс взаимодействия с клиентами и выявлять риски наступления страховых случаев на более ранних этапах, – отмечает генеральный директор страховой компании РИНКО Виктория Ясенко. – Для средних и малых компаний в вопросе разработки и запуска системы с использованием big data основным препятствием является недостаточный охват портфеля, большая вариативность вендоров и решений, а также относительно высокий уровень затрат на внедрение таких систем».

До недавнего времени Big Data в большей степени была предметом дискуссий на форумах и конференциях. Однако сегодня рынок приблизился к практическому применению Big Data в сфере селекции портфелей и анализу факторов, влияющих на убыточность. При этом для повсеместного и масштабного использования этой технологии необходимо её значительно удешевлять и оптимизировать, поскольку пока это дорогостоящий и трудоемкий процесс. Если эти задачи удастся решить, страховые компании смогут существенно повысить эффективность использования информационных ресурсов и получить большую отдачу от того потока данных, которые поступают от тех же инструментов слежения и дистанционного контроля.

Дистанционные сервисы взаимодействия с клиентом

Конечно, это не только продажа электронных полисов. Фактически это сфера диджитализации всего процесса страхования, полный цикл взаимодействия страховщика и клиента -- начиная от продаж и заканчивая урегулированием убытка.
 

«Сейчас мы понимаем, что лояльность клиентов к страховым компаниям не очень высокая, достаточно велик переходов между компаниями, нестабильность клиентской базы. В этом смысле оцифровка всего процесса взаимодействия с клиентом, интеграция страхования в интернет вещей, может стать возможностью для повышения лояльности, естественно, при условии соблюдения всех условий урегулирования убытков и достойным уровнем пользовательского интерфейса» - прогнозирует управляющий партнёр консалтинговой компании БизнесДром Арсений Поярков.

Это абсолютно новый уровень, формат и качество маркетинга страховых продуктов, а также абсолютно новый уровень клиентского сервиса. Для страховых компаний диджитализация всего процесса взаимодействия с клиентом станет одним из наиболее действенных и эффективных способов радикального снижения операционных издержек, во многом за счет радикального снижения посреднических продаж и пролонгаций. К тому же я вижу серьезный потенциал для снижения уровня мошенничества: ведь всем пути урегулирования клиент будет взаимодействовать только со страховой компанией без участия третьих лиц.

PS. Думаю, что у страховщиков будет прекрасная возможность познакомиться с яркими представителями банковского и смежного финтеха и их решениями 15 февраля на форуме финансовых инноваций FinNext-2017. Я буду там членом жюри «Битвы инноваторов» и, наверное, даже смогу договориться о каких-нибудь специальных условиях участия в форуме для некоторого (не слишком большого) количества страховщиков. Кого заинтересует, обращайтесь ко мне или оставьте в заявке на участие в форуме комментарий: “От Павла Самиева”.


Комментарии (12)

Желаете оставить комментарий?

Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

  • Cамый инноватор от страхования это Юрий Сюсин со своим лазерным мечом, рассекающим диджитальное гиперпространство на две части — 20% и 80%.
    Он придет?

    Желаете оставить комментарий?

    Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

    если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

  • Нам бы тоже в жюри

    Желаете оставить комментарий?

    Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

    если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

  • 10.02.2017 09:58 Алексеев В.
    И нам
    photo

    Желаете оставить комментарий?

    Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

    если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

  • 10.02.2017 17:09 Ghoort
    Павел, добрый день!
    Ну наконец поднят вопрос применения BigData в страховых компаниях!
    Я долгое время занимаюсь анализом больших данных, и, прямо скажу Вам-самой большой проблемой являются не отсутствие денег у страховщиков… А отсутствие данных!
    Вот вроде как подумаешь: именно страхование дало толчок к развитию статистики как науки, но недалеко изменилось за последние 30 лет, разве что данные переведены в Excel.
    По теме.
    Да, конечно же, хорошие результаты может дать применение там, где используются или могут использоваться современные гаджеты-прежде всего (как правильно сказал Павел), телематическое оборудование, и прочее.
    Создать нейронную сеть, которая будет сама себя обучать и сама выставлять индивидуальные оценки вероятности наступления страхового события, губительности риска — дело вполне реальное.
    Также вполне реально создать программное обеспечение, которое будет отслеживать, куда и какие данные и файлы направляет сотрудник страховой компании, что, несомненно, снизит возможности фрода в промышленных масштабах: речь не только о копировании файлов на флешки или экспорте данных в какие-нибудь гугл-таблицы (которые и так можно ограничить), но и об отправке файлов по электронной почте, автоматический анализ переписки сотрудников и проч.
    Также широкие возможности открывает взаимодействие с различными бюро кредитных историй-это так вообще вовсю используется в США.
    Открытые данные ЕГРЮЛ, соцсетей, а также данные мобильных операторов тоже дают широкие возможности для анализа, прежде всего, защиту от людей, склонных к мошенничеству и их друзей.
    Проблема вполне актуальная. У нас на носу снятие ограничений ВТО по входу на наш рынок европейских компаний, которые вовсю уже занимаются анализом больших данных. Вся надежда только на нашу судебную практику и санкции, которые могут отпугнуть иностранцев.

    Желаете оставить комментарий?

    Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

    если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

    • 14.02.2017 11:06 hris
      ну во-первых, не следует забывать, что Закон о персональных данных еще никто не отменил и даже наоборот, в КоАП вводятся новые составы и более того, Роскомнадзор получает самостоятельное право на составление протоколов об АП в области защиты персональных данных. Поэтому в отсутствии отдельного письменного согласия от страхователя (застрахованного лица) на сбор таких данных (а в особенности ПД специальных категорий), я бы крайне не советовала ох обрабатывать.
      На мой взгляд, сейчас недостаточно учитываются и анализируются даже те данные, которые страхователь представил непосредственно для заключения договора, но не отладив до конца этот процесс, мы уже мчим вперед за новыми данными, собирать и обрабатывать которые незаконно. Зачем? Давайте научимся надлежащим способом учитывать и обрабатывать те данные, что у нас есть. Особенно это касается корпоративных видов. Это не значит, что не нужно заглядывать в будущее учиться использовать современные технологии и т.д., это значит что нужно эффективно использовать то, что есть, а потом, когда ресурс действительно исчерпан использовать новые возможности.

      Желаете оставить комментарий?

      Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

      если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

      • 15.02.2017 19:20 Ghoort
        Hris, здравствуйте!
        Нам удается работать, не нарушая Закон о “Защите персональных данных”

        В корпоративных видах страхования подобную практику вводить нужно.
        А вот в страховании граждан логично использовать принцип «скажи мне кто твой друг-и я скажу кто ты». Если у гражданина часть друзей по соцсети уже засветилась в сомнительных выплатах, то он в группе риска.
        Что у нас есть по физикам то, что не используется? У кого есть информация о семейном положении? О количестве браков? О количестве детей? О заработке, в конце концов? Ну или хотя бы о профессии или даже месте работы? Как часто ездит за границу? А ведь это всё важные характеристики.

        Желаете оставить комментарий?

        Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

        если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

        • 09.03.2017 11:57 hris
          честно признаться, у многих собирается и даже обрабатывается инфа о семейном положении, о детях.
          другой вопрос, что на мой взгляд можно более эффективно использовать всякие закономерности, что не всегда делается.
          про друзей и их сомнительные выплаты, спорно, что человек в группе риска. прежде всего (хотя у меня с соц сетями не очень) у меня есть большие подозрения, что в соц сетях в друзей добавляют кого ни попади и это вообще ни о чем не говорит.
          на мой взгляд гораздо интереснее информация например о штрафах.

          а вот по поводу первого Вашего тезиса у меня большие сомнения )

          Желаете оставить комментарий?

          Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

          если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

    • 16.02.2017 16:14 kortes
      Также вполне реально создать программное обеспечение, которое будет отслеживать, куда и какие данные и файлы направляет сотрудник страховой компании


      Уже давно создали. Называется DLP (Data loss prevention) и SIEM (Security Information and Event Management).

      Желаете оставить комментарий?

      Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

      если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

      • 16.02.2017 18:39 Ghoort
        Kortes, здравствуйте!
        Да, есть программы, которые позволяют отследить, кто какой контент отправляет вовне, но они не специализированы под нужды конкретной компании или даже конкретного подразделения, т.к. у каждой компании свои собственные требования по безопасности, свои собственные секретные данные и даже свои собственные сотрудники, которых нужно проверять.
        Универсальное решение требует наличия в офисе отдельного специально обученного человека, который будет просматривать КАЖДЫЙ файл и проверять, нет ли секретной информации в каждом конкретном письме.
        Универсальное решение всегда будет либо ручным (а значит там возможны случайные ошибки и намеренные ошибки, когда СБ в доле), либо будет исключительно дырявым.
        Можно сделать программу, которая будет отслеживать всю электронную переписку вовне и автоматически выявлять перечень информации, которая секретна, в том числе анализировать содержимое писем и телефонных звонков на предмет информации о крупнейших убытках.

        Желаете оставить комментарий?

        Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

        если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

        • 17.02.2017 12:08 kortes
          День добрый!

          Зато универсальное решение можно настроить под любые нужды. А потому если вы хотите, чтобы это работало вам придется держать в штате сотрудника который будет заниматься настройкой SIEM системы, так же вам придется дорабатывать учетные системы, что бы можно было проводить корреляцию событий событий между ними. Это большой и кропотливый труд.

          А специализированное решение в любом случае потребует затрат и скорее всего больших чем универсальное решение так как то заказная разработка.

          Желаете оставить комментарий?

          Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

          если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

      • 17.02.2017 22:53 Ghoort
        Kortes, добрый вечер!
        Во многом с вами согласен! Индивидуальное решение тем и хорошо, что не требует ни дополнительных издержек на высококвалифицированный персонал, оно уже разрабатывается под то ПО, которое используется у конкретного заказчика, а обновление базы данных не требует квалифицированного персонала, оно автоматически проверяет все звонки и все переписки. Оно защищено и от случайных и намеренных ошибок для случаев, когда кто-то что-то не заметил, забыл, заболел (и не оставил инструкцию), ушёл в отпуск, уволился и т.п.

        Желаете оставить комментарий?

        Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

        если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

  • 14.02.2017 10:51 hris
    Очень грущу, что нет математического образования, биг дата меня давно заворожила… Этому даже учат уже, я узнавала))) правда при коммерч. компаниях, но какая разница.

    Желаете оставить комментарий?

    Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

    если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

 

 
 
 
АСН Daily на ваш Email
Поделиться ссылкой
 
Страховые тендеры на сайте
 за неделю:
 за день: